▶️¿Hipoteca fija, variable o mixta? Descubre cuál es mejor

A la hora de adquirir una vivienda, una de las decisiones más importantes que debemos tomar es qué tipo de hipoteca elegir. Con tantas opciones disponibles en el mercado, como las hipotecas fijas, variables y mixtas, es crucial entender cómo funcionan y cuáles son las ventajas y desventajas de cada una. ¿Necesitas decidirte? Te contamos todo lo que debes saber, a continuación.

Índice

¿Cómo funciona la hipoteca fija?

Una hipoteca fija es una opción en la que acuerdas pagar una cantidad de dinero constante cada mes durante todo el tiempo que dure el préstamo.

Cuando obtienes una hipoteca fija, tú y el banco acordáis un interés que se mantendrá igual a lo largo de todo el préstamo. La diferencia con otros tipos de hipotecas es que, en una hipoteca fija, este interés no cambia, sin importar cómo esté la economía o los tipos de interés en el futuro.

Ventajas y desventajas de la hipoteca fija

La hipoteca fija es la opción preferida para la mayoría de personas en España. Pero, ¿Qué ventajas y desventajas tiene esta opción? Antes de elegir este tipo de financiación, te contamos lo que debes tener en cuenta.

Ventajas de la hipoteca fija

Estabilidad en los pagos: Una de las principales ventajas y la más importante es la estabilidad en los pagos mensuales. Al tener una tasa de interés constante a lo largo de todo el préstamo, puedes planificar tu presupuesto con confianza y saber exactamente cuánto pagarás cada mes, por lo que puedes estar más tranquilo y organizarte mejor.
Protección ante los aumentos de interés: La hipoteca fija te protege de posibles aumentos en las tasas de interés. Mientras que en las hipotecas variables los pagos pueden fluctuar según las condiciones del mercado, con una hipoteca fija no tienes que preocuparte por cambios en los tipos de interés.
Facilidad de comparación: es más fácil de entender y comparar en comparación con otros tipos de hipotecas. Al tener una tasa de interés constante, puedes evaluar y comparar las ofertas de diferentes prestamistas de manera más sencilla.

Desventajas de la hipoteca fija

Tasas de interés más altas: En comparación con las hipotecas variables, las hipotecas fijas suelen tener tasas de interés iniciales ligeramente más altas al momento de contratarlas. Esto se debe a que el banco asume el riesgo de que los tipos de interés aumenten en el futuro y lo compensa con una tasa inicial más elevada.
Menor flexibilidad: Con la hipoteca fija, estás comprometido con la tasa de interés que has acordado con el banco durante toda la vida del préstamo. Significa que no podrás beneficiarte de las reducciones en las tasas de interés que puedan ocurrir en el mercado durante ese período. Podrías perder la oportunidad de pagar menos intereses mensuales o reducir el plazo del préstamo.
Comisiones y vinculaciones más altas: Las hipotecas fijas suelen tener una comisión de apertura más altas, en comparación con las hipotecas variables, así como también gastos asociados. Si buscas un interés más bajo, es posible que haya que contratar productos vinculados como seguros o tarjetas.

¿Cómo funciona la hipoteca variable?

La hipoteca variable es un tipo de préstamo hipotecario cuya tasa de interés está sujeta a cambios periódicos, generalmente vinculados a un índice de referencia, como el Euríbor. A diferencia de la hipoteca fija, donde el interés se mantiene constante, en la hipoteca variable, los intereses pueden subir y bajar a lo largo del plazo del préstamo.

La tasa de interés se revisa periódicamente, generalmente cada cierto tiempo (por ejemplo, cada seis meses o cada año), según lo estipulado en el contrato hipotecario. Durante estas revisiones, la tasa de interés se ajusta de acuerdo con los cambios en el índice de referencia. Si el índice aumenta, la tasa de interés de la hipoteca variable también aumentará, y viceversa.

Ventajas y desventajas de la hipoteca variable

La hipoteca variable puede ser una muy buena opción si quieres pagar menos a corto plazo. Si estás decidido o decidida a escoger esta opción, te vamos a contar los pros y los contras de esta decisión.

Ventajas de la hipoteca variable

Tasa de interés inicial más baja: En comparación con las hipotecas fijas, las hipotecas variables suelen tener tasas de interés iniciales más bajas al momento de contratarlas. Esto puede significar pagos mensuales más bajos en las etapas iniciales del préstamo. Si las tasas de interés se mantienen bajas o disminuyen a lo largo del tiempo, puedes beneficiarte de pagar menos intereses totales a lo largo de la vida del préstamo.
Posibilidad de beneficiarse de tasas más bajas: La principal ventaja de la hipoteca variable es la oportunidad de beneficiarse de las reducciones en las tasas de interés. Si los tipos de interés disminuyen, tu tasa de interés también puede bajar, lo que se traduce en pagos mensuales más bajos.
Flexibilidad en la amortización: las hipotecas variables suelen ofrecer mayor flexibilidad en términos de amortización anticipada. Esto significa que, si tienes la capacidad de realizar pagos adicionales o hacer amortizaciones extraordinarias, puedes reducir el capital pendiente de forma más rápida y, por ende, pagar menos intereses en general.

Desventajas de la hipoteca variable

Inestabilidad: Al tener un tipo de interés que depende del euríbor, que es un índice que varía según las condiciones del mercado, la cuota mensual que se paga puede cambiar cada vez que se revise el préstamo. Esto implica un riesgo de que la cuota suba y se encarezca el préstamo, sobre todo si el euríbor está en una tendencia alcista como la actual.
Mayor coste a largo plazo: Al tener un tipo de interés más bajo al principio, se pagan menos intereses y se amortiza más capital, pero si el euríbor sube, se pagan más intereses y se amortiza menos capital. Esto puede hacer que el coste total del préstamo sea mayor que el de una hipoteca fija, que tiene un interés más alto pero constante.
Dificultad para planificar: Al tener una cuota que puede variar cada año o cada semestre, se hace más difícil hacer previsiones financieras a largo plazo. Además, si la cuota sube mucho, se puede dificultar el pago del préstamo y aumentar el riesgo de impago o de sobreendeudamiento

¿Cómo funciona la hipoteca mixta?

La hipoteca mixta es un tipo de préstamo hipotecario que combina características de las hipotecas fijas y variables. Con este tipo de hipoteca, se divide el plazo del préstamo en dos partes: una primera etapa con una tasa de interés fija y una segunda etapa con una tasa de interés variable.

En la primera parte del plazo del préstamo, que puede durar entre 5 y 10 años (dependiendo de las condiciones pactadas), se aplica una tasa de interés fija. Durante este período, los pagos mensuales y la tasa de interés se mantienen constantes. Esto proporciona estabilidad y previsibilidad en los pagos hipotecarios, similar a una hipoteca fija.

Después de que finalice la etapa de tasa fija, se inicia la etapa de tasa variable. En esta etapa, la tasa de interés se ajusta periódicamente en función de un índice de referencia, como el Euríbor.

Ventajas y desventajas de la hipoteca mixta

Si eres de esas personas que no se deciden por hipoteca fija o hipoteca variable, y quieres beneficiarte tanto de unas cuotas estables al principio y después, unas cuotas variables, te contamos los pros y contras que debes saber sobre la hipoteca mixta.

Ventajas de la hipoteca mixta

Seguridad: Al tener un tipo de interés fijo durante los primeros años del préstamo, se evita el riesgo de que el euríbor suba y encarezca la cuota mensual. Esto da tranquilidad al cliente y le permite planificar mejor sus finanzas.
Ahorro: Al tener un tipo de interés fijo más bajo que el de las hipotecas fijas puras, se paga menos intereses durante el periodo inicial del préstamo. Además, si el cliente tiene capacidad de ahorro, puede amortizar anticipadamente el préstamo y reducir el periodo a tipo variable, donde se expone a las fluctuaciones del euríbor
Flexibilidad: Al tener un tipo de interés variable durante el resto del plazo del préstamo, se puede beneficiar de posibles bajadas del euríbor en el futuro. Además, se suele tener un plazo máximo de devolución más largo que el de las hipotecas fijas, lo que permite adaptar la cuota a la capacidad de pago del cliente.

Desventajas de la hipoteca mixta

Incertidumbre: Al tener un tipo de interés variable durante el resto del plazo del préstamo, se asume el riesgo de que el euríbor suba y encarezca la cuota mensual. Esto puede suponer un problema para el cliente si no tiene capacidad de ahorro o de amortización anticipada.
Falta de elección: Al tener un tipo de interés fijo predeterminado por el banco, se limita la capacidad de elección del cliente. Es decir, el cliente no puede decidir qué tipo de interés quiere tener primero, ni el periodo que quiere tenerlo. Además, las ofertas de las hipotecas mixtas suelen ser menos variadas y competitivas que las de las hipotecas fijas o variables
Desaprovechamiento del euríbor bajo: Con un interés fijo durante los primeros años del préstamo, se pierde la oportunidad de beneficiarse de un euríbor bajo, que actualmente está en negativo. Esto implica pagar más intereses de los que se pagarían con una hipoteca variable

Diferencias hipoteca fija, variable y mixta

La hipoteca fija se caracteriza por tener una tasa de interés constante durante toda la duración del préstamo. Esto significa que los pagos mensuales también son constantes, brindando estabilidad y previsibilidad en el presupuesto. No está sujeta a cambios económicos y la tasa de interés permanece invariable, independientemente de las condiciones económicas. La hipoteca fija ofrece mayor seguridad y certeza, ya que los prestatarios saben exactamente cuánto pagarán cada mes durante todo el plazo del préstamo.

Por otro lado, la hipoteca variable ofrece la posibilidad de aprovechar bajadas en las tasas de interés, lo que puede resultar en pagos mensuales más bajos en determinados momentos. Sin embargo, también existe el riesgo de que las tasas de interés suban, lo que puede llevar a aumentos en los pagos mensuales.

Por último, la hipoteca mixta combina características de las hipotecas fijas y variables. Durante la etapa de tasa fija, los pagos mensuales y la tasa de interés se mantienen constantes, brindando estabilidad a los prestatarios. Después de esa etapa, la tasa de interés se vuelve variable y se ajusta periódicamente. La hipoteca mixta ofrece una combinación de estabilidad inicial y la posibilidad de beneficiarse de potenciales disminuciones en las tasas de interés a largo plazo.

¿Qué es mejor hipoteca fija, mixta o variable?

La elección de la hipoteca fija, mixta o variable, va a depender de varios factores, ya que según tus circunstancias o preferencias personales, querrás un tipo de financiación u otra.

Estabilidad vs. Flexibilidad

Si valoras la estabilidad y la certeza en tus pagos mensuales, una hipoteca fija puede ser la opción más adecuada para ti. Con una tasa de interés constante, tendrás pagos mensuales predecibles y podrás planificar tu presupuesto a largo plazo con mayor seguridad. Por otro lado, si tienes capacidad para asumir cierto riesgo y prefieres aprovechar las posibles bajadas en las tasas de interés, una hipoteca variable o mixta puede ofrecerte más flexibilidad.

Evalúa tu perfil

Evalúa tu tolerancia al riesgo y tu capacidad de manejar cambios en los pagos hipotecarios. La hipoteca variable puede ser más adecuada si estás dispuesto a asumir cierta volatilidad en tus pagos mensuales y tienes margen financiero para afrontar posibles aumentos de la tasa de interés. Si prefieres evitar cambios en tus pagos y te sientes más cómodo con una situación estable, una hipoteca fija puede ser la mejor opción.

Evalúa la situación económica

Considera el entorno económico actual y las perspectivas a largo plazo. Si las tasas de interés están históricamente bajas y se espera que suban en el futuro, una hipoteca fija podría ofrecerte una buena oportunidad para asegurar una tasa baja a largo plazo. Por otro lado, si las tasas de interés son altas o se espera que disminuyan, una hipoteca variable o mixta podría ser más atractiva para beneficiarte de posibles reducciones en los pagos hipotecarios.

Si no tienes aún claro qué tipo de hipoteca es mejor, si hipoteca fija, variable o mixta, en GoHipoteca podemos analizar tu perfil y ayudarte a decidir, para que siempre tengas las mejores condiciones del mercado. ¡Ponte en contacto con nosotros!