¿Cómo se cambia el titular de una hipoteca y cuánto cuesta?

Ya sea por un divorcio, herencia o compra-venta de una vivienda, es posible que desees realizar esta modificación en tu hipoteca pero, ¿sabes cómo se realiza?. En este artículo, te guiaremos a través de los pasos necesarios para cambiar el titular de una hipoteca y te explicaremos todo lo que necesitas saber para realizar este cambio de forma exitosa. 

¿Se puede cambiar el titular de una hipoteca? 

La respuesta corta es sí, es posible cambiar el titular de una hipoteca. Sin embargo, este proceso puede ser más o menos complejo según el motivo del cambio y las condiciones específicas de tu hipoteca. A continuación, explicaremos algunas de las razones más comunes para realizar un cambio de titular y las opciones disponibles.
 

Razones por las que cambiar el titular de una hipoteca

Pueden existir diferentes motivos por los que querer cambiar el titular de una hipoteca, por lo que debes tener en cuenta que si tu caso es uno de estos motivos, deberás seguir una serie de pasos que te explicaremos más adelante. 

• Divorcio o separación: cuando una pareja se divorcia o se separa, puede ser necesario dividir los bienes, incluida la propiedad y la hipoteca asociada. En estos casos, uno de los cónyuges puede asumir la totalidad de la hipoteca o se puede llegar a un acuerdo para transferir la titularidad a un tercero.
   
• Herencia: si heredas una propiedad con una hipoteca, puedes optar por asumir la responsabilidad de la deuda y convertirte en el nuevo titular de la hipoteca.
   
• Compra-venta: al comprar una propiedad con una hipoteca existente, es posible que desees asumir la deuda en lugar de cancelarla y contratar una nueva hipoteca, lo cual podría ahorrar costes y tiempo.
   

Tipos de cambio en una hipoteca ¿qué opciones existen?

Existen dos opciones principales para cambiar el titular de una hipoteca:

• Subrogación: este proceso implica transferir la hipoteca a otra persona, que asume la responsabilidad del pago y las condiciones del préstamo. La subrogación puede realizarse entre particulares o entre entidades financieras. Si quieres saber más sobre la subrogación, te recomendamos leer este artículo.
   
• Novación: la novación consiste en modificar las condiciones del préstamo hipotecario con el consentimiento de todas las partes involucradas. Esto puede incluir el cambio de titular, así como ajustes en el plazo, el tipo de interés u otros términos del contrato.
  
   

Pasos a seguir para cambiar el titular de una hipoteca

Para cambiar el titular de tu hipoteca, deberás seguir unos pasos previos. Si no sabes qué pasos debes seguir, te los mostramos aquí:
 

Consulta con tu entidad financiera

El primer paso es comunicarte con tu entidad financiera para informarte sobre los requisitos y condiciones específicas para cambiar el titular de tu hipoteca.
 

Evaluación de solvencia

La persona que desea asumir la hipoteca debe demostrar solvencia económica y capacidad de pago. Esto implica proporcionar documentación que respalde sus ingresos y situación financiera.
 

Firma de la escritura pública

Una vez aprobado el cambio de titular, ambas partes deben firmar la escritura pública ante un notario para formalizar el traspaso de la hipoteca.
 

Inscripción en el Registro de la Propiedad

Por último, es necesario inscribir el cambio de titular en el Registro de la Propiedad para que tenga efectos legales.

Documentación para cambiar el titular de la hipoteca

Antes de solicitar el cambio de titular en la hipoteca, debes tener presente qué documentación podrá pedirte el banco para tenerlo todo preparado. 
 

• Solicitud formal de cambio de titular: lo primero que debes hacer es presentar una solicitud formal al banco, donde indiques tu intención de cambiar el titular de la hipoteca. Esta solicitud debe incluir los datos de ambos titulares (actual y nuevo) y el motivo del cambio.
   
• Identificación de ambos titulares: el banco necesitará copias de los documentos de identidad, como el DNI o NIE, de ambos titulares para verificar sus identidades y llevar a cabo el proceso correctamente.
   
• Justificantes de ingresos: el nuevo titular deberá presentar justificantes de ingresos que demuestren su solvencia económica y capacidad de pago. Esto puede incluir nóminas, declaraciones de la renta, recibos de autónomos o cualquier otro documento que demuestre la estabilidad financiera del nuevo titular.
   
• Documentación adicional del nuevo titular: además de los justificantes de ingresos, el banco podría solicitar información adicional del nuevo titular, como el historial crediticio, extractos bancarios o incluso un informe de vida laboral para evaluar mejor su capacidad financiera.
   
• Escrituras de la propiedad: deberás presentar una copia de las escrituras de la propiedad que está siendo hipotecada. Esta documentación es fundamental para que el banco pueda analizar la situación de la propiedad y actualizar el contrato hipotecario.

¿Cuánto cuesta cambiar de titular una hipoteca?

El coste de cambiar el titular de una hipoteca puede variar según diversos factores, como el tipo de cambio de titular (subrogación o novación), los honorarios notariales y los costes de inscripción en el Registro de la Propiedad.

• Comisión de subrogación o novación: dependiendo de la entidad financiera y del tipo de cambio de titular, es posible que debas pagar una comisión que suele oscilar entre el 0,5% y el 1% del capital pendiente de la hipoteca. Algunas entidades pueden ofrecer condiciones más favorables, así que es conveniente comparar las opciones disponibles.
   
• Notaría: los honorarios notariales varían según la complejidad del trámite y la cantidad del préstamo hipotecario, pero generalmente oscilan entre 600 y 1.000 euros.
   
• Registro de la Propiedad: inscribir el cambio de titular en el Registro de la Propiedad implica un coste adicional que puede variar según la localidad y el valor del préstamo hipotecario, pero por lo general se sitúa entre 400 y 800 euros.
   
• Impuestos: si el cambio de titular es consecuencia de una compra-venta, es necesario pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), que varía entre el 6% y el 11% del valor de la propiedad, según la comunidad autónoma. En el caso de una subrogación o novación, es posible que debas pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), que oscila entre el 0,5% y el 1,5% del importe de la hipoteca, también en función de la comunidad autónoma.
  
  
   

Cambio titular hipoteca por separación ¿Cómo hacerlo?

Cuando una pareja se separa o se divorcia, es común que deban tomar decisiones sobre la propiedad y la hipoteca compartida. En este apartado, te explicaremos cómo cambiar el titular de una hipoteca en el caso de una separación, de manera que puedas enfrentar esta situación con confianza y la información necesaria.
 

Acuerdo previo entre las partes

Antes de comenzar con el proceso de cambio de titular, es fundamental que la pareja llegue a un acuerdo sobre cómo se dividirán los bienes y las responsabilidades financieras. Esto puede lograrse mediante un convenio regulador en el caso de un divorcio o un acuerdo de separación de bienes. Es aconsejable contar con la ayuda de un abogado o mediador para facilitar las negociaciones y garantizar que ambos intereses sean tenidos en cuenta.
 

Elección del nuevo titular

Si ambos miembros de la pareja deciden que uno de ellos asumirá la totalidad de la hipoteca, será necesario determinar quién será el nuevo titular. La persona que desee asumir la hipoteca debe demostrar solvencia económica y capacidad de pago, por lo que es importante evaluar la situación financiera de ambos antes de tomar una decisión.
 

Comunicación con la entidad financiera

El siguiente paso es informar a la entidad financiera sobre la situación y solicitar el cambio de titular. La entidad evaluará la solvencia económica del nuevo titular y decidirá si acepta o no el cambio. En algunos casos, podría ser necesario presentar la sentencia de divorcio o el convenio regulador como prueba de la separación.
 

Novación o subrogación

Si la entidad financiera aprueba el cambio de titular, es probable que debas realizar una novación o subrogación de la hipoteca, según lo acordado previamente. La novación implica modificar las condiciones del préstamo hipotecario, incluido el cambio de titular, mientras que la subrogación consiste en transferir la hipoteca a otra persona que asumirá la responsabilidad del pago y las condiciones del préstamo.
 

Firma de la escritura pública

Una vez que la entidad financiera haya aceptado el cambio de titular, ambas partes deberán firmar la escritura pública ante un notario para formalizar el traspaso de la hipoteca.
 

Inscripción en el Registro de la Propiedad

Por último, es necesario inscribir el cambio de titular en el Registro de la Propiedad para que tenga efectos legales.
 

Liquidación de impuestos

Si la vivienda es el domicilio habitual y se cede a uno de los cónyuges en la sentencia de divorcio, no se pagará el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP). Sin embargo, si la vivienda no es el domicilio habitual, sí se deberá abonar este impuesto.

 

¿Se puede quitar un titular de la hipoteca?

Sí, se puede quitar un titular de la hipoteca, siempre y cuando el otro titular y la entidad financiera estén de acuerdo. La persona que permanecerá como titular de la hipoteca debe tener suficiente solvencia económica y capacidad de pago para asumir la totalidad de la deuda. En última instancia, la entidad financiera que otorgó el préstamo hipotecario debe aprobar la eliminación del titular, ya que asumirán el riesgo completo del préstamo.

En Gohipoteca podemos ayudarte a realizar el cambio de titularidad en tu hipoteca, te asesoraremos y te acompañaremos durante todo el proceso, ofreciéndote las mejores condiciones hipotecarias. Si necesitas más información sobre el cambio de titular en una hipoteca, ¡ponte en contacto con nosotros a través de nuestra web!