¿Cuánto tiene que declarar un autónomo para que le den una hipoteca?

¿Pueden los autónomos conseguir una hipoteca? Claro que sí. Pero antes de ir al banco con todas tus ideas para convencerlos, es fundamental que sepas bien qué es lo que te van a pedir. Al menos, debes estar seguro de que los ingresos que obtienes de tu trabajo te permitirán pagar la hipoteca cada mes y, además, es importante que ya tengas algunos ahorros.

¿Qué necesita un autónomo para que le den una hipoteca?

Los autónomos, al no contar con una nómina fija, deben demostrar su solvencia y capacidad de pago a través de diferentes vías y documentos que validen sus ingresos y estabilidad financiera. Te contamos lo que necesitas:

1. Ingresos estables a lo largo del tiempo

Los bancos ponen un énfasis significativo en la estabilidad financiera del autónomo. Tener ingresos estables durante un período prolongado es crucial, ya que esto no solo demuestra la solidez del negocio, sino que también indica que el autónomo será capaz de gestionar las cuotas de la hipoteca de manera consistente y sin inconvenientes.

2. Antigüedad mínima en la actividad económica

La antigüedad en el negocio es otro factor determinante. Los bancos suelen requerir que el autónomo haya estado operando su actividad económica durante un mínimo de dos años, aunque este período puede variar según la entidad. Esta antigüedad es vista como un indicador de la viabilidad y resiliencia del negocio frente a las fluctuaciones del mercado.

3. Historial crediticio impecable

Un buen historial crediticio es imperativo para cualquier solicitante de hipoteca, y los autónomos no son la excepción. Es vital que el autónomo demuestre que no tiene deudas pendientes ni registros de impagos en ficheros como ASNEF o RAI, ya que estos son indicativos de riesgo para los bancos y podrían obstaculizar la aprobación de la hipoteca.

4. Nivel de endeudamiento controlado

El nivel de endeudamiento del autónomo también es escrutado detenidamente por las entidades financieras. La suma de las cuotas de la hipoteca, junto con cualquier otro préstamo o crédito que el autónomo pueda tener, no debe exceder el 35% o 40% de sus ingresos netos mensuales. Este parámetro, conocido como ratio de endeudamiento, es fundamental para que los bancos evalúen la solvencia y capacidad de pago del solicitante.

5. Capacidad de ahorro

Finalmente, la capacidad de ahorro es otro pilar que los bancos consideran al evaluar la solicitud hipotecaria de un autónomo. Generalmente, los bancos financian hasta el 80% del valor de compraventa o tasación de la vivienda, lo que significa que el autónomo debe tener ahorros suficientes para cubrir al menos el 20% restante, además de un 10% o 15% adicional para abordar los gastos e impuestos asociados a la operación.

¿Cuál es el ingreso mínimo que debe declarar un autónomo para acceder a una hipoteca?

Aunque no hay una cifra exacta y universal, una regla general que algunos expertos financieros y bancos utilizan es que la cuota de la hipoteca de los ingresos netos mensuales del solicitante. Por lo tanto, para determinar un ingreso mínimo estimado, se podría:

• Estimar la Cuota Mensual: Considerando el valor de la propiedad, la tasa de interés, y el plazo del préstamo.
   
• Calcular el Ingreso Necesario: Utilizando la cuota mensual estimada y asegurándose de que esta no supere el 30-35% de los ingresos netos mensuales.

Ejemplo Práctico

Supongamos que la cuota mensual de la hipoteca es de 600 euros. Si aplicamos la regla del 30-35%, podemos estimar un ingreso neto mensual necesario de entre 1.714 y 2.000 euros (600 euros es el 35% y 30% de estos montos respectivamente).

¿Cómo influye la cantidad de ingresos declarados por un autónomo en la cantidad de hipoteca que se le puede otorgar?

La cantidad de ingresos declarados por un autónomo influye directamente en la cantidad de hipoteca que se le puede otorgar, ya que es uno de los principales factores que los bancos tienen en cuenta para evaluar su solvencia y su capacidad de pago. A mayor cantidad de ingresos, mayor será el importe que el banco estará dispuesto a prestarle al autónomo, siempre y cuando se cumplan otros requisitos como tener una antigüedad mínima en el negocio, tener un buen historial crediticio, tener un nivel de endeudamiento bajo y tener ahorros suficientes para cubrir los gastos asociados a la compra de la vivienda.

Para calcular la cantidad de hipoteca que se le puede otorgar a un autónomo, los bancos suelen aplicar el criterio del ratio de endeudamiento, que mide la proporción de los ingresos netos mensuales que se destinan al pago de las cuotas de la hipoteca y de otros préstamos o créditos que se tengan. Este ratio no debe superar el 35% o 40% de los ingresos netos mensuales, según las recomendaciones del Banco de España.

Para saber la cuota hipotecaria, se debe tener en cuenta el importe y el plazo de la hipoteca, así como el tipo de interés. A mayor importe, plazo e interés, mayor será la cuota. Por ejemplo, si el autónomo quiere comprar una vivienda de 180.000 euros y solicita una hipoteca al 80% del valor de tasación (es decir, 144.000 euros) a un tipo de interés fijo del 2,5% y a un plazo de 25 años, la cuota mensual sería de unos 646 euros. Para poder pagar esta cuota sin superar el 40% de su capacidad de pago, el autónomo debería tener unos ingresos netos mensuales de al menos 1.615 euros.

¿Es posible que un autónomo obtenga una hipoteca si declara pérdidas o ingresos bajos?

Es posible que un autónomo obtenga una hipoteca si declara pérdidas o ingresos bajos, pero no es fácil ni habitual. Los bancos suelen exigir a los autónomos una serie de requisitos que demuestren su solvencia económica y su capacidad de pago, como tener ingresos estables y recurrentes, tener una antigüedad mínima en el negocio, tener un buen historial crediticio, tener un nivel de endeudamiento bajo y tener ahorros suficientes para cubrir los gastos asociados a la compra de la vivienda.

Si el autónomo declara pérdidas o ingresos bajos, es probable que el banco le deniegue la hipoteca o le ofrezca unas condiciones menos favorables, como un tipo de interés más alto, un plazo más corto o un importe más bajo. Esto se debe a que el banco considera que el autónomo tiene un mayor riesgo de impago y que su negocio no es viable o rentable.

No obstante, hay algunas opciones que el autónomo puede explorar para mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca, como:

Presentar un informe detallado de su actividad económica, donde explique las causas de las pérdidas o los ingresos bajos, las medidas que ha tomado para revertir la situación y los proyectos o planes de futuro que tiene para su negocio. Esto puede ayudar al banco a comprender mejor el contexto y el potencial del autónomo.
 

Aportar otras fuentes de ingresos o garantías adicionales, como tener un cónyuge o un avalista con ingresos estables y suficientes, contar con otras propiedades o activos que respalden la operación o contratar un seguro de protección de pagos que cubra las cuotas en caso de dificultades económicas.
 

Comparar diferentes ofertas y negociar con el banco las condiciones de la hipoteca, como el tipo de interés, el plazo, el importe o las comisiones. El autónomo puede buscar la mejor opción para su perfil y tratar de conseguir unas condiciones más ventajosas o ajustadas a sus necesidades.

¿Cómo se evalúan los ingresos de un autónomo que trabaja en varias actividades o sectores a la vez?

La evaluación de los ingresos de un autónomo que trabaja en múltiples áreas puede ser un proceso más complejo para las entidades financieras debido a la variabilidad que puede presentar este tipo de ingresos. A continuación, exploraremos cómo los bancos suelen abordar esta situación.

1. Análisis de la estabilidad de ingresos

• Consistencia: Los bancos buscarán consistencia en los ingresos generados de las diversas actividades. Un historial de ingresos estables, incluso de múltiples fuentes, puede ser visto positivamente.
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• Variabilidad: La variabilidad en los ingresos de las diferentes actividades será evaluada para entender los riesgos asociados con cada fuente de ingreso.

2. Evaluación de cada actividad individualmente

• Riesgo de Sector: Cada actividad será evaluada en términos del riesgo asociado con su sector específico.
   
• Rentabilidad: La rentabilidad de cada actividad también será analizada para entender mejor cómo cada una contribuye a la situación financiera global del autónomo.

3. Documentación detallada

• Declaraciones Fiscales: Los bancos requerirán declaraciones fiscales detalladas que desglosen los ingresos de cada actividad.
   
• Facturación: Facturas, tanto emitidas como recibidas, de cada actividad para corroborar la información presentada en las declaraciones fiscales.

4. Antigüedad y futuro de las actividades

• Historial: La antigüedad de cada actividad y su historial de ingresos serán considerados para evaluar la estabilidad y viabilidad a largo plazo.
   
• Proyecciones: En algunos casos, los bancos pueden solicitar proyecciones de ingresos, especialmente para actividades más recientes o estacionales.

5. Perfil de riesgo global

• Diversificación: La diversificación de ingresos puede ser vista positivamente si indica una estrategia de mitigación de riesgos.
   
• Dependencia: Los bancos evaluarán si el autónomo depende excesivamente de una actividad en particular para sus ingresos.

6. Capacidad de Pago y Endeudamiento

• Compromisos Financieros: Se evaluará cómo los ingresos de las diversas actividades pueden gestionar los compromisos financieros del autónomo.
   
• Ratio de Endeudamiento: La totalidad de los ingresos será comparada con las deudas existentes para calcular el ratio de endeudamiento.

¿Cómo puedo conseguir la mejor hipoteca si soy autónomo?

En GoHipoteca, comprendemos profundamente los desafíos y las necesidades específicas de los autónomos en el mercado hipotecario. Nuestra experiencia en el sector financiero y nuestra habilidad para negociar con entidades bancarias se traducen en la obtención de condiciones hipotecarias optimizadas para tu situación particular. 

En GoHipoteca, no solo te asistimos en la búsqueda y negociación de tu hipoteca, sino que también te acompañamos en cada paso del proceso, descomplicando términos, gestionando documentación y asegurándonos de que cada decisión tomada sea informada y alineada con tus aspiraciones financieras y personales.