Ventajas y desventajas de tener a tus padres como avalistas

En muchas ocasiones, al solicitar un préstamo, la entidad financiera puede requerir un aval hipotecario para garantizar el pago de la deuda en caso de que el deudor no pueda hacerlo. Es decir, a veces es necesario un aval para la hipoteca. Tus padres pueden ser una opción viable como avalistas debido a su estabilidad económica y financiera. Sin embargo, antes de tomar esta decisión, debes conocer las ventajas y desventajas de tener a tus padres como avalistas para evaluar los riesgos y beneficios y tomar una decisión informada. En este artículo, te proporcionamos información útil para ayudarte a decidir si es conveniente o no contar con tus padres como avalistas.

¿Cómo funciona un aval?

Un aval es una garantía financiera que se utiliza para asegurar el cumplimiento de una obligación de pago. En el contexto de los préstamos hipotecarios, un aval es una persona, comúnmente conocida como avalista, que se compromete a cubrir la deuda en caso de que el deudor principal no pueda hacerlo.  Esta figura es importante en situaciones donde el prestatario necesita respaldo adicional para obtener una hipoteca.

El avalista generalmente tiene un buen historial crediticio y una solvencia económica sólida. Su papel es actuar como una garantía adicional frente al banco o la entidad financiera que otorga el préstamo. En caso de que el deudor principal no cumpla con los pagos, el avalista deberá asumir la deuda pendiente, lo que puede implicar riesgos significativos para su propio patrimonio y educación financiera.

En situaciones donde se busca una hipoteca con aval de padres, es común preguntarse si los padres mayores pueden actuar como avalistas. Por ejemplo, ¿me pueden avalar la hipoteca mis padres de 80 años? La respuesta depende de la política de cada entidad bancaria, pero generalmente, los bancos pueden aceptar a padres mayores como avalistas si demuestran suficiente patrimonio y capacidad financiera.

¿Conoces el aval del 20% del gobierno? Puede ser una buena opción si no quieres poner a tus padres como avalistas.

¿Puedo pedir una hipoteca con mi madre o mi padre?
Sí, a continuación te explicamos la forma correcta ya que hay algunos puntos importantes que debes considerar.

¿Me pueden avalar la hipoteca mis padres de 80 años?

Sí, tus padres de 80 años pueden avalar tu hipoteca, pero esto dependerá de varios factores que las entidades bancarias evaluarán cuidadosamente. Aunque la edad avanzada puede ser una preocupación, los bancos suelen considerar el patrimonio, la solvencia económica y el historial crediticio de los avalistas al tomar su decisión.

Para conseguir la hipoteca con aval con padres mayores, es esencial que demuestren suficientes recursos financieros y ahorros que sirvan como garantía adicional. Los bancos evaluarán la solvencia económica de tus padres, incluyendo sus ingresos, bienes y cualquier deuda pendiente.

¿Cómo me pueden avalar mis padres?

Si estás considerando que tus padres sean tus avalistas en un préstamo hipotecario, es fundamental seguir algunos pasos clave para asegurarte de que todo se haga correctamente. Primero, investiga y compara diferentes opciones de préstamos para encontrar la mejor opción que se ajuste a tus necesidades y a la solvencia económica de tus padres.

Una vez que hayas elegido la entidad financiera, deberás presentar una solicitud de préstamo detallada. Esta solicitud debe incluir información personal y financiera relevante, así como la cantidad de dinero que deseas pedir prestada y los plazos de pago. Es importante indicar explícitamente en la solicitud que deseas que tus padres sean tus avalistas. Si te preguntas qué se tarda en tramitar una hipoteca, este artículo te proporcionará información útil.

Si la entidad bancaria acepta el aval de tus padres, ellos tendrán que proporcionar información financiera detallada, como pruebas de ingresos y patrimonio. Además, deberán firmar un contrato de aval en el que se comprometen a pagar la deuda en caso de que tú no puedas hacerlo. Este es un paso crucial, ya que tus padres se convertirán en "cofirmantes" de tu deuda, asumiendo una responsabilidad financiera significativa.

Requisitos para que tus padres te avalen la hipoteca

Para que tus padres puedan ser avalistas de tu hipoteca, deberán cumplir con una serie de requisitos establecidos por la entidad financiera.

• Capacidad económica: La entidad financiera evaluará la solvencia económica de tus padres para asegurarse de que cuentan con los recursos necesarios para responder por la deuda en caso de que tú no puedas hacerlo. Esto incluye analizar la estabilidad laboral, los ingresos, el patrimonio y los gastos de tus padres. Una solvencia económica sólida es crucial para que sean aceptados como avalistas.
  

• Historial crediticio: El banco revisará el historial crediticio de tus padres para determinar si son buenos pagadores y si no tienen deudas pendientes. Un historial crediticio positivo demuestra capacidad de pago y responsabilidad financiera, aumentando así las posibilidades de que tus padres sean aceptados como avalistas.
  

• Edad: La edad de tus padres es un factor importante a considerar. Las entidades bancarias generalmente prefieren que los avalistas sean menores de cierta edad para garantizar una mayor posibilidad de recuperar el dinero en caso de que se deba ejecutar la garantía. Sin embargo, esto puede variar según la política de cada banco.
  

• Documentación: La entidad bancaria solicitará varios documentos de tus padres para evaluar su capacidad económica y financiera. Entre la documentación requerida se incluye la identificación oficial, comprobantes de domicilio, estados de cuenta bancarios y cualquier otro documento que el banco considere necesario para realizar una evaluación completa.

¿Cuál es la edad máxima para avalar una hipoteca?

La edad máxima para avalar una hipoteca varía según la política de riesgo de cada entidad bancaria, pero generalmente se establece alrededor de los 75 años. Esto implica que la suma de la edad del avalista y el plazo del préstamo hipotecario no debe superar ese límite. Por ejemplo, si el avalista tiene 60 años, el plazo máximo de la hipoteca sería de 15 años.

El motivo por el cual los bancos imponen este límite es debido a que consideran que a partir de esa edad existe un mayor riesgo de fallecimiento o pérdida de ingresos del avalista, lo que dificultaría el cobro de la deuda en caso de impago del titular. Esta política de riesgo busca proteger tanto al banco como al avalista, asegurando que haya una solvencia económica suficiente para cubrir la deuda pendiente en cualquier circunstancia.

Si estás considerando que un familiar mayor actúe como avalista de tu hipoteca, es crucial que consultes con la entidad financiera para entender sus condiciones específicas y evaluar todas las cláusulas y posibles riesgos asociados.

Ventajas de que tus padres sean avalistas

Después de entender cómo funciona un aval y cómo tus padres pueden avalarte, seguramente te estarás preguntando: ¿cuáles son las ventajas de tener a tus padres como avalistas en una hipoteca o préstamo? Te lo contamos a continuación.

1. Mayor posibilidad de aprobación de la solicitud de préstamo o crédito: Al tener a tus padres como avalistas, la entidad financiera ve una garantía adicional en caso de que no puedas cumplir con tus obligaciones financieras. Esto aumenta las posibilidades de que aprueben tu solicitud de préstamo o crédito.
   

2. Mejores condiciones de financiación: Con tus padres como avalistas, la entidad financiera se siente más segura de que podrá recuperar el dinero prestado en caso de que no puedas cumplir con tus obligaciones financieras. Por esta razón, es posible que te ofrezcan mejores condiciones de financiación, como tasas de interés más bajas o plazos de pago más largos.
   

3. Acceso a financiación que de otra manera no sería posible: Si no cuentas con suficientes garantías o un historial crediticio sólido, la entidad financiera puede rechazar tu solicitud de préstamo o crédito. En estos casos, tener a tus padres como avalistas puede ser la única opción para obtener la financiación necesaria.

Tener a tus padres como avalistas en tu hipoteca o préstamo no solo aumenta las probabilidades de aprobación, sino que también puede proporcionarte mejores condiciones y facilitar el acceso a la financiación que necesitas. Es una garantía adicional que los bancos valoran, mejorando tu posición a la hora de solicitar un préstamo hipotecario.

Desventajas de que tus padres sean avalistas

¿Y qué desventajas puede traer si tus padres se ofrecen como avalistas?

1. Puede poner en riesgo su patrimonio: Al ser avalistas, tus padres asumen la responsabilidad de garantizar el pago de la deuda en caso de que no puedas cumplir con tus obligaciones financieras. Esto significa que si tú no pagas, ellos tendrán que responder con su patrimonio, lo que puede poner en riesgo su estabilidad financiera. La posibilidad de que el banco ejecute la garantía puede ser una carga significativa para tus padres.
   

2. Puede afectar su historial crediticio: Si en algún momento no cumples con tus obligaciones financieras y tus padres tienen que hacerse cargo de la deuda, esto puede afectar negativamente su historial crediticio. Un historial crediticio afectado puede perjudicar a tus padres en el futuro si necesitan solicitar algún tipo de financiamiento o préstamo. Además, la deuda pendiente podría limitar su capacidad de acceder a otras formas de crédito.
   

3. Responsabilidad financiera significativa: Tus padres, al actuar como avalistas, adquieren una responsabilidad financiera importante. Cualquier impago por tu parte puede llevar a una situación de estrés financiero y personal para ellos. Es crucial considerar todas las cláusulas y condiciones del contrato de aval antes de proceder.

Tener a tus padres como avalistas en tu hipoteca o préstamo puede ser una solución para acceder a financiamiento, pero también conlleva riesgos significativos para ellos.

¿Cómo puedo quitar a mis padres del aval?

Si tus padres han avalado un préstamo o crédito para ti y ya no deseas que sigan siendo tus avalistas, existen algunas opciones para realizar la cancelación del aval bancario.

Pagar el préstamo

Si tienes la capacidad financiera para hacerlo, puedes pagar la hipoteca por completo y así liberar a tus padres de su papel como avalistas. Sin embargo, esta opción puede no ser viable para todos, ya que puede requerir una suma significativa de dinero.

Refinanciar el préstamo

Otra opción es refinanciar el préstamo hipotecario para obtener un nuevo préstamo con una nueva entidad financiera que no requiera un aval. Esto te permitiría pagar la deuda original y liberar a tus padres de su responsabilidad financiera. Sin embargo, debes tener en cuenta que la refinanciación puede implicar gastos adicionales y puede que no siempre sea posible.

Solicitar un cambio de avalista

En algunos casos, es posible solicitar a la entidad financiera que reemplace a tus padres como avalistas con otra persona. Esta persona deberá cumplir con los mismos requisitos que tus padres, incluyendo un historial crediticio sólido y la capacidad financiera para hacer frente a la deuda en caso de que tú no puedas hacerlo. Sin embargo, debes tener en cuenta que la entidad financiera no está obligada a aceptar este cambio de avalista.

Negociar con la entidad financiera

Puedes intentar negociar con la entidad bancaria para modificar las cláusulas del contrato y liberar a tus padres del aval. Esto puede requerir demostrar una mejora en tu solvencia económica y capacidad de pago. La entidad bancaria evaluará tu situación financiera actual antes de aceptar cualquier cambio.

Consolidar deudas

Si tienes múltiples deudas, considera la posibilidad de consolidarlas en un solo préstamo. Esto puede simplificar tus pagos y, dependiendo de las condiciones del nuevo préstamo, podría permitirte liberar a tus padres del aval. En GoHipoteca realizamos este tipo de trámites, puedes utilizar nuestro simulador de reunificación de deudas.

Buscar un bróker hipotecario

Antes de tomar cualquier decisión, es recomendable consultar con un intermediario financiero que pueda ayudarte a evaluar la mejor opción según tu situación específica. Un profesional como GoHipoteca puede guiarte en el proceso y ayudarte a negociar con las entidades bancarias.

¿Me puede avalar un pensionista?

Sí, un pensionista puede ser avalista, siempre y cuando cumpla con los requisitos que solicita la entidad financiera. Al momento de solicitar un aval, la entidad financiera evalúa diferentes factores, como la capacidad de pago del avalista y su historial crediticio, entre otros.

Si el pensionista cuenta con una pensión suficiente para responder por la deuda y cumple con los requisitos de la entidad financiera, puede ser considerado como avalista. Estos requisitos suelen incluir:

• Capacidad económica: La entidad bancaria evaluará si la pensión del pensionista es suficiente para cubrir la deuda en caso de impago del deudor principal. Esto incluye analizar los ingresos regulares de la pensión y otros posibles ingresos.
  

• Historial crediticio: Un historial crediticio positivo es crucial para ser aceptado como avalista. La entidad financiera revisará el historial crediticio del pensionista para asegurarse de que no tiene deudas pendientes y que ha sido responsable con sus pagos anteriores.
  

• Patrimonio: La evaluación del patrimonio del pensionista también puede ser un factor importante. Tener bienes que puedan servir como garantía adicional puede aumentar las posibilidades de ser aceptado como avalista.
  

• Edad: Aunque ser pensionista no impide automáticamente ser avalista, la edad puede ser un factor que la entidad financiera considere. Las entidades bancarias pueden tener límites de edad para los avalistas, y es importante verificar estos límites.

¿Cómo buscar una hipoteca con avalistas?

En GoHipoteca nos especializamos en encontrar las mejores condiciones hipotecarias, incluso aquellas que requieren avalistas. Evaluamos tu situación financiera y necesidades específicas para ofrecerte opciones personalizadas de préstamos hipotecarios. Utilizamos nuestra experiencia y conexiones con entidades financieras para presentarte las mejores ofertas del mercado.

Además, te acompañamos en todo el proceso, explicándote las ventajas y desventajas de tener un avalista, y respondemos a todas tus dudas sin compromiso. Al trabajar con nosotros, puedes ahorrar hasta más de 35.000 euros durante la vida de tu hipoteca. Contacta con GoHipoteca y descubre como bróker hipotecario cómo podemos ayudarte a conseguir la mejor hipoteca para tu futura casa con las condiciones más favorables.