En nuestro país, la norma general es que los préstamos hipotecarios se otorguen y se reembolsen en euros. Sin embargo, existe una opción poco común que permite a los prestatarios realizar sus pagos en monedas distintas a la local: nos referimos a la hipoteca multidivisa. En este artículo, te ofreceremos una visión detallada de este tipo de hipoteca, desglosando su funcionamiento, los riesgos que conlleva y la diferencia de los demás tipos de hipotecas.
Índice
¿Qué es una hipoteca multidivisa?
Una hipoteca multidivisa es un tipo de préstamo hipotecario que permite al prestatario pagar las cuotas en una divisa diferente a la del país en el que se contrata la hipoteca. Este tipo de hipoteca se denomina "multidivisa" porque da la opción de cambiar la divisa del préstamo durante su vida útil.
La hipoteca multidivisa se basa en la idea de que las fluctuaciones en los tipos de cambio pueden beneficiar al prestatario. Por ejemplo, si contratas una hipoteca multidivisa en euros pero eliges pagar en yenes japoneses y el valor del yen cae, tus pagos mensuales podrían ser más bajos.
¿A quién está dirigida la hipoteca multidivisa?
La hipoteca multidivisa está diseñada principalmente para personas con un perfil financiero específico y un conocimiento sólido de los mercados de divisas. No es un producto para todos, sino que está destinado a un público que comprende y está dispuesto a asumir los riesgos asociados con las fluctuaciones de las divisas.
En general, la hipoteca multidivisa puede ser adecuada para:
Inversores
Aquellos que tienen experiencia en inversiones y comprenden cómo funcionan los mercados de divisas pueden beneficiarse de una hipoteca multidivisa. Estos inversores suelen tener una buena comprensión de las tendencias económicas globales y pueden prever los movimientos de las divisas.
Trabajadores internacionales
Las personas que ganan su salario en una divisa extranjera pueden encontrar útil una hipoteca multidivisa. Por ejemplo, si un ciudadano español trabaja en Japón y recibe su salario en yenes, puede ser beneficioso para él pagar su hipoteca en yenes.
Personas con altos ingresos
Las hipotecas multidivisa suelen ser productos financieros complejos con riesgos potencialmente altos. Por lo tanto, suelen ser más adecuadas para personas con altos ingresos que pueden permitirse asumir un riesgo financiero mayor.
Riesgos de la hipoteca multidivisa
La hipoteca multidivisa, aunque puede parecer atractiva debido a la posibilidad de beneficiarse de las fluctuaciones de las divisas, no está exenta de riesgos. El más evidente es la volatilidad de las divisas. Si la divisa en la que has decidido realizar tus pagos se fortalece frente a la divisa en la que se concedió el préstamo, tus pagos mensuales podrían aumentar. En algunos casos, esto podría llevar a un aumento significativo en el coste total de tu hipoteca.
Además, las hipotecas multidivisa suelen estar vinculadas a un tipo de interés variable, lo que significa que tus pagos pueden aumentar si los tipos de interés suben. Este riesgo se suma al riesgo de las fluctuaciones de la divisa. En algunos casos, si la divisa en la que se realiza el pago se deprecia significativamente, podrías terminar debiendo más de lo que inicialmente pediste prestado. Este fenómeno, conocido como "moneda negativa", puede resultar en una deuda significativamente mayor.
¿Las hipotecas multidivisa son abusivas?
Las hipotecas multidivisa han sido objeto de controversia en los últimos años debido a su complejidad y a los riesgos que conllevan. En algunos casos, se ha llegado a considerar que estas hipotecas pueden ser abusivas, especialmente si no se proporciona al prestatario una información clara y completa sobre los riesgos asociados.
En 2023, la justicia europea ha declarado abusivas las hipotecas multidivisa por falta de transparencia. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha señalado que la cláusula que fija la denominación en moneda extranjera debe ser clara y comprensible para el consumidor. En casos donde esto no se cumple, la cláusula puede ser considerada abusiva.
Además, el Tribunal Supremo de España ha emitido sentencias que declaran la nulidad parcial de algunos contratos de préstamo hipotecario en lo referente a la opción multidivisa, considerando abusivo su clausulado por falta de transparencia.
Cómo reclamar hipoteca multidivisa
Si consideras que tu hipoteca multidivisa puede ser abusiva, tienes derecho a reclamar. Aquí te explicamos cómo puedes hacerlo en 2023:
- Recolecta toda la documentación necesaria: Esto incluye la escritura del préstamo hipotecario, los recibos de pago de las cuotas, el cuadro de amortización y cualquier comunicación que hayas tenido con el Servicio al Cliente de la entidad bancaria. Esta documentación será esencial para demostrar tu caso.
- Busca asesoramiento legal: Dada la complejidad de las hipotecas multidivisa, es recomendable buscar la ayuda de un abogado, preferiblemente uno que sea experto en derecho bancario. Este profesional podrá guiarte a través del proceso de reclamación y ayudarte a entender tus derechos.
- Presenta tu reclamación: Tu abogado te ayudará a presentar una reclamación formal contra la entidad bancaria. Esta reclamación deberá incluir una explicación detallada de por qué consideras que tu hipoteca multidivisa es abusiva.
- Espera la respuesta de la entidad bancaria: Una vez presentada la reclamación, la entidad bancaria tiene un plazo para responder. Si no estás satisfecho con su respuesta, puedes llevar tu caso a los tribunales.
- Lleva tu caso a los tribunales si es necesario: Si la entidad bancaria no responde satisfactoriamente a tu reclamación, puedes decidir llevar tu caso a los tribunales. En este caso, tu abogado te guiará a través del proceso legal.
¿Qué sentencias recientes han habido en relación con las hipotecas multidivisa?
En los últimos años, ha habido varias sentencias importantes en relación con las hipotecas multidivisa. Una de las más destacadas es la del Tribunal Supremo de España, que el 10 de abril de 2023 dictó una sentencia en la que estimó el recurso de casación interpuesto por un demandante y anuló la sentencia previa dictada por la Audiencia Provincial de Barcelona.
En este caso, el demandante, un futbolista de profesión, había formalizado en 2006 un préstamo hipotecario con una entidad bancaria por el que recibió un capital de 1.106.534,80 francos suizos, equivalentes a 700.000 euros. Entre las diversas cláusulas contenidas en el préstamo se estableció un pacto en virtud del cual, si durante la vigencia del préstamo, la divisa pactada (franco suizo) se revalorizaba respecto del euro en más de un 10%, respecto de la cotización del día de formalización del préstamo, el demandante estaba obligado a presentar a la entidad acreedora garantías (reales o personales) adicionales a satisfacción de ésta.
El Tribunal Supremo, basándose en la doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, consideró que la entidad financiera no había informado adecuadamente al demandante de los riesgos asociados con la hipoteca multidivisa. En consecuencia, declaró la nulidad parcial del préstamo en relación con las cláusulas multidivisa, eliminándolas del mismo, y quedando, en definitiva, un préstamo concedido y amortizado en euros.
Además, el Tribunal Supremo extendió la nulidad a la cláusula de ampliación de garantías, considerando que esta cláusula estaba subordinada funcionalmente y de forma inescindible a las cláusulas multidivisa.
Asesórate antes de solicitar una hipoteca
Por todo ello, es fundamental contar con el asesoramiento de un profesional antes de contratar una hipoteca multidivisa. Un asesor o bróker hipotecario puede ayudarte a entender los riesgos y beneficios de este tipo de hipoteca, a evaluar si es el producto más adecuado para ti y a negociar las mejores condiciones con la entidad bancaria.
En GoHipoteca tenemos un conocimiento profundo del mercado y podemos proporcionarte una visión objetiva y profesional sobre el mundo de las hipotecas. Te acompañamos durante todo el proceso, desde la elección de la hipoteca hasta la firma del contrato.
Ponte en contacto con nosotros para más información.
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