Hipoteca para autónomos: documentación que debes preparar

Los trabajadores autónomos que quieran acceder a una hipoteca para comprar una vivienda tienen que enfrentarse a una serie de requisitos y trámites que pueden resultar más complejos que para los trabajadores por cuenta ajena. Por eso, los autónomos tienen que presentar una documentación específica que acredite su solvencia y capacidad de pago, así como su situación financiera y patrimonial. En este artículo te explicamos qué documentación necesita un autónomo al pedir una hipoteca y cómo influye en la aprobación de la misma.

¿Por qué es diferente la documentación de hipoteca para autónomos?

La documentación para solicitar una hipoteca siendo autónomo es diferente en comparación con los trabajadores por cuenta ajena debido a la naturaleza de los ingresos y la estabilidad financiera percibida por las entidades bancarias. Te contamos el por qué es diferente para un autónomo:

1. Naturaleza de los Ingresos:

• Variabilidad: Los ingresos de los autónomos pueden ser variables, dependiendo de diversos factores como la estacionalidad, el sector de actividad, y la captación de clientes.
   
• Estabilidad: A diferencia de los asalariados, los autónomos no tienen un salario fijo, lo que puede generar incertidumbre en los prestamistas respecto a la capacidad de pago continuado a lo largo del tiempo.
   

2. Riesgo Percibido:

• Ingresos y Gastos: Los autónomos pueden enfrentar periodos donde los ingresos se reduzcan o los gastos aumenten, afectando su capacidad para cumplir con las obligaciones financieras.
   
• Situación Económica: Los bancos pueden percibir a los autónomos como perfiles de mayor riesgo, especialmente en sectores susceptibles a fluctuaciones económicas.
   

3. Historial Financiero:

• Declaraciones de Impuestos: Los autónomos deben presentar sus declaraciones de impuestos, que reflejan sus ingresos netos después de deducir los gastos operativos, lo cual es crucial para evaluar su solvencia.
   
• Flujo de Caja: Los bancos pueden solicitar detalles sobre el flujo de caja para entender mejor cómo se gestionan los ingresos y gastos, y así evaluar la capacidad de pago del autónomo.
   

4. Antigüedad en la Actividad:

• Estabilidad Laboral: La antigüedad y estabilidad en la actividad profesional del autónomo son factores que los bancos consideran para evaluar la viabilidad a largo plazo del negocio.
   
• Sector de Actividad: La pertenencia a un sector estable y en crecimiento puede ser un factor positivo en la evaluación de la solicitud de hipoteca.
   

5. Garantías Adicionales:

• Avales: En algunos casos, los bancos pueden solicitar avales o garantías adicionales para mitigar el riesgo percibido en la concesión de la hipoteca.
   
• Propiedades: La posesión de propiedades o activos puede ser un factor que los bancos consideren como garantía adicional al evaluar la solicitud.
   

6. Condiciones de la Hipoteca:

• Tipo de Interés: Los autónomos pueden enfrentarse a tipos de interés diferentes o condiciones menos favorables debido al riesgo financiero percibido.
   
• Plazo de Amortización: Los plazos y condiciones de amortización también pueden variar en función de la evaluación del perfil financiero del autónomo.

¿Qué documentación necesita un autónomo al pedir una hipoteca?

Los trabajadores autónomos que quieran comprar una vivienda y necesiten financiación tienen que cumplir una serie de requisitos y presentar una documentación específica para solicitar una hipoteca. Aunque cada banco puede tener sus propias exigencias, hay algunos documentos comunes que suelen requerir a los autónomos para evaluar su solvencia y capacidad de pago. Estos son los más habituales:

 

Declaración de la renta (IRPF)

Se trata de la declaración anual de los ingresos y gastos del autónomo, que refleja su situación fiscal y tributaria. Los bancos suelen pedir las declaraciones de los últimos dos o tres años para comprobar la evolución de los ingresos y la estabilidad del negocio.

 

Declaraciones trimestrales del IVA y del IRPF

Son las declaraciones que los autónomos tienen que presentar cada tres meses para liquidar el impuesto sobre el valor añadido (IVA) y el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF). Estas declaraciones permiten a los bancos conocer los ingresos y gastos del autónomo en el año en curso y verificar que está al corriente de sus obligaciones fiscales.

 

Modelo 347

Es una declaración informativa anual en la que los autónomos tienen que informar de las operaciones con terceras personas que superen los 3.005,06 euros en el año natural. Este documento sirve a los bancos para conocer la cartera de clientes y proveedores del autónomo y el volumen de facturación del negocio.

 

Vida laboral

Es un informe que emite la Seguridad Social en el que se detalla el historial de cotizaciones del autónomo, tanto por cuenta propia como por cuenta ajena. Este documento permite a los bancos comprobar la antigüedad del negocio, el régimen de cotización y la base de cotización del autónomo.

 

Extractos bancarios

Son los documentos que muestran los movimientos de las cuentas bancarias del autónomo, tanto personales como profesionales. Los bancos suelen solicitar los extractos de los últimos seis meses o un año para analizar los ingresos y gastos del autónomo, así como su nivel de endeudamiento y ahorro.

 

Contrato de alquiler o escritura de propiedad 

En caso de que el autónomo tenga un local comercial o una oficina donde ejerce su actividad, los bancos pueden pedirle el contrato de alquiler o la escritura de propiedad del inmueble para conocer el coste o el valor del mismo.

¿Cómo se justifican los ingresos de un autónomo?

Para justificar los ingresos de un autónomo, existen diferentes documentos que pueden servir como prueba de los ingresos percibidos durante un periodo de tiempo. Algunos de estos documentos son:

• Certificado de retenciones e ingresos a cuenta del IRPF: es el documento que acredita todas las retenciones de IRPF practicadas en el año por los clientes del autónomo. Este documento es el único justificante oficial de ingresos que puede presentar un autónomo.

• Declaración de la renta (IRPF): es la declaración anual de los ingresos y gastos del autónomo, que refleja su situación fiscal y tributaria. Los bancos y otras entidades suelen pedir las declaraciones de los últimos dos o tres años para comprobar la evolución de los ingresos y la estabilidad del negocio.

• Declaraciones trimestrales del IVA y del IRPF: son las declaraciones que los autónomos tienen que presentar cada tres meses para liquidar el impuesto sobre el valor añadido (IVA) y el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF). Estas declaraciones permiten conocer los ingresos y gastos del autónomo en el año en curso y verificar que está al corriente de sus obligaciones fiscales.

• Recibos emitidos para el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA): son los documentos que muestran las cotizaciones a la Seguridad Social del autónomo, tanto por cuenta propia como por cuenta ajena. Estos documentos permiten comprobar la antigüedad del negocio, el régimen de cotización y la base de cotización del autónomo.

¿Cómo influye la situación financiera del autónomo en la aprobación de la hipoteca?

La situación financiera del autónomo es un factor clave para la aprobación de la hipoteca, ya que determina su capacidad de pago y su nivel de riesgo para el banco. Los bancos suelen exigir a los autónomos una serie de requisitos y documentación específica para evaluar su solvencia y estabilidad económica.

Los bancos valoran positivamente que el autónomo tenga unos ingresos estables y recurrentes durante un período de tiempo largo, que le permitan hacer frente a las cuotas de la hipoteca. Para ello, se fijan en la declaración de la renta, las declaraciones trimestrales del IVA y del IRPF, el certificado de retenciones e ingresos a cuenta del IRPF y los extractos bancarios del autónomo. Los bancos suelen aplicar un ratio de endeudamiento máximo del 35% o 40% sobre los ingresos netos del autónomo, es decir, que la suma de las cuotas de la hipoteca y otras deudas no supere ese porcentaje.

También tienen en cuenta el patrimonio del autónomo, es decir, el conjunto de bienes y derechos que posee, como propiedades, vehículos, inversiones, etc. El patrimonio del autónomo puede servir como garantía adicional para el banco en caso de impago de la hipoteca. Para ello, se fijan en la declaración de la renta, el contrato de alquiler o la escritura de propiedad del local comercial o la oficina del autónomo, y otros documentos que acrediten la titularidad de los bienes.

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