¿Cuál es el plazo de validez de una FEIN y cómo afecta a tu compra de vivienda?

Seguramente estés en el proceso de solicitud para una hipoteca, por lo que habrás escuchado hablar de la FEIN o Ficha Europea de Información Normalizada. Antes de firmar la FEIN, deberás saber datos como cuál es el plazo de validez de una FEIN y cómo puede afectar a tu compraventa. Si quieres saber todo lo necesario sobre este documento, ¡sigue leyendo!

¿Qué es la FEIN en una hipoteca?

La FEIN, o Ficha Europea de Información Normalizada, es un documento importante en el proceso de solicitud de una hipoteca ya que aporta claridad acerca de sus características.  Este documento, que debe ser proporcionado por el banco o la entidad financiera, ofrece una descripción detallada y estandarizada de las condiciones del préstamo hipotecario. La FEIN incluye información esencial como las características del préstamo, el tipo de interés, la Tasa Anual Equivalente (TAE), y otros costes asociados a la hipoteca.

Esta ficha permite a los consumidores comparar ofertas de diferentes entidades de manera más sencilla y transparente, asegurando que todas las entidades proporcionen la misma información precontractual en un formato estandarizado. Además, la FEIN juega un papel importante en el cumplimiento de los derechos del consumidor y del prestatario, establecidos en la nueva ley hipotecaria. Con la FEIN, los solicitantes de hipotecas pueden tomar decisiones más informadas, entendiendo claramente las condiciones y obligaciones que implica el contrato hipotecario.

Ahora que sabes qué significa FEIN, vamos a ver cuál es el tiempo entre el FEIN y la firma de la hipoteca y cómo te afecta.

¿Qué validez tiene la FEIN?

El período de validez de la FEIN lo establece cada entidad financiera y siempre puedes encontrarlo especificado en la propia FEIN. Por eso es difícil responder a cuánto tarda el banco en emitir la FEIN, ya que depende de la entidad. Generalmente, este plazo suele ser de entre 30 a 40 días. Durante este tiempo, el banco está obligado a mantener los datos de lo que te han ofrecido.  Esto se debe a que la oferta es vinculante para ellos, pero no para ti como cliente.

Además, desde que recibes la FEIN, el banco debe respetar un período de reflexión obligatorio de 10 días, o 14 días en algunas comunidades autónomas, antes de que puedas firmar la FEIN. Y recuerda, una vez superado este período de reflexión, aún tienes tiempo hasta la fecha de validez de la FEIN para firmar, siempre considerando que no podrás hacerlo después de que expire este plazo.

Tiempo entre FEIN y firma de hipoteca

El tiempo entre FEIN y firma de hipoteca es un período básico. Tras recibir la FEIN, los prestatarios disponen de un plazo legal mínimo para revisar y considerar las condiciones del préstamo y decidir si firman o no la FEIN. Este período varía según la comunidad autónoma:

• España (excepto Cataluña): Se establece un periodo mínimo de 10 días naturales que debes dejar pasar obligatoriamente, desde la recepción de la FEIN hasta la firma de la hipoteca. Este periodo de 10 días sirve para reflexionar y asesorarse, después de esos 10 días puedes decidir si firmar o no la FEIN.
  

• Cataluña: El plazo se extiende a 14 días naturales, que debes dejar pasar obligatoriamente. Después de esos 14 días puedes decidir si firmar o no la FEIN.
  

Estos plazos están diseñados para proteger al consumidor, dándole tiempo suficiente para evaluar la oferta hipotecaria y consultar con asesores si es necesario. Además, este tiempo permite realizar una visita al notario para recibir asesoramiento y firmar un acta previa, un paso esencial antes de la firma definitiva del préstamo hipotecario.

Ahora, ¿puede el banco negarse a firmar una hipoteca después de la FEIN? No, mientras se mantengan las condiciones del préstamo. En todo caso, es el comprador el que puede negarse ya que para él no se trata de un documento vinculante.

Datos importantes en la FEIN

Este documento tiene una estructura determinada, dividida en diferentes secciones que permiten al consumidor conocer de manera clara y detallada todas las condiciones de su hipoteca. Esta es la información que contiene la FEIN.

Texto principal

Es la primera sección de la FEIN y es importante porque indica hasta qué fecha son válidas las condiciones recogidas en el documento. Esto es importante porque permite al consumidor conocer durante cuánto tiempo son válidas las condiciones ofrecidas, que por ley deben mantenerse durante un mínimo de 10 días naturales, desde el momento que recibes la oferta. Si te preguntas cuánto dura la FEIN, ese es el tiempo mínimo que te proporciona como período de reflexión de la hipoteca, para que puedas hacer una valoración de las condiciones que te han ofrecido.

Información de la entidad

Es otra sección relevante de la FEIN, ya que proporciona información detallada sobre la entidad que concede la hipoteca. En esta sección se especifican los datos de la entidad como:

• Nombre

• Dirección

• Número de identificación fiscal

• Correo electrónico

• Página web

• Persona de contacto

Intermediario hipotecario

Se incluye en caso de que se haya utilizado un intermediario financiero o bróker para obtener la hipoteca. En esta sección se incluyen los datos del intermediario y se especifica si se ha cobrado alguna comisión por sus servicios.

Características del préstamo

La sección de las características principales del préstamo es una de las más importantes de la FEIN, ya que aquí se explican las características básicas de la hipoteca. En esta sección se detallan aspectos como:

• La divisa en la que se concede el préstamo

• El importe máximo que se puede solicitar

• La duración del plazo de devolución

• El tipo de interés que se aplicará

• La garantía exigida

• La ratio préstamo-valor

• El precio mínimo que debe tener la vivienda.

Tipo de interés del préstamo

Aquí se especifican los gastos de la hipoteca, incluyendo el tipo de interés y la Tasa Anual Equivalente (TAE). La TAE es importante porque refleja el coste real de la hipoteca y permite comparar diferentes ofertas hipotecarias. Si necesitas leer sobre la TAE, te recomendamos que leas este artículo.

Periodicidad

Se te informará la frecuencia de pago de las cuotas para amortizar la hipoteca, junto con el número total de cuotas requeridas para liquidar la deuda. Esta información es importante para planificar los pagos y asegurarse de que se pueden afrontar las cuotas sin problemas.

Importe de cada cuota

Aquí se indica cuánto deberá pagarse por cada cuota de la hipoteca. Si se trata de una hipoteca variable, el importe podría cambiar, por lo que te indicarán las cuotas que te costarían con el Euríbor actualmente, cada cuánto tiempo puede cambiar el importe y cuánto podría costarte el interés más alto.

Tabla de amortización

Aquí verás una tabla de amortización de la hipoteca, que muestra las cuotas que tendrás que pagar periódicamente, los intereses y capital que se abonan en cada cuota y el importe pendiente tras cada pago. La tabla de amortización es una herramienta útil para entender cómo funcionará tu hipoteca a lo largo del tiempo y cuánto pagarás en total a lo largo de la vida del préstamo.

Otros productos o servicios

Algunos de estos productos pueden ser obligatorios para que el banco te preste el dinero, como un seguro de daños o una cuenta para pagar la hipoteca. Otros productos pueden ser opcionales, pero pueden ayudarte a obtener un tipo de interés más bajo en tu hipoteca. En esta sección del contrato también se indicará el coste de cada uno de estos productos o servicios y si los tienes que contratar a través del banco o si puedes obtenerlos de otra forma.

Reembolso anticipado

Se explican las condiciones bajo las cuales puedes devolver dinero por adelantado para reducir la cantidad de capital que debes y, por lo tanto, el coste total de la hipoteca. Se indicará si tienes que adelantar un importe mínimo, si se te cobrará comisión por esa amortización anticipada y cuál será su coste.

Elementos de flexibilidad

Aquí se proporciona información sobre las posibilidades de modificar algunos aspectos de la hipoteca, como traspasar la hipoteca a otro banco (subrogación de acreedor), ampliar el capital o el plazo de la hipoteca, o beneficiarte de una carencia (un período de tiempo en el que no tienes que pagar la hipoteca).

Otros derechos del prestatario

En esta sección se informa sobre tus derechos como prestatario, como el derecho de reflexión, que te permite cancelar la hipoteca en un plazo determinado después de recibir la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada). También se indica si tienes derecho de desistimiento, es decir, si puedes cancelar la hipoteca después de haberla firmado.

Reclamaciones

En esta sección se te indicará a quién debes dirigirte si necesitas presentar una queja o reclamación relacionado con tu préstamo hipotecario.

Incumplimiento

En este apartado se explican las posibles consecuencias que podrías enfrentar en caso de incumplir con tus obligaciones contractuales, como el impago de las cuotas, y se detallan las sanciones aplicables por parte del banco.

Información adicional

En esta sección se te informará sobre la ley que se aplicará al contrato hipotecario que firmes con el notario, y si el contrato está redactado en un idioma diferente al español, se especificará en qué idioma está escrito. Además, se te informará sobre tu derecho a recibir una copia del contrato, la cual será entregada junto con la FEIN.

¿Qué pasa si caduca la FEIN?

Si la FEIN caduca, es decir,si el plazo de caducidad de FEIN se agota antes de que el prestatario firme el contrato de hipoteca, hay varias implicaciones a considerar:

1. Pérdida de las Condiciones Ofertadas: Una vez que la FEIN caduca, las condiciones ofertadas por el banco o entidad financiera dejan de ser vinculantes. Esto significa que el banco puede modificar los términos del préstamo hipotecario, como el tipo de interés, las comisiones, o cualquier otro aspecto de la oferta.
   

2. Nueva Solicitud de FEIN: El prestatario deberá solicitar una nueva FEIN si aún está interesado en proceder con la hipoteca. Esto implica pasar nuevamente por el proceso de evaluación del banco y recibir una nueva oferta, que puede o no ser similar a la anterior.
   

3. Posibilidad de Cambios en las Condiciones: Existe la posibilidad de que las nuevas condiciones ofertadas difieran de las que estaban en la FEIN original. Esto puede ser debido a cambios en el mercado, en la política del banco, o en la situación financiera del prestatario.
   

4. Tiempo Adicional para la Decisión: Aunque la caducidad de la FEIN puede implicar más trámites, también otorga al prestatario más tiempo para considerar la decisión de adquirir una hipoteca, comparar otras ofertas del mercado o ajustar sus planes financieros.
   

5. Renegociación de la Oferta: En algunos casos, puede ser posible renegociar con el banco para obtener términos similares a los de la FEIN original, especialmente si las condiciones del mercado no han cambiado significativamente.

Diferencias entre FEIN y FiAE

Las principales diferencias entre la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) y la FIAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas) son las siguientes:

Propósito

• FEIN: Proporciona una descripción detallada y estandarizada de las condiciones del préstamo hipotecario. Incluye información sobre el tipo de interés, número de cuotas que tendrá el préstamo cuotas, comisiones y otros aspectos financieros de la hipoteca.
  

• FIAE: Contiene advertencias específicas sobre aspectos relevantes y potencialmente riesgosos de la hipoteca. Se enfoca en resaltar cláusulas importantes como las de vencimiento anticipado, fluctuaciones de tipos de interés, y otros riesgos asociados al préstamo.

Contenido

• FEIN: Ofrece una visión completa del préstamo, incluyendo condiciones financieras y términos del contrato.
  

• FIAE: Se centra en las advertencias y riesgos, proporcionando una visión crítica y preventiva sobre ciertas cláusulas de la hipoteca.
  
  

Función en el Proceso de Préstamo

• FEIN: Ayuda a los prestatarios a entender y comparar las condiciones del préstamo entre diferentes entidades financieras.
  

• FIAE: Actúa como una herramienta de alerta para que el prestatario esté consciente de posibles implicaciones y riesgos del préstamo.

¿Cuánto tardan en darte una hipoteca?

El tiempo que se tarda en obtener una hipoteca puede variar, pero generalmente oscila entre 2 y 6 semanas desde la solicitud hasta la aprobación final. Este período depende de varios factores, como la complejidad del préstamo, la eficiencia del banco en el procesamiento de solicitudes, la rapidez del prestatario en proporcionar la documentación requerida, el tiempo necesario para la tasación del inmueble y la verificación de la información del prestatario, como el historial crediticio y la capacidad de pago.

¿Dónde se firma la FEIN?

La FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) generalmente no requiere ser firmada en un lugar específico, ya que es un documento informativo proporcionado por el banco o entidad financiera al prestatario. Su propósito es informar al prestatario sobre los términos y condiciones de la hipoteca de manera clara y estandarizada.

La FEIN se firma ante notario, donde se realiza la firma de la escritura del préstamo hipotecario y otros documentos relacionados, incluyendo el acta notarial hipotecaria. Esta visita al notario suele tener lugar después del período de reflexión legal, que es de al menos 10 días naturales desde la recepción de la FEIN. Después de firmar la FEIN se puede proceder a la firma del préstamo hipotecario y el resto de documentación.

El banco no me da la FEIN ¿Qué hago?

Si el banco no te proporciona la FEIN, puedes tomar las siguientes medidas:

Solicita formalmente la FEIN

Puedes presentar una solicitud por escrito al banco para solicitar la FEIN. Asegúrate de incluir tu información de contacto y los detalles de la hipoteca que estás solicitando. El banco debería responderte dentro de un plazo razonable.

Contacta a un asesor financiero

Si no puedes obtener la FEIN del banco, puedes contactar a un intermediario hipotecario como Gohipoteca para obtener ayuda. Un bróker hipotecario puede ayudarte a comprender mejor los términos y condiciones de la hipoteca y explicarte tus opciones.

Busca otro banco

Si el banco no está dispuesto a proporcionarte la FEIN, puedes buscar otras entidades que estén dispuestos a proporcionártela. Es posible que debas realizar una investigación adicional para encontrar un banco que ofrezca hipotecas con condiciones y términos que se ajusten a tus necesidades.

Documentos complementarios a la FEIN

Junto a la FEIN, se entregan varios documentos complementarios que proporcionan información adicional y relevante sobre el préstamo hipotecario. Estos documentos son:

Ficha de Advertencias Estandarizadas (FIAE)

Contiene advertencias específicas sobre cláusulas o elementos relevantes y potencialmente riesgosos de la hipoteca, como el tipo de interés, las comisiones, los productos vinculados, y las condiciones de vencimiento anticipado.

Documento de Información Precontractual Europeo (IPRE)

Proporciona información detallada sobre el banco, el préstamo, el inmueble, los seguros, los gastos y los impuestos asociados a la hipoteca.

Documento de Información Personalizada (DIP)

Resume las condiciones financieras de la hipoteca e incluye un cuadro de amortización, un cálculo del coste total del préstamo y una simulación de las cuotas en diferentes escenarios de variación del tipo de interés.

Estos documentos complementan la información de la FEIN y ayudan al prestatario a tener una visión completa y detallada de todas las condiciones y obligaciones que implica la hipoteca.

Si lo que quieres es asesoramiento sobre tu futura hipoteca, en Gohipoteca podemos asesorarte durante todo el proceso, incluyendo asesoramiento legal en la FEIN. Además, te encontramos la mejor opción hipotecaria entre más de 20 entidades, por lo que olvídate de gastar tu tiempo yendo de banco en banco. ¡Ponte en contacto con nosotros!