¿Cuáles son los requisitos de las hipotecas para autónomos?

En España, la figura del autónomo es esencial, representando a más de tres millones de profesionales que día a día impulsan la economía. Sin embargo, esta valiosa contribución no siempre se traduce en facilidades a la hora de acceder a financiación, y menos aún cuando se trata de una gestión de hipoteca para autónomos Si eres autónomo y sueñas con tener tu propio hogar, es probable que te enfrentes a un conjunto de requisitos específicos y desafíos particulares al pedir una hipoteca siendo autónomo.

Requisitos de hipoteca para un autónomo

Cuando un autónomo decide solicitar una hipoteca, se enfrenta a un conjunto de condiciones y requisitos que, en ocasiones, pueden ser más exigentes que para un trabajador por cuenta ajena. Estas condiciones se establecen debido a la percepción de inestabilidad en los ingresos de los autónomos. A continuación, detallamos las principales condiciones de hipoteca siendo autónomo:

• Historial crediticio limpio: Al igual que cualquier solicitante, el autónomo debe tener un historial crediticio positivo, sin deudas pendientes o impagos registrados.
  

• Estabilidad de ingresos: Aunque los autónomos pueden tener ingresos fluctuantes, las entidades bancarias buscan una cierta estabilidad en estos ingresos. Por lo general, se solicitará la presentación de las declaraciones de la renta de los últimos años y los trimestres de IVA e IRPF para evaluar la regularidad y solidez de los ingresos antes de conceder una hipoteca.
  

• Antigüedad como autónomo: La antigüedad en la actividad laboral es un factor relevante. Muchos bancos prefieren autónomos con al menos dos años de antigüedad, ya que esto demuestra una trayectoria y estabilidad en el negocio. Esto podría ser un inconveniente en la hipoteca para jóvenes autónomos que lleven poco tiempo dados de alta.
  

• Porcentaje de financiación: Los autónomos, en ocasiones, pueden necesitar aportar un porcentaje mayor de entrada para acceder a la hipoteca. Mientras que un trabajador por cuenta ajena podría obtener financiación del 80% del valor de la vivienda, un autónomo podría necesitar aportar entre el 20% y el 30% como entrada.
  

• Tipo de interés: Dependiendo del perfil del autónomo y la percepción de riesgo, el tipo de interés podría ser ligeramente superior al de un trabajador por cuenta ajena en el momento de pedir una hipoteca para autónomos.
  

• Garantías adicionales: En algunos casos, se podría solicitar a los autónomos garantías adicionales, como avales o garantías personales, para minimizar el riesgo para el banco.
  

• Vinculaciones: Algunas entidades podrían ofrecer mejores condiciones si el autónomo decide domiciliar sus ingresos, contratar seguros o realizar otros productos financieros con el mismo banco.

Diferencia de condiciones requisitos de hipoteca entre autónomos y empleados por cuenta ajena

Aunque hay similitudes en los requisitos para autónomos y empleados por cuenta ajena, existen diferencias notables debido a la naturaleza de sus ingresos y la percepción de estabilidad laboral. A continuación, detallamos las principales diferencias en los requisitos de hipoteca para autónomos respecto a los empleados por cuenta ajena:

Documentación requerida

• Autónomos: Al solicitar una hipoteca siendo autónomo se suele pedir las declaraciones trimestrales de IVA e IRPF, el modelo 130 de pago fraccionado del IRPF, y las declaraciones de la renta de los últimos años. Esto permite a la entidad evaluar la estabilidad y regularidad de los ingresos y, por lo tanto, su salud financiera.
  

• Empleados por cuenta ajena: Generalmente, se les solicita las últimas nóminas, un contrato de trabajo y la declaración de la renta del último año.

Estabilidad laboral

• Autónomos: La antigüedad en la actividad es crucial. Una trayectoria más larga como autónomo puede ser vista positivamente por las entidades, ya que indica estabilidad en el negocio.
  

• Empleados por cuenta ajena: La duración y tipo de contrato (indefinido, temporal) es evaluada. Un contrato indefinido suele ser más favorable en términos de condiciones hipotecarias.

Porcentaje de financiación

• Autónomos: Pueden necesitar aportar un porcentaje mayor de entrada, debido a la percepción de mayor riesgo asociado a sus ingresos fluctuantes.
  

• Empleados por cuenta ajena: Suelen tener acceso a financiaciones más elevadas, en ocasiones hasta el 80% o 90% del valor de la vivienda.

Garantías adicionales

• Autónomos: Es más probable que se les solicite algún tipo de garantía adicional, como avales o garantías personales.
  

• Empleados por cuenta ajena: Aunque también pueden requerírseles garantías, es menos común que en el caso de los autónomos.

Vinculaciones

Ambos perfiles pueden beneficiarse de mejores condiciones si deciden vincularse más con el banco (domiciliación de nóminas, contratación de seguros, etc.), pero en el caso de los autónomos, estas vinculaciones pueden ser más determinantes para acceder a condiciones más favorables.

Los requisitos para la hipoteca para autónomos sin ahorros dependerán de cada entidad bancaria.

¿Qué documentación necesitan presentar los autónomos al solicitar una hipoteca?

Para los autónomos, el proceso de solicitud de una hipoteca implica presentar una serie de documentos que permitan a la entidad financiera evaluar su solvencia y capacidad de pago. A diferencia de los empleados por cuenta ajena, un autónomo puede pedir una hipoteca siempre que demuestre la estabilidad y viabilidad de su negocio a través de su historial financiero, así como tener un nivel de endeudamiento nulo.   Aquí te presento la documentación esencial que un autónomo debe tener en cuenta:

Declaraciones fiscales

• Modelo 303: Correspondiente a las declaraciones trimestrales del IVA.
  

• Modelo 130: Relativo al pago fraccionado del IRPF.
  

• Declaración de la Renta: Es fundamental presentar las declaraciones de la renta de los últimos años para ofrecer una visión global de los ingresos y gastos.
  

• Certificado de alta en el RETA: Este documento acredita que el solicitante está dado de alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos.

Historial de cotizaciones: Un informe que refleje las cotizaciones a la Seguridad Social puede ser útil para demostrar la antigüedad y continuidad como autónomo.

Libros contables: En algunos casos, especialmente si el autónomo tiene un negocio con un volumen considerable, se pueden solicitar los libros de ingresos y gastos, así como el balance de situación.

Certificados bancarios: Estos reflejan la situación financiera actual, mostrando saldos medios, movimientos y otros datos relevantes de las cuentas bancarias.

Otros documentos: Dependiendo de la entidad y del perfil del autónomo, se pueden requerir otros documentos como contratos de trabajo importantes, licencias de actividad o incluso un plan de negocio.

¿Puedo obtener el 100% de la financiación siendo autónomo?

Si eres autónomo y pides una hipoteca, el banco te prestará como máximo el 80% del valor del piso (70% si es segunda vivienda).
Eso significa que tendrás que tener ahorros para cubrir el 20% que falta, además de los gastos de la compra.

¿Puedo desgravar la hipoteca si soy autónomo?

Si la hipoteca se firmó antes del 1 de enero de 2013, un autónomo también puede desgravarla en la declaración de la renta, igual que un particular.
Pero hay condiciones:

• Solo se puede desgravar la parte del piso usada para trabajar (máx. un 30%, salvo que se justifique más).
  

• La vivienda debe estar relacionada con tu actividad profesional.
  

• La hipoteca debe haberse firmado antes de 2013.

¿Qué importancia tiene la estabilidad de ingresos en los requisitos de hipoteca para autónomos?

A diferencia de los empleados por cuenta ajena, cuyos salarios suelen ser fijos y regulares, los autónomos enfrentan ingresos que pueden fluctuar mes a mes, dependiendo de la naturaleza de su actividad y del mercado en el que operen.

Las entidades financieras buscan minimizar el riesgo asociado a la concesión de créditos. Por ello, la estabilidad en los ingresos de un autónomo se traduce en una mayor confianza por parte del banco, ya que indica que el solicitante tiene una fuente de ingresos constante y predecible, lo que aumenta las probabilidades de que pueda cumplir con sus obligaciones de pago a lo largo del tiempo. De ahí que sea importante que el autónomo tenga una buena educación financiera ya que debe demostrar que podrá afrontar las mensualidades de la hipoteca.

Un historial de ingresos estables y crecientes para ver la situación fiscal puede ser un indicativo de un negocio próspero y bien gestionado. Por el contrario, ingresos irregulares o con tendencias decrecientes pueden generar preocupaciones sobre la viabilidad a largo plazo del negocio y, por ende, sobre la capacidad del autónomo para hacer frente a las cuotas hipotecarias en el futuro.

¿Cómo pueden los autónomos mejorar sus condiciones de hipoteca?

Además de mantener un historial crediticio impecable, contar con ahorros significativos o demostrar estabilidad en sus ingresos, hay una solución que destaca por su eficacia: recurrir a un bróker hipotecario.

Un bróker hipotecario actúa como intermediario entre el solicitante y las entidades financieras. Su principal objetivo es negociar y conseguir las mejores condiciones posibles para su cliente, adaptadas a sus necesidades y perfil financiero. Al tener un profundo conocimiento del mercado y de las particularidades de los autónomos, un bróker puede ser la clave para acceder a condiciones más favorables y a una hipoteca que realmente se ajuste a las circunstancias del solicitante.

En este contexto, GoHipoteca emerge como una solución ideal para los autónomos. Contamos con experiencia en el sector financiero, y nos dedicamos a guiar a los autónomos en la búsqueda de la hipoteca perfecta. Al confiar en GoHipoteca, como bróker hipotecario no solo ahorran tiempo y esfuerzo, sino que también aumentan sus posibilidades de obtener la mejor hipoteca para autónomos con condiciones optimizadas y adaptadas a su situación. ¡Contáctanos!