Hipotecas a 40 años ¿Es posible conseguirlas?

Aunque las hipotecas a 40 años no son una opción ampliamente disponible en todas las entidades financieras, algunas sí ofrecen esta alternativa, marcando el límite superior en cuanto a la duración de una hipoteca. Te contamos todo lo que debes saber aquí.

¿Qué son las hipotecas a 40 años?

Las hipotecas a 40 años son productos financieros que permiten a los individuos adquirir una propiedad inmobiliaria mediante un préstamo que se amortiza a lo largo de un período extendido de 40 años. Este tipo de hipoteca se ha diseñado para facilitar la accesibilidad a la vivienda, especialmente en mercados donde los precios de los inmuebles son elevados, ya que al distribuir los pagos a lo largo de un plazo tan extenso, las cuotas mensuales se reducen en comparación con hipotecas de duración más corta, como las de 15 o 30 años.

Características de las hipotecas a 40 años

Las hipotecas a 40 años poseen una serie de características distintivas que las diferencian de otros tipos de préstamos hipotecarios. 

Explorando más a fondo las características de las hipotecas a 40 años, encontramos que:

Tipo de interés variable

Comúnmente, estas hipotecas no se presentan con un tipo de interés fijo, sino variable, lo que significa que las cuotas mensuales están sujetas a fluctuaciones basadas en índices de referencia, como el euríbor. Esta variabilidad puede incrementar o disminuir el coste de la hipoteca a lo largo del tiempo, introduciendo un elemento de incertidumbre y complicando la planificación financiera a largo plazo.

Restricciones de edad

La solicitud de una hipoteca a 40 años generalmente está restringida a individuos que se encuentran en un rango de edad específico, comúnmente entre los 35 y 40 años. Los bancos implementan estas restricciones para mitigar los riesgos asociados con la incapacidad de pago debido a razones como jubilación, fallecimiento o pérdida de ingresos. 

Además, se espera que los solicitantes demuestren una solidez económica y posean ahorros que cubran, al menos, el 20% del valor de la propiedad y los costos relacionados con la hipoteca.

Accesibilidad y coste final

Aunque las hipotecas a 40 años se destacan por facilitar un acceso más amplio a la financiación, permitiendo cuotas más manejables en comparación con hipotecas de plazos más cortos, es vital considerar que, al final del préstamo, los intereses pagados serán significativamente mayores debido al extenso período de amortización. 

Por ejemplo, en una hipoteca de 120.000 euros con un interés del 2%, la cuota mensual sería de 483 euros si se amortiza en 30 años, mientras que sería de 369 euros si se amortiza en 40 años. No obstante, los intereses totales pagados ascenderían a 33.960 euros en la primera opción y a 57.120 euros en la segunda.

¿Para qué se pide una hipoteca a 40 años?

Las hipotecas a 40 años son solicitadas principalmente para facilitar el acceso a la propiedad inmobiliaria en contextos donde los precios de las viviendas son elevados y, por ende, las cuotas mensuales de hipotecas con plazos más cortos resultan prohibitivas para muchos solicitantes. 

Este tipo de hipoteca se ha convertido en una opción atractiva, especialmente para jóvenes y primeros compradores que, a menudo, se enfrentan a desafíos financieros, como ingresos iniciales más bajos y una capacidad limitada de ahorro. Al extender el préstamo a lo largo de un período de 40 años, las cuotas mensuales se reducen, haciendo que la propiedad de la vivienda sea más accesible desde una perspectiva de flujo de efectivo mensual. 

Además, en mercados inmobiliarios inflados o en áreas geográficas donde los precios de las propiedades son inherentemente altos, las hipotecas a 40 años proporcionan una vía para que individuos o familias adquieran viviendas que, de otro modo, estarían fuera de su alcance financiero. 

Es crucial que los solicitantes estén plenamente conscientes de que, aunque las cuotas mensuales son más bajas, el coste total del préstamo, en términos de intereses pagados a lo largo del tiempo, será significativamente mayor, lo que subraya la importancia de una consideración y análisis cuidadosos antes de comprometerse con una hipoteca de tan largo plazo. Contar con la ayuda de un bróker hipotecario, puede ayudarte a encontrar la mejor hipoteca a 40 años, para que pagues menos.

¿Cómo solicitar una hipoteca a 40 años?

Para optimizar tu tiempo y recursos, y asegurarte de obtener la mejor oferta posible, es recomendable considerar la colaboración con un bróker hipotecario, como podría ser GoHipoteca. 

Un bróker hipotecario actúa como un intermediario financiero, asistiéndote en la búsqueda de una hipoteca que se ajuste a tus necesidades, negociando con múltiples bancos para obtener las condiciones más favorables para tu situación. Además, te proporciona asesoramiento y acompañamiento durante todo el proceso, desde el estudio inicial sin coste hasta la firma de la hipoteca, clarificando tus dudas y facilitando la gestión de la documentación necesaria.

En GoHipoteca podemos ayudarte a solicitar una hipoteca a 40 años, para que puedas tener cuotas más estables durante toda la vida del préstamo.

Ventajas y desventajas de optar por una hipoteca a 40 años

Optar por una hipoteca a 40 años conlleva una serie de ventajas y desventajas que es fundamental ponderar antes de tomar una decisión financiera de tal magnitud.

Ventajas de las hipotecas a 40 años

• Cuotas más asequibles: Las hipotecas a 40 años se caracterizan por tener cuotas mensuales más bajas en comparación con las hipotecas de duración más corta, facilitando así el acceso a la vivienda a aquellos con ingresos más limitados o que prefieren asignar un porcentaje menor de sus ingresos al pago de la hipoteca.
   
• Financiación más extensa: Dado que el plazo de la hipoteca es más largo, los bancos pueden estar dispuestos a financiar un porcentaje mayor del valor de la vivienda, en algunos casos, incluso hasta el 90%.
   
• Flexibilidad en el pago: Estas hipotecas suelen ofrecer cierta flexibilidad, permitiendo realizar pagos anticipados para disminuir ya sea el plazo o la cuota de la hipoteca, siempre y cuando se adhieran a las condiciones del banco y se abonen las comisiones correspondientes.
   

Desventajas de las hipotecas a 40 años

• Pago de intereses acrecentado: Aunque las cuotas mensuales son más bajas, el plazo extendido significa que los intereses se pagan durante un período de tiempo más largo, incrementando el coste total de la hipoteca.
   
• Variabilidad en las cuotas: Las hipotecas a 40 años suelen estar asociadas a tipos de interés variables, lo que significa que las cuotas pueden fluctuar basadas en el índice de referencia, comúnmente el euríbor. Esta variabilidad puede hacer que el costo de la hipoteca aumente o disminuya, añadiendo un elemento de incertidumbre y complicando la planificación financiera a largo plazo.
   
• Requisitos estrictos: Los bancos suelen establecer requisitos rigurosos para conceder hipotecas a 40 años, como una edad máxima entre 35 y 40 años, ahorros previos que cubran al menos el 20% del valor de la vivienda y los gastos asociados, y la demostración de solvencia económica y estabilidad laboral.

¿Hay hipotecas fijas a 40 años?

Las hipotecas fijas a 40 años son muy escasas y difíciles de encontrar, ya que la mayoría de las entidades financieras ofrecen este tipo de préstamos con un plazo máximo de 30 años. Esto se debe a que las hipotecas fijas implican un mayor riesgo para el banco, que tiene que asumir el coste de mantener el mismo tipo de interés durante todo el período de amortización, sin poder adaptarse a las posibles variaciones del mercado. Además, las hipotecas fijas suelen tener unos intereses más altos que las hipotecas variables, lo que encarece el coste total de la hipoteca.

Por lo tanto, si estás buscando una hipoteca fija a 40 años, es probable que no encuentres muchas opciones disponibles, o que las condiciones que te ofrezcan no sean muy favorables.

¿Cuánto hay que tener ahorrado para una hipoteca a 40 años?

Para conseguir una hipoteca a 40 años, es importante tener un aporte inicial ahorrado. 

Aunque la cantidad exacta puede depender de varias cosas, como el importe de la casa y las condiciones del banco, hay algunas reglas generales que te pueden ayudar a hacerte una idea.

Se suele decir que es bueno tener ahorrado, al menos, el 35% del total de lo que te va a costar todo el proceso de comprar una casa. Esto incluye no solo el precio de la casa, sino también otros gastos como notaría, registro, y demás. Además, es recomendable que el dinero que vas a pagar cada mes por la hipoteca no sea más del 30% de lo que ganas.

Para poner un ejemplo con números: si la casa que quieres comprar cuesta 150.000 euros, deberías tener ahorrados, al menos, 45.000 euros. De esos, 30.000 euros serían el 20% del precio de la casa (que es la parte que los bancos normalmente no te prestan) y los 15.000 euros restantes para cubrir todos los gastos extra que mencionamos antes. 

Además, si tu sueldo es de 1.500 euros al mes, intenta que la cuota de la hipoteca no sea más de 450 euros para estar tranquilo.

Recuerda que estos números pueden cambiar dependiendo del banco y del tipo de hipoteca que elijas, así que siempre es buena idea hablar directamente con tu banco para entender bien todas las condiciones. 

También puedes contar con la ayuda de un bróker hipotecario, como GoHipoteca, donde te conseguiremos las mejores condiciones para tu hipoteca, con los mejores intereses, ya sea para una hipoteca de 10, 20, 30 y 40 años. ¡Contáctanos!