Jordi Sánchez

Una hipoteca bonificada rebaja el tipo de interés a cambio de contratar productos del banco (seguro de vida, seguro de hogar, nómina, tarjetas): cuantos más contratas, menos interés pagas. La ley topa esa rebaja en un máximo del 1,5%, y en 2026 la mayoría de bancos se mueve en torno al 1%, con la entidad más generosa llegando al 1,30%. Pero el ahorro real no es el tipo bonificado, sino la cuenta completa: lo que te ahorras en cuota menos lo que pagas al año por esos productos. En GoHipoteca lo vemos caso tras caso: la bonificación que más compensa suele ser la de la nómina, y la que menos, los seguros caros del propio banco. Nuestro consejo como bróker: compara siempre por TAE, no por el tipo del cartel, y recuerda que una bonificación solo es buena si te ahorra dinero de verdad, no si solo baja un número en el papel.

Las vinculaciones (hoy llamadas productos bonificados) son los productos que el banco te ofrece contratar a cambio de bajarte el tipo de interés de la hipoteca. Desde la Ley 5/2019 (LCCI) ya no son obligatorias: ningún banco puede negarte la hipoteca por no contratarlos, puedes elegir tu propia aseguradora y la bonificación máxima está topada en el 1,5%. La clave no es el tipo bonificado, sino el coste total real: suma lo que pagas al año por los productos y réstale el ahorro en cuota. En GoHipoteca lo vemos caso tras caso: la bonificación que más compensa suele ser la de la nómina, y la que menos, los seguros caros del propio banco. Nuestro consejo como bróker: que algo te baje el interés no significa que te ahorre dinero. Negociamos el mejor tipo con la vinculación justa, no la que más le interesa a la entidad.

El LTV (Loan to Value) es el porcentaje del valor de la vivienda que el banco financia con la hipoteca: si te presta el 80%, tu LTV es del 80% y aportas el 20% restante. Se calcula dividiendo el importe del préstamo entre el menor valor entre precio de compra y tasación, por 100. Cuanto más bajo, mejor interés y más fácil la aprobación; en España el estándar es el 80% y cerca del 90% de las hipotecas se mantienen por debajo. Superar ese umbral es posible con avales (ICO, avalistas) o un perfil sólido. Como bróker hipotecario , en GoHipoteca la financiación media que cerramos ronda el 93% y 1 de cada 4 operaciones supera el 100%: a nosotros acude quien necesita más financiación de la estándar, y negociando con varios bancos a la vez encontramos el LTV más alto que sea sostenible para cada perfil.

La FIAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas) es el documento obligatorio que el banco debe entregarte, según la Ley 5/2019 (LCCI), al menos 10 días antes de firmar la hipoteca ante notario. A diferencia de la FEIN que recoge las condiciones del préstamo, la FIAE te avisa de los riesgos: índice de referencia, escenarios de subida de cuota, existencia o no de techo y vencimiento anticipado. No se negocia ni se modifica: se lee. Como bróker hipotecario, en GoHipoteca observamos que 7 de cada 10 hipotecas firmadas en 2025 fueron mixtas, lo que hace clave entender bien estas advertencias antes de firmar, porque el riesgo del tramo variable llega años después. Nuestro consejo: aprovecha esos 10 días para revisarla con calma; una hipoteca bien entendida es una hipoteca más justa.

La hipoteca con doble garantía permite financiar más del 80% del valor de una vivienda usando un segundo inmueble libre de cargas como garantía adicional, llegando en algunos casos al 100% de financiación. Es una fórmula poco habitual: solo el 10,9% de las nuevas hipotecas superaron el 80% de financiación en el primer trimestre de 2025. Para acceder a ella, el segundo inmueble debe estar libre de cargas y tener un valor mínimo de 100.000€ en la mayoría de entidades. Según los datos de GoHipoteca, es una opción especialmente utilizada por familias donde los padres avalan con su vivienda pagada, ya que el riesgo se limita al porcentaje garantizado y no a la totalidad de la deuda, a diferencia de un aval personal clásico.

La tasación baja de una hipoteca ocurre cuando el valor que determina la sociedad tasadora es inferior al precio acordado en la compraventa. Esto puede reducir la financiación que concede el banco y obligar al comprador a aportar más ahorro inicial. En GoHipoteca vemos este escenario con frecuencia, especialmente en mercados donde los precios han subido rápido. Según nuestros datos internos de [YEAR], una diferencia de apenas 10.000 € o 15.000 € en la tasación puede cambiar completamente la viabilidad de una operación hipotecaria.