Seguro de protección de pagos de la hipoteca: qué cubre y si merece la pena

Firmas la hipoteca con un buen sueldo y, a los dos años, te despiden. La cuota sigue llegando cada mes, cobres o no. Para ese escenario existe el seguro de protección de pagos, uno de los productos que más ofrecen los bancos al firmar.

El problema es que mucha gente lo contrata sin saber qué cubre de verdad. Tiene carencias, límites de importe y un número máximo de cuotas. Y en algunos casos se paga de golpe y se mete dentro de la hipoteca, lo que lo encarece todavía más.

En esta guía te explicamos qué es el seguro de protección de pagos de la hipoteca, qué cubre, en qué se diferencia del seguro de vida y del de hogar, si es obligatorio, cuánto cuesta y qué alternativas tienes. Y si estás buscando hipoteca, como bróker hipotecario comparamos las ofertas de los bancos por ti.

¿Qué es el seguro de protección de pagos?

Es un seguro que paga las cuotas de tu hipoteca durante un tiempo limitado si te quedas sin ingresos por paro o por una baja laboral. También se conoce como seguro de desempleo de la hipoteca.

Funciona así: si se produce el siniestro (te despiden o caes de baja), la aseguradora abona la cuota al banco en tu lugar, con los límites que marque la póliza. Cuando vuelves a trabajar, la cobertura se detiene y retomas tú el pago.

La clave está en la palabra temporal. No cancela la hipoteca ni paga cuotas para siempre: te da unos meses de margen para recuperarte.

¿Qué cubre: desempleo, incapacidad o fallecimiento?

Las coberturas cambian según tu situación laboral:

• Desempleo: para trabajadores por cuenta ajena, normalmente con contrato indefinido y una antigüedad mínima. Solo cubre el paro involuntario: un despido sí, una baja voluntaria no.

• Incapacidad temporal: para autónomos y funcionarios, que no pueden quedarse en paro como un asalariado. Cubre las bajas por enfermedad o accidente.

• Fallecimiento o invalidez: algunas pólizas lo añaden, pero eso es más propio del seguro de vida. Revisa si ya lo tienes cubierto para no pagarlo dos veces.

Estas son las condiciones más habituales que te vas a encontrar en la letra pequeña:

Ojo con lo que suele quedar fuera: los contratos temporales, el paro que ya conocías al contratar, el despido disciplinario procedente o las bajas por enfermedades previas. Lee siempre las exclusiones antes de firmar.

¿En qué se diferencia del seguro de vida y del de hogar?

Son tres seguros distintos que a menudo se ofrecen juntos con la hipoteca. Cada uno cubre un riesgo diferente:

En resumen: el de hogar protege la casa, el de vida protege a tu familia si faltas tú y el de protección de pagos te protege a ti si te quedas sin ingresos durante un tiempo.

¿Es obligatorio para la hipoteca?

No. Ningún banco puede obligarte a contratar un seguro de protección de pagos para darte la hipoteca. La Ley 5/2019 de crédito inmobiliario prohíbe las ventas vinculadas, con alguna excepción:

• El seguro de daños del inmueble sí es obligatorio. Es el único que exige la normativa hipotecaria.

• El banco puede pedir una póliza que garantice el préstamo, pero tiene que aceptar la de otra aseguradora con garantías equivalentes. No puede cobrarte por revisarla ni empeorar las condiciones por ello.

Lo que sí hacen muchos bancos es ofrecerlo como bonificación: si lo contratas con ellos, te rebajan el tipo de interés. Es una venta combinada y es legal. Te contamos cómo funcionan en nuestras guías de bonificaciones de la hipoteca y de vinculaciones.

El banco siempre debe darte también la oferta sin seguros, para que puedas comparar.

¿Cuánto cuesta y cómo afecta a la TAE?

El precio depende de la cuota que asegures, de tu edad, de tu situación laboral y de las coberturas. Se puede pagar de dos formas:

• Prima periódica (mensual o anual): pagas mientras lo tienes y puedes cancelarlo cuando quieras. Es la opción más flexible.

• Prima única financiada: pagas de golpe varios años de seguro y ese importe se suma a la hipoteca. Es la opción que más te encarece el préstamo.

Un ejemplo de por qué la prima única sale cara: si te financian 4.000 € de seguro dentro de una hipoteca al 3% a 25 años, acabas pagando unos 5.690 €. Casi 1.700 € son solo intereses del seguro.

¿Y la TAE? Si el seguro es una condición para conseguir el tipo ofertado, su coste tiene que estar incluido en la TAE. Por eso, para comparar ofertas, fíjate siempre en la TAE y no solo en el TIN: una hipoteca con el tipo más bajo puede salir más cara cuando sumas los seguros.

Si amortizas o cancelas la hipoteca antes de tiempo, tienes derecho a que te devuelvan la parte de prima que no se ha consumido.

¿Merece la pena el seguro de protección de pagos?

Depende de tu perfil. Puede tener sentido si:

• La hipoteca depende de un solo sueldo.

• Trabajas en un sector con riesgo de despidos y tienes contrato indefinido.

• No tienes ahorros para cubrir varios meses de cuota.

Y probablemente no te compensa si:

• Eres funcionario: no te pueden despedir y la cobertura de desempleo no te sirve.

• Tienes un colchón de ahorro de al menos 6 meses de cuota.

• Te lo ofrecen con prima única financiada o la bonificación del tipo no cubre su coste.

La forma de decidirlo es hacer números: compara lo que te ahorras con la bonificación frente a lo que pagas por el seguro durante los años que lo vayas a mantener.

¿Qué alternativas hay para cubrir el impago de la hipoteca?

Si no te convence el seguro, hay otras formas de protegerte:

1. Crea un fondo de emergencia. Ahorrar entre 6 y 12 meses de cuota te da el mismo margen que el seguro y el dinero sigue siendo tuyo.

2. Firma una cuota asumible. Lo recomendable es que la hipoteca no supere el 30-35% de tus ingresos netos.

3. Habla con tu banco antes de dejar de pagar. Puedes negociar una carencia temporal o alargar el plazo para bajar la cuota.

4. Infórmate sobre el [Código de Buenas Prácticas](https://gohipoteca.com/blog/codigo-de-buenas-practicas-hipotecarias). Si tu situación económica empeora mucho, permite reestructurar la deuda.

5. Contrata el seguro fuera del banco. Si lo quieres, compara pólizas de otras aseguradoras: el banco debe aceptarlas si las garantías son equivalentes.

El seguro de protección de pagos no es bueno ni malo: es una herramienta que solo compensa en algunos casos. Antes de firmarlo, revisa qué cubre, cuánto cuesta de verdad y cómo afecta a la TAE.

En GoHipoteca comparamos las ofertas de los bancos con y sin seguros para que veas cuál te sale más barata de verdad. Trabajamos para ti, no para el banco.