La hipoteca puente para cambiar de casa, ¿Cómo funciona?

Si estás pensando en cambiar de casa, pero no quieres esperar a vender la que ya tienes, quizás te interese conocer la hipoteca puente. Se trata de un tipo de préstamo hipotecario que te permite comprar una nueva vivienda antes de vender la antigua, con unas condiciones especiales. En este artículo, te explicamos qué es una hipoteca puente, cómo funciona, qué requisitos se necesitan, qué ventajas e inconvenientes tiene y cómo puedes conseguir la mejor hipoteca puente con GoHipoteca, tu bróker hipotecario de confianza. ¡Sigue leyendo y descubre todo lo que debes saber sobre la hipoteca puente!

¿Qué es una hipoteca puente?

La hipoteca puente se llama así porque hace de puente entre la hipoteca que tienes sobre tu vivienda actual y la que necesitas para comprar la nueva. Es decir, se trata de un único préstamo que engloba ambas operaciones, con el objetivo de facilitar el cambio de casa sin tener que esperar a vender la antigua. De esta forma, puedes mudarte a tu nuevo hogar sin tener que pagar dos hipotecas a la vez.

La hipoteca puente suele tener un plazo máximo para vender la vivienda antigua, que puede variar entre 1 y 5 años según el banco. Durante ese tiempo, el cliente solo paga una parte de la cuota mensual, correspondiente al capital e intereses de la nueva vivienda. El resto del capital e intereses se acumula en una cuenta puente, que se salda cuando se vende la vivienda antigua. Una vez realizada la venta, el cliente puede cancelar parte o toda la hipoteca puente, o bien mantenerla con unas condiciones revisadas.

¿Qué requisitos se necesitan para solicitar una hipoteca puente?

Para solicitar una hipoteca puente, se necesitan cumplir unos requisitos similares a los de una hipoteca normal, pero con un nivel de exigencia mayor por parte del banco. Estos requisitos son:

• Superar el análisis de solvencia por parte del banco. La entidad comprobará que nuestros ingresos son suficientes para hacer frente al nuevo importe de las cuotas mensuales. Este análisis de solvencia será más exhaustivo y exigente que una hipoteca normal.
   
• Ahorros para hacer frente a la parte de la vivienda que no nos cubrirá la hipoteca. Normalmente, el banco nos financiará hasta el 80% del valor de tasación o compraventa de la nueva vivienda, por lo que tendremos que disponer de un 20% más los gastos asociados a la operación.
   
• Buen historial crediticio. El banco revisará nuestro historial de pagos y comprobará que no tengamos ningún impago o deuda pendiente con otras entidades. También tendrá en cuenta nuestra capacidad de ahorro y el nivel de endeudamiento.
   
• Garantía hipotecaria. El banco exigirá como garantía las dos viviendas, la antigua y la nueva, hasta que se venda la primera. Esto implica que si no podemos pagar la hipoteca puente, el banco podrá ejecutar el embargo de ambas propiedades.

¿Qué ventajas e inconvenientes tiene una hipoteca puente frente a otras opciones?

Una hipoteca puente tiene algunas ventajas e inconvenientes frente a otras opciones para cambiar de casa. A continuación, te resumo los principales puntos a favor y en contra de esta fórmula:

Ventajas hipoteca puente:

• Te permite comprar una nueva vivienda sin tener que esperar a vender la antigua, lo que te da más agilidad y rapidez en el proceso.
   
• Te ahorras los gastos de cancelar una hipoteca y de abrir una nueva, ya que se trata de un único préstamo que engloba ambas operaciones.
   
• Pagas menos que si tuvieras dos hipotecas, ya que el banco te ofrece unas cuotas más bajas hasta que vendas la vivienda antigua.
   
• Tienes más tiempo para vender tu primera vivienda y puedes hacerlo a un precio justo, sin prisas ni presiones.

Desventajas hipoteca puente:

• Implica unos costes adicionales, como las comisiones de apertura, estudio y cancelación parcial o total del préstamo, así como los gastos de tasación, notaría y registro de ambas viviendas.
   
• Supone un riesgo si no vendes la vivienda antigua en el plazo acordado, ya que el banco te subirá la cuota y tendrás que pagar más intereses. Además, podrías perder ambas viviendas si no puedes hacer frente al pago.
   
• Requiere unos requisitos más exigentes que una hipoteca normal, como tener unos ingresos suficientes para asumir el préstamo, contar con un buen historial crediticio y disponer de un ahorro previo para cubrir los gastos.
   

Como puedes ver, la hipoteca puente tiene sus pros y sus contras, por lo que es importante analizar bien tu situación y comparar las distintas ofertas del mercado antes de decidirte por esta opción.

¿Qué gastos tiene una hipoteca puente?

Los gastos de una hipoteca puente son los propios de la contratación de una hipoteca, pero aplicados a dos viviendas: la antigua y la nueva. Estos gastos incluyen:

• Comisión de apertura y estudio: es el porcentaje que cobra el banco por conceder el préstamo. Suele oscilar entre el 0,5% y el 2% del importe total.
   
• Tasación: es el informe que realiza una empresa independiente para valorar las viviendas que se hipotecan. Suele costar entre 200 y 400 euros por cada vivienda. Es el único gasto que vas a tener que pagar.
   
• Notaría: es el coste de la escritura pública del préstamo hipotecario. Depende del importe y del número de cláusulas, pero suele rondar los 800 euros por cada vivienda. Esto lo pagaría el banco.
   
• Registro: es el coste de inscribir la hipoteca en el Registro de la Propiedad. Suele ser un porcentaje del importe del préstamo, entre el 0,1% y el 0,2%. Esto lo pagaría el banco.
   
• Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD): es el tributo que se paga por formalizar la hipoteca. Varía según la comunidad autónoma, pero suele estar entre el 0,5% y el 1,5% del importe total.
   
• Seguro de hogar: es el seguro que cubre los daños que puedan sufrir las viviendas hipotecadas. Es obligatorio contratarlo y su precio depende del valor y las características de las viviendas.

Para que te hagas una idea,te vamos a hacer una tabla con un ejemplo de los gastos de una hipoteca puente para comprar una vivienda de 200.000 euros y vender otra de 150.000 euros, con un préstamo total de 250.000 euros a un plazo de 30 años:

¿Qué plazo máximo se puede establecer para vender la vivienda antigua?

El plazo máximo que se puede establecer para vender la vivienda antigua depende de la entidad bancaria que conceda la hipoteca puente. 

El plazo suele variar entre 1 y 5 años, aunque hay casos en los que se puede ampliar hasta 10 años. Durante ese tiempo, el cliente solo paga una parte de la cuota mensual, correspondiente al capital e intereses de la nueva vivienda. El resto del capital e intereses se acumula en una cuenta puente, que se salda cuando se vende la vivienda antigua. Una vez realizada la venta, el cliente puede cancelar parte o toda la hipoteca puente, o bien mantenerla con unas condiciones revisadas.

Es importante tener en cuenta que si no se vende la vivienda antigua en el plazo acordado, el cliente tendrá que hacer frente a una cuota muy elevada o incluso perder su nueva vivienda si no puede pagarla.

¿Qué pasa si no se vende la vivienda antigua en el plazo acordado?

Si no se vende la vivienda antigua en el plazo acordado, se pueden dar dos situaciones.

Que el banco acepte ampliar el plazo de carencia, es decir, el tiempo en el que solo se pagan los intereses de la hipoteca puente. Esto puede suponer una renegociación de las condiciones del préstamo, como un aumento del tipo de interés o de las comisiones. Además, se seguirá acumulando capital e intereses en la cuenta puente, lo que aumentará la deuda total.

Que el banco exija el pago de la cuota completa, es decir, el capital y los intereses de ambas viviendas. Esto puede suponer un desembolso muy elevado para el cliente, que puede tener dificultades para hacer frente al pago. Si el cliente no puede pagar la hipoteca puente, el banco podrá ejecutar el embargo de las dos viviendas, la antigua y la nueva.

Como puedes ver, no vender la vivienda antigua en el plazo acordado puede tener consecuencias muy negativas para el cliente. Por eso, es importante ser realista y prudente a la hora de contratar una hipoteca puente y contar con un plan alternativo en caso de que no se consiga vender la vivienda antigua en el tiempo previsto. Desde GoHipoteca te ofrecemos nuestro servicio de bróker hipotecario, para ayudarte a encontrar la mejor hipoteca puente para tu caso. Nos encargamos de buscar las mejores condiciones entre las distintas entidades bancarias, negociar con ellas y tramitar toda la documentación necesaria.

¿Cómo puedo conseguir una hipoteca puente?

Para conseguir una hipoteca puente, lo mejor es contar con el asesoramiento de un bróker hipotecario como GoHipoteca. Nosotros nos encargamos de buscar, comparar y negociar las mejores condiciones para tu hipoteca puente entre las distintas entidades bancarias. Te ofrecemos un servicio personalizado, rápido y transparente. Solo tienes que contactarnos a través de nuestra web y te haremos un pre-estudio gratuito de tu caso. 

Te explicaremos las ventajas e inconvenientes de la hipoteca puente, los requisitos y los gastos que implica, y te ayudaremos a elegir la opción que más te convenga. Además, te acompañaremos durante todo el proceso y resolveremos todas tus dudas. Con GoHipoteca, conseguir una hipoteca puente es fácil y seguro.