Cuadro de Amortización Hipoteca: Cómo Funciona y Por qué es clave para tu Hipoteca

El cuadro de amortización es una herramienta clave para entender cómo se distribuyen tus pagos hipotecarios entre el capital e intereses a lo largo del tiempo. Este artículo te ayudará a conocer cómo se calcula, cómo varía tu cuota mensual, y qué sucede si realizas una amortización anticipada.  ¡Sigue leyendo!

¿Qué es un cuadro de amortización de una hipoteca?

Un cuadro de amortización de una hipoteca es una herramienta financiera que muestra cómo se distribuyen los pagos de tu hipoteca a lo largo del tiempo. Detalla de manera clara y estructurada cada cuota mensual que pagas, indicando cuánto de ese pago va destinado a reducir el capital (el dinero que te prestaron) y cuánto se destina a pagar los intereses. Este cuadro abarca todo el periodo de amortización del préstamo, que suele ser de 20, 25 o 30 años, y te permite ver la evolución de tu deuda a medida que pasa el tiempo.

El cuadro de amortización te ayudará a visualizar:

1. Cuota mensual: El importe fijo o variable que pagarás cada mes.
   

2. Parte destinada al capital: Cuánto del pago se utiliza para reducir el capital pendiente.
   

3. Parte destinada a los intereses: Cuánto pagas en intereses, que es el coste del dinero que te ha prestado el banco.
   

4. Capital pendiente: Cuánto queda por devolver del préstamo tras cada pago.

Este cuadro es clave para entender cómo evolucionará tu deuda hipotecaria a lo largo del tiempo, te permite anticipar cambios y, en el caso de hipotecas variables, visualizar cómo afectará una subida o bajada del Euríbor. También es útil si estás considerando realizar amortizaciones anticipadas, ya que te permite ver cómo impactará un pago adicional en la reducción del plazo o de los intereses totales.

¿Cómo se calcula el cuadro de amortización de una hipoteca?

Calcular un cuadro de amortización para una hipoteca implica desglosar el pago total del préstamo en cuotas mensuales a lo largo del tiempo, y dividir cada cuota entre la parte destinada a los intereses y la parte destinada a reducir el capital. El objetivo es entender cómo se distribuyen los pagos para que puedas visualizar cuánto debes pagar y cómo irá disminuyendo tu deuda a lo largo de los años.

1. Datos que necesitas

Para calcular un cuadro de amortización, necesitas los siguientes datos:

• Capital del préstamo: El importe total que has solicitado al banco.
  

• Plazo de amortización: La duración total del préstamo, normalmente expresada en años.
  

• Tipo de interés: Puede ser fijo o variable. Si es variable, cambia a lo largo del tiempo según el Euríbor u otro índice.
  

• Frecuencia de pagos: En la mayoría de las hipotecas, los pagos son mensuales.
  

Ejemplo de cuadro de amortización

Una vez calculada la cuota mensual, se desglosa entre lo que se paga en intereses y lo que se amortiza del capital. Al principio, la mayor parte de la cuota va destinada a los intereses y una pequeña parte al capital. Con el tiempo, esta proporción cambia, y empiezas a pagar más capital y menos intereses.

Cada mes, el capital pendiente disminuye, lo que reduce la cantidad de intereses a pagar en la siguiente cuota.

¿Qué es el sistema de amortización francés?

El sistema de amortización francés es el método más común utilizado en las hipotecas en España y muchos otros países. Se caracteriza por mantener cuotas constantes a lo largo del plazo del préstamo, lo que significa que pagarás la misma cantidad cada mes (en hipotecas a tipo fijo). Sin embargo, dentro de cada pago, la proporción de capital e intereses cambia con el tiempo.

Imaginemos una hipoteca de 100.000 euros a un plazo de 25 años con un tipo de interés del 3% anual. En el primer año, una mayor parte de la cuota mensual irá destinada a los intereses, y solo una pequeña parte reducirá el capital. Pero a medida que avancen los años, se pagarán menos intereses y más capital.

Por ejemplo, si pagas 500 euros al mes al principio del préstamo, podrías estar pagando 300 euros en intereses y 200 euros en capital. Hacia el final del préstamo, la mayor parte de esos 500 euros irá destinada a amortizar capital, mientras que los intereses serán mínimos.

Si tienes dudas sobre cómo funciona o si es la mejor opción para ti, en GoHipoteca podemos aconsejarte sobre cómo optimizar tu hipoteca y ayudarte a encontrar las mejores condiciones.

Cuota mensual: ¿Cómo cambia a lo largo del tiempo?

En una hipoteca, la cuota mensual es la cantidad fija o variable que pagas cada mes al banco por tu préstamo. Dependiendo del tipo de interés que tengas (fijo o variable), y del sistema de amortización que se utilice (como el sistema francés), la forma en que esa cuota se distribuye entre capital e intereses cambia a lo largo del tiempo.

Hipoteca con interés fijo

En una hipoteca con interés fijo, la cuota mensual es la misma durante toda la vida del préstamo. Esto ofrece estabilidad y previsibilidad, ya que sabrás exactamente cuánto pagarás cada mes sin importar lo que suceda con los mercados financieros o el Euríbor. Aunque la cuota mensual no cambia, la proporción que se destina a intereses y capital sí lo hace.

• Al principio: La mayor parte de la cuota va destinada a los intereses del préstamo. Como todavía debes gran parte del capital, los intereses generados sobre esa deuda son mayores.

• Con el tiempo: A medida que pagas la hipoteca, el capital pendiente disminuye y, por lo tanto, los intereses que generas cada mes también. Esto hace que una mayor parte de la cuota se destine a amortizar el capital, lo que acelera la reducción de la deuda.
  

Hipoteca con interés variable

En una hipoteca con interés variable, la cuota mensual puede variar dependiendo de cómo fluctúe el Euríbor o el índice de referencia. En este caso, las revisiones suelen ser anuales o semestrales, y pueden hacer que las cuotas suban o bajen.

• Si el Euríbor sube: Las cuotas mensuales aumentan, ya que el tipo de interés aplicado será mayor.

• Si el Euríbor baja: Las cuotas mensuales disminuyen, porque estarás pagando menos intereses sobre tu préstamo.

En GoHipoteca, te ayudamos a entender cómo se distribuyen tus pagos y cómo puedes optimizar tu hipoteca para reducir tu deuda de manera más eficiente, ya sea con un tipo de interés fijo o variable.

Amortización anticipada: ¿Cómo afecta al cuadro de amortización?

La amortización anticipada es cuando realizas un pago adicional a tu hipoteca antes de tiempo, ya sea para reducir la cantidad pendiente o para acortar el plazo del préstamo. Esta acción afecta directamente el cuadro de amortización de tu hipoteca, alterando cómo se distribuyen los pagos futuros entre capital e intereses, y potencialmente ayudándote a ahorrar dinero a largo plazo.

El cuadro de amortización se ajusta según la opción que elijas. Si realizas una amortización anticipada, el saldo de la deuda disminuye y se recalculan los intereses para los pagos futuros.

1. Menos intereses a pagar: Como estás reduciendo el capital pendiente antes de tiempo, los intereses que se calculan sobre el saldo pendiente serán menores. Esto significa que ahorrarás en los intereses que tendrías que pagar durante el resto de la vida del préstamo.
   

2. Revisión del cuadro de amortización: Después de la amortización anticipada, las nuevas cuotas mensuales se dividirán de manera diferente. Si eliges mantener la cuota mensual, verás cómo disminuye el número de cuotas. Si reduces la cuota mensual, cada pago futuro tendrá una menor proporción destinada a intereses.

¿Cómo te ayuda GoHipoteca a entender y optimizar tu cuadro de amortización?

En GoHipoteca, nos especializamos en simplificar todo el proceso hipotecario y ayudarte a tomar decisiones financieras inteligentes. Cuando hablamos del cuadro de amortización, sabemos que puede ser confuso entender cómo se distribuyen tus pagos mensuales entre el capital y los intereses, y cómo afectan las decisiones como la amortización anticipada o los cambios en los tipos de interés.

Te ayudamos a entender y optimizar tu cuadro de amortización para que puedas gestionar tu hipoteca de manera eficiente. Nuestro equipo está aquí para guiarte en cada paso, desde la elección de la mejor hipoteca hasta la planificación de amortizaciones anticipadas que te permitirán ahorrar en intereses y reducir la vida de tu préstamo.