¿Cómo se calcula la cuota en una tabla de amortización?

¿Sabes cómo se calcula la cuota que pagas por tu préstamo o hipoteca? La cuota es el resultado de aplicar un método de amortización, que define cómo se reparte el pago del capital y los intereses. Hay varios métodos de amortización, cada uno con sus pros y contras. En este artículo, te contaremos qué es la cuota de amortización, qué métodos existen y cómo hacer una tabla de amortización.

▷¿Qué es la cuota de amortización?

La cuota de amortización es el importe que se abona de manera periódica para devolver un préstamo. Este pago periódico es fundamental para gestionar la devolución del capital prestado y para cubrir los intereses que se generan por el financiamiento recibido. La estructura de la cuota de amortización es dual: por un lado, se tiene la porción que corresponde al capital inicialmente prestado; por otro lado, se incluyen los intereses, que son el coste que el prestatario asume por el beneficio de usar el dinero durante un período determinado.

En España, el método francés es el predominante para calcular la cuota en una tabla de amortización. Este método se caracteriza por cuotas constantes o anualidades fijas. Al inicio del préstamo, la mayor parte de la cuota se destina a pagar intereses y una menor al capital; conforme se suceden los pagos, esta relación se invierte gradualmente, incrementando la parte del capital y disminuyendo la de los intereses en cada cuota. Esto se debe a que los intereses se calculan sobre el saldo pendiente del capital, que va disminuyendo con cada pago realizado.

▷¿Qué es una tabla de amortización?

Una tabla de amortización es un cronograma detallado de pagos periódicos de un préstamo, que muestra la cantidad de cada pago que se aplica al principal y la cantidad que se aplica a los intereses. Además, proporciona el saldo pendiente del préstamo después de cada pago realizado.

En esencia, una tabla de amortización desglosa el proceso de pago de un préstamo (generalmente un préstamo hipotecario, un préstamo de automóvil o cualquier otro tipo de préstamo a plazos) a lo largo del tiempo. La tabla muestra:

• Fecha de cada pago: Normalmente se establece en un ciclo fijo, como mensual.
   
• Cantidad total de cada pago: Que suele ser una cantidad fija en el caso del método francés.
   
• Cantidad del pago que se destina a intereses: Al principio, una mayor parte del pago se destina a intereses.
   
• Cantidad del pago que se destina al principal: Esta cantidad aumenta con el tiempo a medida que se reducen los intereses.
   
• Saldo pendiente del préstamo: Que disminuye con cada pago del principal.

▷¿Para qué sirve una tabla de amortización?

Su principal utilidad radica en la planificación financiera, ya que permite a los prestatarios visualizar cómo se distribuirán sus pagos a lo largo del tiempo entre el capital y los intereses. Al comienzo, los pagos se aplican más a intereses, pero con el tiempo, esta proporción cambia y se abona más al capital, lo que ayuda a los prestatarios a entender el proceso de reducción de su deuda.

Además, la tabla de amortización muestra el impacto total de los intereses a lo largo de la vida del préstamo, proporcionando una visión clara del coste total del endeudamiento. Esto es crucial para quienes consideran hacer pagos adicionales, ya que pueden evaluar cómo estos reducirían tanto los intereses pagados como el plazo del préstamo.

▷¿Cómo se calcula la cuota en una tabla de amortización?

Calcular la cuota de una hipoteca en una tabla de amortización es un proceso que se puede desglosar en varios pasos. 
 

1.Determina los datos básicos

• Importe del Préstamo (P): Es la cantidad total que te presta el banco.
• Tasa de Interés Anual (r): Por lo general, se expresa en porcentaje. Para los cálculos, deberás convertirla a una tasa de interés mensual dividiéndola por 12.
• Plazo del Préstamo (n): Es el número total de meses durante los cuales pagarás la hipoteca.

2.Usa la fórmula

Debes usar la fórmula para calcular, que es la siguiente: C = P x i (1 + i ) ^n / (1 + i) ^n - 1

3.Realiza el cálculo

Sustituye los valores de tu préstamo en la fórmula y realiza el cálculo.

4.Construye la Tabla de Amortización

Para cada mes, calcula:

• Interés del Mes: P (préstamo) x r (tasa de interés). Este es el monto que pagas en intereses.
• Amortización del Capital: Cuota menos el interés del mes. Este es el monto que realmente reduce tu deuda.
• Actualiza el Saldo: Resta la amortización del capital al saldo pendiente para obtener el nuevo saldo.

Repite el proceso para cada mes hasta que el saldo sea cero.

▷¿Cuál es la fórmula para calcular la cuota de un préstamo?

La fórmula para calcular la cuota de un préstamo, especialmente bajo el método francés o sistema de amortización francés, que es el más común en muchos países, incluido España, se basa en una operación financiera que tiene en cuenta el capital prestado, la tasa de interés y el número de periodos de pago. La fórmula es la siguiente:

C = P x i (1 + i ) ^n / (1 + i) ^n - 1

Donde:

• C es la cuota de amortización.
   
• P es el principal o monto del préstamo.
   
• i es la tasa de interés por periodo.
   
• n es el número total de pagos o periodos.

Para aplicar esta fórmula, es importante tener en cuenta que si la tasa de interés está expresada anualmente y los pagos son mensuales, necesitas convertir la tasa de interés anual a una tasa de interés mensual dividiéndola entre 12. Del mismo modo, si el plazo del préstamo está expresado en años, deberás convertirlo a meses multiplicándolo por 12.

Esta fórmula se utiliza para calcular la cuota constante que se pagará en cada periodo durante toda la vida del préstamo. Cada cuota incluye una parte que corresponde al pago de intereses y otra al pago del capital. Al principio, la proporción que se destina a intereses es mayor, pero a medida que se va amortizando el préstamo, la proporción de capital aumenta con cada cuota sucesiva.

▷¿Qué ventajas e inconvenientes tiene cada método de amortización?

Cada método de amortización tiene sus propias ventajas e inconvenientes, y la elección entre uno u otro puede depender de la situación financiera del prestatario, las condiciones del mercado y las políticas del prestamista. Te detallamos las características de cada método.

→Método Francés (Sistema de Cuotas Constantes)

1.Ventajas método Francés:

-Las cuotas son constantes, lo que facilita la planificación financiera del prestatario.

-Al principio, se pagan más intereses y menos capital, lo que puede ser ventajoso para deducciones fiscales en algunos países.

2.Desventajas método francés:

-Al principio, el pago del capital es lento, lo que significa que el prestatario está más tiempo en deuda.

-Si los intereses son altos, el prestatario terminará pagando más a lo largo del tiempo en comparación con otros métodos.

→Método Alemán (Sistema de Amortización Constante)

1.Ventajas método Alemán:

-El capital se amortiza de manera constante, lo que reduce la deuda más rápidamente al principio.

-Los intereses totales pagados a lo largo del tiempo suelen ser menores que en el método francés.

2.Desventajas método Alemán:

-Las cuotas son decrecientes, lo que puede complicar la planificación financiera al principio, cuando las cuotas son más altas.

-Requiere una mayor capacidad de pago al inicio del préstamo.

→Método Americano (Pago de Intereses con Capital al Final)

1.Ventajas método Americano:

-Las cuotas son más bajas durante la vida del préstamo, ya que solo se pagan intereses.

-Puede ser útil para prestatarios que esperan tener una mayor liquidez al final del período del préstamo.

2.Desventajas método Americano:

-Se debe pagar la totalidad del capital al final del préstamo, lo que puede ser un gran desembolso de dinero de una sola vez.

-El coste total del préstamo puede ser más alto si el prestatario no gestiona bien la acumulación del capital para el pago final.

→Método Inglés (Pago de Capital al Inicio con Intereses al Final)

1.Ventajas método Inglés:

-Se amortiza rápidamente el capital, reduciendo la carga de intereses a lo largo del tiempo.

-Útil para prestatarios que tienen disponibilidad de fondos al inicio del préstamo.

2.Desventajas método Inglés:

-Requiere una gran desembolso inicial, lo que no es viable para todos los prestatarios.

-Los intereses se pagan al final, lo que puede ser un inconveniente si el prestatario no planifica adecuadamente.

▷Ejemplo de tabla de amortización

Supongamos que solicitas una hipoteca de 150.000 euros a un banco, con un interés anual fijo del 3% y un plazo de devolución de 25 años. Para calcular la cuota mensual que debes pagar, puedes usar la fórmula:

R = A * i / (1 – 1 / (1 + i)^n)

Donde:

• R: es la renta, es decir, el monto de la cuota a pagar cada mes. 
   
• A: es el monto de la hipoteca, en este caso 150.000 euros. 
   
• i: es la tasa de interés mensual, que se obtiene dividiendo el interés anual entre 12. En este caso, 0,03 / 12 = 0,0025. 
   
• n: es el número de meses durante los cuales se debe cancelar la hipoteca. En este caso, 25 años por 12 meses = 300 meses.

Sustituyendo los valores en la fórmula, obtenemos:

R = 150.000 * 0,0025 / (1 – 1 / (1 + 0,0025)^300) R = 711,43 euros

Por lo tanto, la cuota mensual que debes pagar es de 711,43 euros. 

¿Cómo sería el ejemplo de tabla de amortización? Siguiendo el ejemplo anterior, se vería así:

1. En la primera columna, pon el número de cada periodo, desde el 0 hasta el 300.
    
2. En la segunda columna, pon el saldo inicial de la hipoteca, que es el monto que te queda por pagar al inicio de cada periodo. En el periodo 0, el saldo inicial es el monto total de la hipoteca, es decir, 150.000 euros. En los períodos siguientes, el saldo inicial es el saldo final del periodo anterior.
    
3. En la tercera columna, pon la cuota que debes pagar cada mes, que es el mismo valor para todos los periodos, es decir, 711,43 euros.
    
4. En la cuarta columna, pon los intereses que debes pagar cada mes, que se calculan multiplicando el saldo inicial por la tasa de interés mensual. Por ejemplo, en el periodo 0, los intereses son 150.000 * 0,0025 = 375 euros. En los períodos siguientes, los intereses van disminuyendo, ya que el saldo inicial va disminuyendo.
    
5. En la quinta columna, pon la amortización que debes pagar cada mes, que se obtiene restando los intereses a la cuota. Por ejemplo, en el periodo 0, la amortización es 711,43 - 375 = 336,43 euros. En los períodos siguientes, la amortización va aumentando, ya que los intereses van disminuyendo.
    
6. En la sexta columna, pon el saldo final de la hipoteca, que se obtiene restando la amortización al saldo inicial. Por ejemplo, en el periodo 0, el saldo final es 150.000 - 336,43 = 149.663,57 euros. En los períodos siguientes, el saldo final va disminuyendo, hasta llegar a 0 en el periodo 300.

▷¿Qué herramientas hay para calcular la cuota?

En el caso específico de GoHipoteca, como brokers hipotecarios, ofrecemos a nuestros clientes un simulador de cuota mensual que simplifica este proceso. Nuestro simulador está diseñado para proporcionar cálculos rápidos y precisos de cuánto pagarías al mes por tu hipoteca, basándose en los datos que ingreses sobre el monto del préstamo, el tipo de interés y el plazo de amortización.

Además de la herramienta de simulación, en GoHipoteca nos destacamos por ofrecer un servicio personalizado para ayudar a nuestros clientes a encontrar las mejores opciones de hipotecas disponibles en el mercado. Entendemos que cada cliente tiene necesidades únicas y, por ello, trabajamos para conseguir las mejores condiciones posibles, adaptadas a cada situación financiera.