¿Qué es el diferencial de una hipoteca y cómo bajarlo?

El coste de las hipotecas variables no es un número fijo, sino que se determina sumando dos componentes clave: un índice de referencia, que suele ser el Euribor, y un elemento conocido como diferencial. Pero, ¿qué significa realmente este término, el diferencial de una hipoteca? ¿Cuál es su propósito y cómo puedes trabajar para reducirlo y, por ende, disminuir el interés de tu préstamo? En este artículo, vamos a explicar su función exacta y proporcionando estrategias efectivas para minimizar su impacto en tu hipoteca.

¿Qué es el diferencial de una hipoteca?

El diferencial de una hipoteca es un término financiero que se refiere al porcentaje que se añade al índice de referencia para determinar el tipo de interés de un préstamo hipotecario. En otras palabras, es la cantidad adicional que el banco cobra sobre el índice de referencia para prestarte el dinero.

Por ejemplo, si el índice de referencia (como el Euribor) es del 1% y el diferencial que aplica el banco es del 2%, entonces el tipo de interés total de tu hipoteca sería del 3%.

Este diferencial es una de las formas en que los bancos ganan dinero a través de los préstamos hipotecarios. Es importante tener en cuenta que el diferencial puede variar de un banco a otro, por lo que es esencial comparar las ofertas de diferentes bancos antes de tomar una decisión.

Aunque primero deberías conocer la diferencia entre TIN y TAE.

¿Cómo funciona el diferencial de una hipoteca?

El diferencial de una hipoteca funciona como un componente adicional al índice de referencia para determinar el tipo de interés de tu préstamo hipotecario. Veamos cómo funciona en detalle:

• Índice de referencia: Este es un tipo de interés que se ajusta regularmente en función de las condiciones del mercado. Los índices de referencia más comunes son el Euribor (Euro Interbank Offered Rate) o el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) en España. Estos índices fluctúan en función de la economía y las decisiones de los bancos centrales.
  

• Diferencial: Este es un porcentaje fijo que el banco añade al índice de referencia. El diferencial es establecido por cada entidad bancaria y no cambia durante la vida del préstamo, a menos que se renegocie o se subrogue la hipoteca a otra entidad.

¿Por qué es importante el diferencial de una hipoteca?

El diferencial de una hipoteca es un elemento crucial en la estructura de cualquier préstamo hipotecario por varias razones:

Afecta tus pagos mensuales

El diferencial de una hipoteca, junto con el índice de referencia, determina el tipo de interés de tu préstamo. Un diferencial más alto significa un tipo de interés más alto, lo que a su vez significa pagos mensuales más altos. Por lo tanto, un diferencial más bajo puede resultar en ahorros significativos a lo largo del tiempo.

Influye en el coste total del préstamo

A lo largo de la vida de tu hipoteca, un diferencial más alto puede resultar en miles de euros adicionales en pagos de intereses. Por lo tanto, negociar un diferencial más bajo puede reducir el costo total de tu préstamo.

Varía entre los bancos

Cada banco establece su propio diferencial, y estos pueden variar significativamente de un banco a otro. Por lo tanto, es importante comparar las ofertas de diferentes bancos para asegurarte de que estás obteniendo el mejor trato posible.

Puede ser negociable

Aunque el diferencial es establecido por el banco, en algunos casos puede ser negociable. Si tienes un buen historial crediticio o si puedes ofrecer una garantía adicional, es posible que puedas negociar un diferencial más bajo.

¿Qué factores determinan el diferencial de una hipoteca?

El diferencial de una hipoteca es determinado por una variedad de factores que pueden variar considerablemente de un banco a otro. En primer lugar, cada entidad tiene su propia política interna para establecer el diferencial, que puede estar influenciada por su estrategia de negocio, su necesidad de captar nuevos clientes o su tolerancia al riesgo. Además, el diferencial se añade al índice de referencia, como el Euribor o el IRPH, para determinar el tipo de interés de la hipoteca. Si este índice es alto, el banco puede optar por establecer un diferencial más bajo, y viceversa.

Otro factor crucial es el perfil del cliente. Los bancos evalúan el historial crediticio, el nivel de ingresos, la estabilidad laboral y la cantidad que el cliente puede aportar como entrada, entre otros aspectos. Los clientes que presentan un perfil de riesgo más bajo suelen beneficiarse de diferenciales más bajos.

Las condiciones generales del mercado financiero y de la economía también pueden influir en el diferencial. En un mercado competitivo, los bancos pueden verse incentivados a ofrecer diferenciales más bajos para atraer a más clientes. Por último, algunos bancos ofrecen un diferencial más bajo si el cliente contrata otros productos con ellos, como seguros, planes de pensiones o tarjetas de crédito. Sin embargo, es importante tener en cuenta que estos productos adicionales también tienen un costo, por lo que es esencial considerar el costo total antes de tomar una decisión.

¿Es posible negociar el diferencial de una hipoteca con el banco?

Sí, es posible negociar el diferencial de una hipoteca con el banco, aunque el éxito de esta negociación dependerá de varios factores.

• Perfil del solicitante: Los bancos están más dispuestos a negociar con clientes que tienen un perfil financiero sólido. Esto incluye un buen historial crediticio, ingresos estables y suficientes, y una cantidad significativa de ahorros. Si puedes demostrar que eres un prestatario de bajo riesgo, es más probable que el banco esté dispuesto a ofrecerte un diferencial más bajo.
  

• Competencia del mercado: En un mercado competitivo, los bancos pueden estar más dispuestos a negociar para atraer y retener a los clientes. Si puedes demostrar que has recibido ofertas más competitivas de otros bancos, puedes tener más poder de negociación.
  

• Productos vinculados: Algunos bancos pueden estar dispuestos a reducir el diferencial si aceptas contratar otros productos con ellos, como seguros, cuentas bancarias o tarjetas de crédito. Sin embargo, es importante tener en cuenta que estos productos también pueden tener costos asociados, por lo que debes considerar el costo total antes de tomar una decisión.
  

• Cantidad y plazo del préstamo: En general, los bancos pueden estar más dispuestos a negociar el diferencial para préstamos más grandes o con plazos más largos, ya que estos préstamos suelen ser más rentables para ellos.

¿Qué estrategias puedo utilizar para conseguir un diferencial de hipoteca más bajo?

Conseguir un diferencial de hipoteca más bajo puede ahorrarte una cantidad significativa de dinero a lo largo del tiempo. Aquí te presento algunas estrategias que puedes utilizar para lograrlo:

Mejora tu perfil financiero

Los bancos suelen ofrecer diferenciales más bajos a los clientes que presentan un menor riesgo. Esto incluye tener un buen historial crediticio, ingresos estables y una cantidad significativa de ahorros. Si puedes demostrar que eres un prestatario de bajo riesgo, es más probable que el banco te ofrezca un diferencial más bajo.

Compara ofertas de diferentes bancos

Los diferenciales de hipoteca pueden variar significativamente de un banco a otro. Por lo tanto, es importante que compares las ofertas de varios bancos antes de tomar una decisión. No te quedes con la primera oferta que recibas.

Negocia con el banco

No tengas miedo de negociar el diferencial con el banco. Si puedes demostrar que has recibido ofertas más competitivas de otros bancos, es posible que el banco esté dispuesto a reducir el diferencial para mantener tu negocio.

Considera la contratación de productos vinculados

Algunos bancos pueden ofrecerte un diferencial más bajo si contratas otros productos con ellos, como seguros, cuentas bancarias o tarjetas de crédito. Sin embargo, debes tener en cuenta que estos productos también pueden tener costos asociados, por lo que debes considerar el costo total antes de tomar una decisión.

Contrata a un bróker hipotecario

Gohipoteca es un bróker hipotecario de confianza que puede ayudarte a encontrar la mejor oferta y a negociar el diferencial con el banco. Nuestro equipo de expertos tiene una amplia experiencia en el sector financiero y un profundo conocimiento del mercado hipotecario. Trabajamos con una amplia gama de bancos para asegurarnos de que nuestros clientes obtengan las mejores condiciones posibles. Además, nos encargamos de todo el proceso, desde la búsqueda de la mejor hipoteca hasta la firma en notaría, lo que te ahorra tiempo y esfuerzo.

¿Puedo cambiar el diferencial de una hipoteca una vez firmado el contrato?

Sí, es posible cambiar el diferencial de una hipoteca una vez firmado el contrato, aunque no es un proceso sencillo y puede implicar ciertos costos. Hay dos formas principales de hacerlo:

1. Negociación con el banco: Puedes intentar negociar con tu banco para que te ofrezca un diferencial más bajo. Sin embargo, los bancos no están obligados a aceptar esta negociación y, en muchos casos, pueden negarse a cambiar el diferencial una vez firmado el contrato.
   

2. Subrogación de la hipoteca: La subrogación es un proceso mediante el cual cambias tu hipoteca de un banco a otro. Si encuentras otro banco que te ofrezca un diferencial más bajo, puedes subrogar tu hipoteca a ese banco. Sin embargo, este proceso puede implicar ciertos costos, como comisiones de subrogación y gastos de notaría y registro. Además, el nuevo banco puede requerir una tasación de la vivienda y revisará tu situación financiera antes de aprobar la subrogación.

¿Quieres mejorar tu hipoteca?

Si estás buscando mejorar tu hipoteca, ya sea reduciendo el diferencial, cambiando las condiciones de tu préstamo o buscando una oferta más competitiva, hay varias opciones disponibles para ti. Aquí en Gohipoteca, estamos comprometidos a ayudarte a encontrar la mejor solución para tus necesidades financieras.

Nuestro equipo de expertos en hipotecas tiene una amplia experiencia en el sector financiero y un profundo conocimiento del mercado hipotecario. Trabajamos con una amplia gama de bancos para asegurarnos de que nuestros clientes obtengan las mejores condiciones posibles. Nos encargamos de todo el proceso, desde la búsqueda de la mejor hipoteca hasta la firma en notaría, lo que te ahorra tiempo y esfuerzo.

Además, si tu hipoteca actual no te ofrece las mejores condiciones, podemos ayudarte a subrogar tu hipoteca a otro banco que te ofrezca un diferencial más bajo o mejores condiciones. Aunque este proceso puede implicar ciertos costes, nuestro objetivo es que los ahorros que consigas en tu hipoteca superen con creces estos costes.