¿Cómo puedo solicitar una hipoteca para cambio de casa?

Comprar una nueva vivienda mientras aún posees una puede parecer una hazaña complicada, pero gracias a opciones como la hipoteca cambio de casa, este proceso se ha vuelto más accesible y manejable para muchos. Esta herramienta, que facilita la transición entre tu hogar actual y el nuevo, ha ganado popularidad en los últimos años por las ventajas que ofrece. ¡Te lo contamos!

¿Qué es la hipoteca cambio de casa?

Una hipoteca de cambio de casa es un producto financiero diseñado específicamente para aquellas personas que desean adquirir una nueva vivienda sin haber vendido aún su vivienda actual. Este tipo de hipoteca responde a una necesidad común: el deseo de mudarse a una nueva casa, pero enfrentando el dilema de tener que vender primero la actual para poder financiar la nueva.

Con una hipoteca cambio de casa, la entidad financiera ofrece al cliente la posibilidad de adquirir un nuevo préstamo hipotecario que engloba tanto la deuda de la vivienda actual como el financiamiento de la nueva vivienda. De esta manera, el cliente puede comprar su nueva casa sin esperar a vender la anterior.

Una vez que la vivienda original se vende, el importe obtenido de la venta se utiliza para amortizar parte de la deuda, y la hipoteca se reajusta según los términos previamente acordados, quedando así únicamente la deuda correspondiente a la nueva vivienda.

¿Cómo funciona una hipoteca para cambiar de casa?

Entender cómo funciona una hipoteca para cambiar de casa es esencial para quienes están considerando esta opción. Te contamos cómo funciona:

Evaluación y Aprobación

Antes de ofrecer una hipoteca cambio de casa, la entidad financiera evaluará la situación económica del solicitante, así como el valor de ambas propiedades, la actual y la que se desea adquirir.

Consolidación de Deudas

Si el solicitante aún tiene una deuda pendiente de su vivienda actual, la nueva hipoteca consolidará esa deuda con el préstamo para la nueva vivienda. Es decir, se sumarán ambas cantidades para crear un solo préstamo hipotecario.

Compra de la Nueva Vivienda

Una vez aprobada la hipoteca, el solicitante puede proceder a la compra de la nueva vivienda. La entidad financiera se encargará de cubrir los costes asociados, según los términos acordados.

Venta de la Vivienda Actual

El propietario tendrá un plazo determinado (que varía según la entidad y las condiciones del préstamo) para vender su vivienda actual. Durante este período, es común que se paguen cuotas reducidas o solo los intereses del préstamo.

Amortización y Reajuste

Una vez vendida la vivienda original, el dinero obtenido de la venta se utiliza para amortizar la deuda consolidada. Si el importe obtenido de la venta es inferior al valor de la deuda original, el propietario deberá cubrir la diferencia. Por el contrario, si se obtiene más dinero del esperado, se amortizará una parte mayor del préstamo, y las cuotas se reajustarán a la baja.

Condiciones Post-venta

Si el propietario no logra vender la vivienda en el plazo acordado, la hipoteca puede sufrir un reajuste en las condiciones, que generalmente implica un aumento en la tasa de interés o en la cuota mensual. Es vital revisar y entender estas condiciones antes de firmar el acuerdo.

Costes Adicionales

Es importante tener en cuenta que una hipoteca cambio de casa puede conllevar costes adicionales, como comisiones por cancelación anticipada de la hipoteca original, tasaciones, notaría, entre otros.

¿Qué requisitos suelen pedir las entidades bancarias para acceder a una hipoteca cambio de casa?

Las entidades bancarias, al ofrecer productos como la "hipoteca cambio de casa", buscan minimizar los riesgos asociados al préstamo. Por ello, establecen una serie de requisitos para asegurarse de que el cliente pueda enfrentar las obligaciones financieras adquiridas.

1. Estabilidad Financiera: Es fundamental demostrar solvencia económica y capacidad de pago. Para ello, la entidad puede solicitar:
   
   1. Nóminas recientes: que demuestren ingresos regulares.
       
   2. Declaraciones de impuestos: especialmente si el solicitante es autónomo o tiene ingresos variables.
       
   3. Historial crediticio: un buen historial sin impagos o demoras en otras deudas es esencial.
       
2. Valor de las Propiedades: La entidad realizará una tasación de ambas propiedades (la actual y la nueva) para determinar su valor en el mercado.
    
3. Antigüedad en el Trabajo: Muchos bancos valoran la estabilidad laboral. Una antigüedad considerable en el trabajo actual puede ser favorable.
    
4. Entrada: Aunque la hipoteca cambio de casa está diseñada para facilitar la compra sin esperar la venta, algunas entidades pueden solicitar un porcentaje mínimo de entrada para la nueva vivienda.
    
5. Compromiso de Venta: Es común que el banco exija un compromiso formal de vender la vivienda actual en un plazo determinado, que suele ser de unos meses a unos pocos años.
    
6. Seguro de Vivienda: Al igual que con otras hipotecas, es probable que se requiera contratar un seguro que cubra al menos el valor de la vivienda en caso de siniestros.
    
7. Deuda Actual: Si todavía se está pagando una hipoteca por la vivienda actual, la entidad evaluará el monto pendiente y las condiciones del préstamo.
    
8. Información Personal: Documentación estándar como el DNI o pasaporte, certificado de matrimonio (si aplica), y otros documentos que prueben la identidad y situación personal del solicitante.
    
9. No estar en ficheros de morosidad: Estar registrado en ficheros como ASNEF o RAI, en muchos casos, puede ser un impedimento para acceder a la hipoteca cambio de casa.

Ventajas y desventajas de la hipoteca para cambiar de casa

Esta opción también tiene sus riesgos y desafíos. Te contamos estos pros y contras:

Ventajas de la hipoteca para cambiar de casa

• Permite comprar una nueva vivienda sin esperar a vender la actual, lo que puede ser útil en casos de necesidad, como un cambio de trabajo, un aumento de familia o una mejora de condiciones.
   
• Ofrece flexibilidad y comodidad al no tener que mudarse dos veces ni pagar un alquiler mientras se vende la vivienda actual.
   
• Puede beneficiarse de las condiciones del mercado, tanto si los precios de las viviendas están bajando como si están subiendo, ya que se puede aprovechar la diferencia entre el valor de la vivienda actual y el de la nueva.
   
• Algunas entidades ofrecen condiciones especiales para facilitar el cambio de casa, como un periodo de carencia, una financiación del 100% del precio de compra o una hipoteca puente que une dos préstamos hipotecarios en uno solo.

Desventajas de la hipoteca para cambiar de casa:

• Implica asumir un mayor endeudamiento y riesgo, ya que se tiene que hacer frente al pago de una sola hipoteca que cubre el valor de dos viviendas, lo que puede suponer una cuota mensual más alta y un plazo más largo.
   
• Requiere cumplir unos requisitos más exigentes que los de una hipoteca convencional, como tener un buen historial crediticio, unos ingresos suficientes y estables, un ahorro previo y una antigüedad laboral mínima.
   
• Implica pagar más gastos e impuestos asociados a la compra y venta de las viviendas, como la tasación, la notaría, el registro, el IVA o el ITP, lo que puede suponer entre el 10% y el 15% del valor de las mismas.
   
• Depende de la venta de la vivienda actual en un plazo determinado, lo que puede generar incertidumbre y estrés si no se consigue vender en el tiempo esperado o al precio deseado.

¿Cómo afecta la hipoteca cambio de casa a mi hipoteca actual?

La hipoteca cambio de casa afecta directamente a tu hipoteca actual al consolidar la deuda existente con el nuevo préstamo para la adquisición de tu nueva vivienda. En la mayoría de los casos, esto implica la cancelación formal de tu hipoteca original, posiblemente con costes asociados de cancelación anticipada. 

Las condiciones de tu préstamo, como tasas de interés y plazos, pueden reajustarse, y es común ofrecer un período inicial donde solo se abonan los intereses o cuotas reducidas, brindando un respiro financiero mientras vendes tu propiedad actual. Tras vender tu vivienda original, el dinero obtenido se destina a reducir la deuda consolidada, reajustando nuevamente las cuotas. Sin embargo, si no se cumple con la venta en el plazo acordado, podrías enfrentarte a condiciones menos favorables.

¿Cómo encuentro la mejor hipoteca para el cambio de casa?

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