Cómo conseguir una hipoteca al 100%: Guía completa

Conseguir una hipoteca al 100% es una opción real para muchos compradores, aunque requiere cumplir ciertos requisitos y estar bien informado. En este artículo, te explicaremos qué significa financiar el total de tu vivienda, qué opciones tienes para lograrlo y qué debes considerar antes de dar el paso. ¡Sigue leyendo!

¿Qué significa conseguir una hipoteca al 100%?

Conseguir una hipoteca al 100% significa que el banco o la entidad financiera te concede un préstamo que cubre la totalidad del precio de compra de la vivienda. Es decir, no necesitas tener ahorros previos para cubrir el típico 20% que, en condiciones normales, los bancos suelen exigir como pago inicial. Este tipo de financiación completa puede ser la solución ideal para personas que quieren comprar una vivienda pero no han tenido tiempo o posibilidad de ahorrar lo suficiente.

En una hipoteca estándar, las entidades solo financian hasta el 80% del valor de tasación o compra (el menor de los dos). El restante 20%, más los gastos de compraventa (como impuestos, notaría y gestoría), corre por cuenta del comprador. Sin embargo, con una hipoteca 100%, puedes obtener la financiación total del precio del inmueble, aunque normalmente tendrás que hacerte cargo de los gastos adicionales por tu cuenta.

Opciones para conseguir una hipoteca al 100%

1. Comprar una vivienda de un banco

Algunas entidades financieras ofrecen hipotecas al 100% para las viviendas que forman parte de su cartera de inmuebles. Estas son propiedades que los bancos han recuperado tras embargos o que gestionan directamente. En este caso, es más probable que te concedan el total del precio del inmueble, aunque tendrás que cubrir los gastos de compraventa, como impuestos, notaría y registro.

• Ventaja: Suelen tener condiciones más flexibles.
  

• Desventaja: La oferta de inmuebles puede estar limitada a ciertas zonas o tipos de vivienda.

2. Contar con un avalista sólido

Si tienes un familiar o una persona de confianza que pueda actuar como avalista, tus posibilidades de conseguir una hipoteca al 100% aumentan considerablemente. El avalista pone su propio patrimonio como garantía, lo que reduce el riesgo para la entidad financiera.

• Ventaja: Puede abrirte las puertas a una financiación más alta.
  

• Desventaja: El avalista asume un gran riesgo económico si no puedes pagar la hipoteca.

3. Negociar directamente con el banco

Aunque muchas entidades tienen como política financiar hasta el 80%, algunos bancos pueden conceder una hipoteca al 100% si tu perfil es lo suficientemente atractivo. Esto incluye tener un empleo estable, ingresos elevados, poca o ninguna deuda, y un buen historial financiero.

•  Ventaja: Puedes conseguirlo para cualquier vivienda, no solo las del banco.
  

• Desventaja: Las condiciones pueden ser más exigentes o implicar un tipo de interés más alto.

4. Utilizar un bróker hipotecario

Un bróker hipotecario como GoHipoteca puede ser clave para encontrar la mejor oferta. Trabajamos con más de 20 entidades para buscar las mejores condiciones para ti, incluyendo hipotecas al 100%. Este tipo de intermediario tiene acceso a opciones que no siempre están disponibles de manera directa para los clientes.

• Ventaja: Mayor probabilidad de éxito gracias al conocimiento del mercado y contactos con los bancos.
  

• Desventaja: Puede haber costes asociados a sus servicios, aunque suelen ser compensados con el ahorro conseguido.

5. Demostrar solvencia y estabilidad económica

Tener un perfil financiero sólido es fundamental para convencer al banco de que puedes asumir una hipoteca al 100%. Esto incluye ingresos altos, contrato indefinido, pocos gastos recurrentes y un buen historial crediticio.

• Ventaja: Mayor seguridad de obtener condiciones favorables.
  

• Desventaja: Requiere demostrar estabilidad y capacidad de pago, algo que no todos pueden cumplir.

Requisitos para obtener una hipoteca al 100%

1. Estabilidad laboral y buenos ingresos

Tener un contrato indefinido o ser funcionario es un punto clave. Los bancos prefieren perfiles con una estabilidad económica sólida. Además, tus ingresos netos mensuales deben ser lo suficientemente altos como para asumir tanto la cuota de la hipoteca como otros gastos, respetando el ratio de endeudamiento (no superar el 35% de tus ingresos).

• Consejo: Si tus ingresos son variables, presenta una media anual para demostrar tu capacidad financiera.
  
  

2. Historial crediticio impecable

Un buen historial crediticio es crucial. No tener deudas pendientes y haber cumplido siempre con tus pagos te posiciona mejor frente a las entidades. Cualquier impago o deuda en curso puede ser un factor negativo en tu solicitud.

• Importante: Si tienes préstamos activos, intenta liquidarlos antes de solicitar la hipoteca.
  
  

3. Avalistas o garantías adicionales

Contar con un avalista o presentar otra propiedad como garantía adicional puede inclinar la balanza a tu favor. Esto reduce el riesgo para el banco y puede aumentar tus probabilidades de conseguir la financiación completa.

Tip: Un avalista debe ser alguien con ingresos altos y un patrimonio solvente.

4. Cumplir con los requisitos de ahorro para gastos adicionales

Aunque consigas una hipoteca al 100%, debes tener ahorros para cubrir los gastos de compraventa (impuestos, notaría, registro, etc.), que suelen representar entre el 10% y el 12% del precio de la vivienda.

• Ejemplo: Si compras una casa de 150.000€, necesitarás al menos 15.000€ para estos gastos.

Gastos adicionales a tener en cuenta al solicitar una hipoteca al 100%

Aunque logres financiar el 100% del valor de la vivienda, es importante recordar que hay gastos adicionales asociados a la compra de una casa que no están cubiertos por la hipoteca. Estos costes pueden alcanzar entre el 10% y el 12% del precio de la vivienda, dependiendo de la ubicación y las condiciones específicas.

• Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP): Si compras una vivienda de segunda mano, este impuesto suele oscilar entre el 6% y el 10% del precio de compra, dependiendo de la comunidad autónoma.
  

• IVA (Impuesto sobre el Valor Añadido): Aplica a viviendas de obra nueva y es del 10% en la mayoría de los casos.
  

• Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD): Puede variar entre el 0,5% y el 1,5% del precio de compra, dependiendo también de la comunidad autónoma.
  

• Gastos de notaria: El notario es quien redacta y valida la escritura pública de compraventa y el contrato hipotecario. Este gasto depende del precio de la vivienda, pero suele rondar entre 600€ y 1.000€.
  

• Registro de la propiedad: Tras firmar las escrituras, deberás inscribir la vivienda a tu nombre en el Registro de la Propiedad. Este trámite tiene un coste aproximado de 300€ a 600€.
  

• Gestoría: La gestoría se encarga de tramitar y organizar todos los documentos necesarios, incluyendo los impuestos y el registro. El coste medio de este servicio es de 200€ a 400€.

En GoHipoteca, no solo te ayudamos a conseguir una hipoteca al 100%, sino que también te orientamos sobre los gastos adicionales y cómo planificarlos para que el proceso sea lo más sencillo posible. ¡Deja que los expertos te guíen hacia la casa de tus sueños!

¿Cuáles son los riesgos de financiar el 100% de tu vivienda?

Uno de los principales es el nivel elevado de endeudamiento, ya que al financiar el total del precio, una gran parte de tus ingresos mensuales estará destinada al pago de la hipoteca. Esto puede dejarte con poco margen para otros gastos o imprevistos, generando presión financiera a largo plazo.

Otro aspecto a considerar es que el coste total de la hipoteca será mayor, ya que al financiar una cantidad más alta, los intereses acumulados durante los años aumentarán significativamente. Además, las entidades bancarias suelen imponer condiciones más estrictas, como tipos de interés más altos, la contratación de productos adicionales (seguros de vida, hogar, etc.), o la necesidad de contar con avalistas para garantizar el préstamo.

Si el mercado inmobiliario sufre una bajada de precios, podrías enfrentarte al llamado "equity negativo", una situación en la que la deuda hipotecaria es superior al valor actual de la vivienda. Esto no solo complica una posible venta en el futuro, sino que también puede afectar tu tranquilidad financiera. Además, al tener una hipoteca al 100%, es probable que dispongas de menos ahorros para cubrir gastos imprevistos, como reparaciones en la vivienda o emergencias personales.

Cómo puede ayudarte GoHipoteca a conseguir una hipoteca al 100%

En GoHipoteca, sabemos que conseguir una hipoteca al 100% puede parecer un desafío, pero estamos aquí para hacerlo más sencillo. Nuestro equipo de expertos trabaja con más de 20 entidades financieras para analizar tus necesidades, tu situación económica y las condiciones del mercado, buscando la mejor opción para ti.

Además, en GoHipoteca conocemos las estrategias que pueden marcar la diferencia, como incluir avalistas, combinar la hipoteca con un préstamo personal o encontrar entidades que ofrezcan este tipo de financiación. Si tienes dudas sobre los requisitos o los riesgos asociados, te ofrecemos un acompañamiento personalizado para que tomes decisiones con total seguridad.

Con GoHipoteca, no solo obtienes una hipoteca, sino una experiencia más sencilla, clara y adaptada a tus objetivos. Si estás pensando en financiar el 100% de tu vivienda, ponte en contacto con nosotros y deja que te acompañemos en este camino hacia tu nuevo hogar.