Resumen del artículo
El aval del 20% del Gobierno es una medida pensada para facilitar la compra de la primera vivienda a jóvenes de hasta 35 años y a familias con hijos a cargo que no disponen de ahorros suficientes para la entrada. Gracias a este aval, el banco puede financiar hasta el 100% del precio de la vivienda, ya que el Estado actúa como garante del 20% que normalmente exigiría como aportación inicial. No tiene un coste directo para el comprador, pero sí implica asumir una deuda mayor y cumplir requisitos concretos de ingresos, edad y uso de la vivienda como residencia habitual.
Eso sí, el aval no elimina la obligación de pago: en caso de impago, el banco y el Estado pueden reclamar la deuda. Además, el plazo para solicitarlo llega hasta el 31 de diciembre de 2026, con posibilidad de ampliación. Por eso es clave analizar bien si encaja en tu situación y comparar alternativas. En GoHipoteca estudiamos tu caso y te decimos si este aval es la mejor opción para ti o si existen otras vías para conseguir una hipoteca sin ahorros y con buenas condiciones.
Índice del artículo
El Gobierno ha lanzado una iniciativa para facilitar el acceso a la propiedad de la vivienda a través de un aval del 20%. Esta medida, dirigida a jóvenes y familias con hijos menores a cargo, puede ser una oportunidad única para aquellos que buscan adquirir su primera vivienda. ¿Necesitas avalistas en la hipoteca? Te contamos todo lo que debes saber de esta nueva medida.
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¿Qué significa que el Gobierno avala el 20%?
Cuando decimos que el Gobierno avala el 20%, nos referimos a una medida de apoyo financiero que ha sido implementada en 2023. Esta medida consiste en que el Gobierno actúa como garante, cubriendo el 20% del valor de ciertos préstamos o inversiones realizadas por los ciudadanos. En otras palabras, el Gobierno se compromete a asumir una parte del riesgo financiero asociado a estas operaciones.
Esta iniciativa es una forma de incentivar la actividad económica y facilitar el acceso a financiamiento para aquellos que pueden tener dificultades para obtenerlo por sí mismos.
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¿Cómo pedir el 20% de aval del Gobierno?
El aval del 20% que ofrece el Gobierno en 2023 es una oportunidad única para aquellos que buscan financiamiento para la compra de una vivienda. Aquí te explicamos cómo puedes solicitar este aval:
1. Busca una vivienda que te interese
El primer paso es encontrar una vivienda que te guste y que cumpla con ciertos requisitos de eficiencia energética. En particular, la vivienda debe tener una calificación energética A o B para ser elegible para el aval del 20% del Gobierno, y debe ser tu primera vivienda.
2.Contacta con un banco que trabaje con el ICO
Una vez que hayas encontrado la vivienda adecuada, el siguiente paso es ponerse en contacto con un banco que colabore con el Instituto de Crédito Oficial (ICO). Solicita una hipoteca con el aval del 20% del Gobierno.
3.Evaluación de la solicitud
El banco evaluará tu solicitud y determinará si cumples con los requisitos para obtener el aval. Este proceso puede incluir la verificación de tus ingresos, tu historial crediticio y otros factores relevantes.
4.Aprobación de la solicitud
Si tu solicitud es aprobada, el banco te concederá la hipoteca con el aval del 20% del Gobierno. Si la vivienda que has seleccionado tiene una calificación energética A o B, podrías incluso ser elegible para un aval del 25%.
5.Firma de la escritura de compraventa y la hipoteca
El último paso es firmar la escritura de compraventa y la hipoteca ante notario. Una vez que esto se haya hecho, podrás disfrutar de los beneficios de tener una hipoteca con el aval del 20% del Gobierno.
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¿Quién podrá solicitar el aval del 20% para hipotecas?
El aval del 20% del Gobierno en 2023 es una iniciativa diseñada para ayudar a ciertos grupos de ciudadanos a acceder a la financiación para la compra de una vivienda. Pero, ¿Quién puede solicitar este aval? Aquí te explicamos los requisitos:
1. Criterios de edad y familia:
Jóvenes menores de 36 años en el momento de la compra.
Familias con hijos menores dependientes (sin límite de edad).
2. Nivel de ingresos:
Ingresos individuales inferiores a 37.800€ anuales.
Para dos solicitantes conjuntos, ingresos inferiores a 75.600€ anuales.
Familias con hijos: incremento del 0,3% del IPREM por hijo (hasta 78.120€ anuales para una familia con un hijo).
Familias monoparentales: incremento del 70% del IPREM por hijo (hasta 43.680€ anuales para una familia con un hijo).
3. Residencia y documentación:
Residir en España.
Disponer de DNI o NIE.
4. Precio y uso de la vivienda:
No superar el precio máximo establecido en cada ayuda.
Ser la primera vivienda adquirida y destinarse a vivienda habitual.
¿Hasta cuándo se puede pedir el aval del Gobierno para la hipoteca?
La respuesta es que puedes solicitar el aval del Gobierno para la hipoteca hasta el 31 de diciembre de 2025. Sin embargo, existe la posibilidad de que este plazo se prorrogue por otros dos años, lo que podría extender la disponibilidad de este aval hasta finales de 2027.
Para solicitar el aval, debes cumplir con los requisitos que ya hemos mencionado, incluyendo ser un joven de hasta 35 años o una familia con hijos menores a cargo, tener ingresos inferiores a 37.800 euros al año, y comprar una vivienda con una calificación energética A o B.
Además, debes contactar con un banco que trabaje con el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y que se haya adherido al Código de Buenas Prácticas. Este banco evaluará tu solicitud y te informará si la aprueba o no.
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¿Te conviene pedir el 20% de aval del Gobierno?
La decisión de solicitar el aval del 20% del Gobierno para tu hipoteca es una elección personal que depende de varios factores, incluyendo tu situación económica, tus preferencias y tus planes de futuro. Aquí te presentamos algunas de las posibles ventajas y desventajas de solicitar este aval:
Ventajas de solicitar el aval del 20% del Gobierno:
Acceso a la vivienda: Solicitar el aval del Gobierno puede facilitarte la compra de una vivienda sin necesidad de ahorrar tanto para la entrada. Esto puede ser especialmente útil si tienes dificultades para ahorrar la cantidad necesaria para una entrada convencional.
Facilita la concesión de la hipoteca: Al reducir el riesgo de impago para el banco, el aval del Gobierno puede facilitar la concesión de la hipoteca. Esto puede ser una gran ventaja si tienes dificultades para obtener una hipoteca por tu cuenta.
Aprovechamiento de los bajos tipos de interés: Con los tipos de interés actualmente bajos y las ofertas de las entidades financieras, solicitar el aval del Gobierno puede permitirte aprovechar estas condiciones favorables para obtener una hipoteca más asequible.
Desventajas de solicitar el aval del 20% del Gobierno:
Mayor endeudamiento: Al solicitar el aval del Gobierno, te endeudas por un importe mayor y durante más tiempo. Esto implica pagar más intereses y comisiones a lo largo del tiempo.
Compromiso de devolución: Al solicitar el aval del Gobierno, te comprometes a devolver el préstamo. En caso de impago, el Gobierno puede reclamarte la deuda, lo que puede tener consecuencias financieras graves.
Limitación en la elección de la vivienda: Para ser elegible para el aval del Gobierno, la vivienda que compres debe tener una calificación energética A o B. Esto puede limitar tus opciones de elección y hacer que sea más difícil encontrar la vivienda perfecta para ti.
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¿El aval del 20% del Gobierno tiene algún coste adicional?
La respuesta es que, en términos de costes directos asociados al aval del 20% del Gobierno, no hay ningún coste adicional. Los gastos relacionados con el aval son cubiertos por las propias entidades de crédito o por el ICO. Este aval está sujeto a la normativa de ayudas del Estado de la Unión Europea.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que al solicitar una hipoteca con el aval del ICO, se está asumiendo una deuda mayor y durante un periodo de tiempo más largo. Esto significa que se pagarán más intereses y comisiones a lo largo de la vida del préstamo. Además, en caso de impago, el ICO puede reclamar la deuda.
¿Qué pasa si hay impago de la hipoteca con el aval del Gobierno?
El impago de una hipoteca con el aval del Gobierno puede tener consecuencias significativas, dependiendo de qué porcentaje de la hipoteca se esté incumpliendo:
Impago del 80% financiado por el banco: Si el prestatario incumple con el pago del 80% de la hipoteca que es financiado por el banco, el banco tiene el derecho de iniciar el proceso de ejecución hipotecaria. Esto significa que el banco puede reclamar la vivienda y la deuda pendiente al prestatario, de la misma manera que lo haría en el caso de cualquier otra hipoteca sin aval.
Impago del 20% avalado por el Gobierno: Si el incumplimiento se produce en el 20% de la hipoteca que está avalado por el Gobierno, el Gobierno actuará como avalista y pagará al banco. Sin embargo, después de hacer este pago, el Gobierno tiene derecho a reclamar la deuda pagada al prestatario, más los intereses legales, de acuerdo con el artículo 1838 del Código Civil.
Por lo tanto, es importante entender que el aval del Gobierno no libera al prestatario de su obligación de reembolsar la hipoteca. Solo facilita el acceso a la financiación. En caso de impago, tanto el banco como el Gobierno tienen el derecho de reclamar la deuda al prestatario, lo que puede tener un impacto negativo en su historial crediticio.
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Documentación a presentar para el aval del 20% del Gobierno
Para solicitar el aval del 20% del Gobierno, es necesario presentar una serie de documentos que permitan a la entidad financiera evaluar tu solicitud. Aunque los requisitos específicos pueden variar dependiendo de la entidad, en general, se te pedirá lo siguiente:
Identificación: Deberás presentar el DNI o NIE tanto del solicitante como del cónyuge o pareja de hecho, si corresponde.
Información sobre ingresos: Se te pedirá la declaración de la renta del último ejercicio o un certificado de retenciones. Además, deberás presentar las nóminas de los últimos tres meses o un justificante de ingresos si eres autónomo o pensionista.
Historial laboral: Deberás proporcionar tu vida laboral actualizada y tu contrato de trabajo o un certificado de la empresa.
Información bancaria: Se te pedirá que presentes los extractos bancarios de los últimos seis meses.
Información sobre la vivienda: Deberás proporcionar una nota simple del Registro de la Propiedad de la vivienda que deseas comprar, el contrato de arras o señal de la vivienda, y el certificado energético de la vivienda.
No reúno las condiciones para el aval del Gobierno ¿Qué puedo hacer?
Si descubres que no cumples con los requisitos para el aval del 20% del Gobierno, no te desesperes. Aún hay muchas opciones disponibles para ti, y en GoHipoteca estamos aquí para ayudarte a explorarlas.
En GoHipoteca, somos expertos en el mercado hipotecario y trabajamos como bróker hipotecario para ayudar a nuestros clientes a encontrar la mejor opción de financiación para su vivienda. Podemos ayudarte a comparar diferentes ofertas de hipotecas de una amplia gama de entidades financieras, y te guiaremos en todo el proceso de solicitud de la hipoteca, desde la recopilación de la documentación necesaria hasta la firma del contrato de la hipoteca.
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Así que, aunque no puedas acceder al aval del 20% del Gobierno, no te preocupes. En GoHipoteca, estamos aquí para ayudarte a hacer realidad tu sueño de ser propietario de una vivienda. No dudes en ponerte en contacto con nosotros para obtener más información sobre cómo podemos ayudarte.
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