¿Qué es la amortización anticipada de una hipoteca y cómo puede ahorrarte dinero?

Posiblemente estés mirando de ampliar tu hipoteca porque, no puedes hacer frente a las cuotas mensuales, que para ello existe el período de carencia de la hipoteca, o porque hayas decidido hacer reformas en tu casa. Solicitar una ampliación de hipoteca puede ser una buena idea, pero ¿sabes realmente lo que conlleva este proceso o cómo se realiza? Resolvemos tus dudas, sigue leyendo.

¿Qué es la ampliación de hipoteca?

La ampliación de hipoteca es un proceso mediante el cual un propietario, que ya tiene una hipoteca activa, puede solicitar una mayor cantidad de dinero prestado utilizando la misma hipoteca existente. Este incremento en el capital del préstamo se realiza con frecuencia para financiar proyectos de mejora en la propiedad, tales como remodelaciones o la construcción de una adición. Al ampliar el capital de la hipoteca, el propietario puede acceder a fondos adicionales sin necesidad de obtener un nuevo préstamo hipotecario.

¿Cómo se solicita una ampliación de hipoteca?

Para solicitar una ampliación de hipoteca, el propietario debe presentar una solicitud a su prestamista hipotecario actual. Esta solicitud debe incluir información detallada sobre el propietario, la propiedad y el motivo para la ampliación de hipoteca. Es crucial explicar claramente por qué se necesita la ampliación, ya sea para financiar reformas, comprar una segunda vivienda o reunificar deudas. También, una buena opción es ir a través de un bróker hipotecario como GoHipoteca, que te ayudará en todo el proceso, para que no tengas que preocuparte por nada.

Pasos para Solicitar la Ampliación:

1. Presentar la Solicitud: Incluir información sobre la situación financiera del propietario, la situación laboral y detalles de la propiedad.
   

2. Evaluación del Prestamista: La entidad bancaria evaluará la nueva tasación del inmueble, el nivel de endeudamiento del solicitante y su capacidad económica.
   

3. Aprobación y Términos: Si se aprueba la solicitud, el propietario recibirá el dinero adicional, que se añadirá al saldo de su hipoteca actual. La tasa de interés y las condiciones del préstamo original generalmente se mantienen, aunque el plazo de amortización puede ser diferente, extendiéndose para reducir las cuotas mensuales.

¿Por qué motivos se puede ampliar una hipoteca?

1.Reformas en la vivienda

Uno de los motivos más comunes para ampliar una hipoteca es obtener fondos para realizar reformas o mejoras en la propiedad. Estas pueden incluir:

• Remodelaciones importantes como la cocina o el baño.

• Ampliaciones de la vivienda, como añadir una nueva habitación o construir un garaje.

• Mejoras energéticas, como la instalación de paneles solares o la actualización del sistema de calefacción.

2. Comprar una Segunda Vivienda

Otro motivo es utilizar los fondos adicionales para comprar una segunda vivienda. Esto puede ser una propiedad de inversión, una casa de vacaciones o una vivienda para un familiar.

3. Reunificación de Deudas

La reunificación de deudas es una razón frecuente para ampliar una hipoteca. Al consolidar múltiples deudas en un solo pago mensual, puedes simplificar tu situación financiera y potencialmente obtener una tasa de interés más baja.

Tipos de ampliación de hipoteca

Para ampliar una hipoteca, existen tres opciones principales. Cada una de estas opciones ofrece diferentes beneficios y se adapta a distintas necesidades financieras del propietario.

Ampliación de Término

La ampliación de término consiste en aumentar el plazo original del préstamo hipotecario, lo que resulta en una reducción de la cuota mensual pero un aumento en el coste total del préstamo debido al pago de más intereses a la entidad bancaria. Esta opción es recomendable para personas que enfrentan dificultades financieras temporales y necesitan reducir su carga financiera mensual.

Ampliación de Capital

La ampliación de capital implica aumentar el importe del préstamo hipotecario, ya sea para financiar una obra o proyecto en la propiedad o para obtener fondos adicionales para otros usos. Esto significa que el deudor pagará una cuota mensual más alta, pero obtendrá el capital adicional necesario. Esta opción es recomendable para personas que necesitan fondos adicionales para mejorar o ampliar su propiedad. Sin embargo, es importante tener en cuenta que al aumentar el capital del préstamo, también se incrementa el coste total del préstamo y el riesgo de incumplimiento.

Ampliación de Término y Capital

La ampliación de término y capital combina las dos opciones anteriores, donde se aumenta el importe a recibir y se aumenta el plazo de la hipoteca. Aunque esta opción permite acceder a más fondos y reducir la cuota mensual, también implica pagar más intereses a la entidad bancaria. Es una opción adecuada para aquellos que necesitan una cantidad significativa de dinero y quieren evitar una carga mensual excesiva, pero es crucial evaluar cuidadosamente el impacto financiero a largo plazo.

¿Qué gastos tiene la ampliación de hipoteca?

Debes tener en cuenta que ampliar una hipoteca suele ser más económico que solicitar una nueva. Este proceso, conocido como novación, implica cualquier cambio realizado en un préstamo hipotecario existente y conlleva una serie de gastos:

• Comisiones de Apertura: Muchas entidades financieras cobran una comisión por abrir una ampliación de hipoteca, que suele oscilar entre el 0,5% y el 1% del importe del préstamo. Este coste se aplica para cubrir los gastos administrativos asociados con la modificación del préstamo.
  

• Honorarios de Notario y Registro: También puede haber gastos relacionados con la redacción y registro de la ampliación de hipoteca. Estos incluyen los honorarios de notario y los gastos de registro. Es importante considerar estos costos adicionales al calcular el coste total de la ampliación.
  

• Impuestos de Actos Jurídicos Documentados (IAJD): El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) se aplica a la ampliación de hipoteca, y la tasa varía según la entidad bancaria y la comunidad autónoma. Este impuesto se calcula sobre el importe adicional solicitado y es un coste que no se debe subestimar.
  

• Exenciones y Límites: Si la ampliación de tu hipoteca afecta únicamente al plazo de amortización y no al capital, no deberás pagar el IAJD. Además, en este caso, la comisión de apertura no podrá sobrepasar el 0,1% del importe del préstamo. Esta es una consideración importante para quienes buscan reducir sus cuotas mensuales sin incurrir en altos costos adicionales.

Requisitos para ampliar una hipoteca

Cualquier persona que tenga una hipoteca puede solicitar una ampliación, pero para que el banco conceda esta ampliación, es necesario que vuelva a analizar tu perfil financiero y tu solvencia. Los requisitos que suelen revisar al pedir la ampliación son los siguientes:

Ingresos

El banco querrá verificar que tienes suficientes ingresos para hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca ampliada. Esto incluye comprobar tus fuentes de ingreso y la estabilidad de las mismas.

Historial Crediticio

El banco revisará tu historial financiero para evaluar tu solvencia y determinar si eres un riesgo crediticio. Un historial crediticio limpio y positivo aumenta las posibilidades de aprobación.

Historial de la Propiedad

Investigará el historial de la propiedad, incluyendo cualquier informe de tasación, para asegurarse de que está en buenas condiciones y tiene un valor suficiente para respaldar la ampliación del préstamo. Una nueva tasación del inmueble puede ser necesaria.

Relación Deuda-Ingreso

El banco evaluará tu relación deuda-ingreso para asegurarse de que no estás sobreendeudado y que puedes manejar los pagos adicionales de la hipoteca ampliada. Mantener un nivel de endeudamiento adecuado es crucial para la aprobación.

Razones para Ampliar la Hipoteca

El banco también considerará las razones por las cuales estás solicitando la ampliación de la hipoteca, como mejoras en la propiedad, consolidación de deudas, o compra de una segunda vivienda. Es importante justificar claramente el motivo para la ampliación de hipoteca.

¿Préstamo personal o ampliación de hipoteca?

Si estás dudando entre pedir un préstamo personal o solicitar una ampliación de hipoteca, es importante considerar las diferencias clave entre ambas opciones para tomar una decisión informada.

Una ampliación de hipoteca es adecuada para aquellos que ya tienen una hipoteca activa en su propiedad y necesitan obtener más dinero prestado. Al utilizar la propiedad como garantía, los prestamistas suelen ofrecer tasas de interés más bajas en comparación con un préstamo personal. Además, el plazo de amortización puede ser más largo, lo que permite reducir las cuotas mensuales. Sin embargo, es importante tener en cuenta que al ampliar la hipoteca existente, se aumentará el saldo total de la hipoteca y se prolongará el plazo para pagar el préstamo, lo que puede incrementar el coste total debido a los intereses adicionales.

Un préstamo personal es una opción adecuada para aquellos que no tienen una hipoteca activa o no desean utilizar su propiedad como garantía. Los prestamistas suelen requerir un buen historial crediticio y estabilidad financiera para aprobar un préstamo personal. Aunque las tasas de interés suelen ser más altas que las de una ampliación de hipoteca, el plazo de amortización es generalmente más corto. Un préstamo personal puede ser más fácil de obtener y puede ser utilizado para cualquier propósito, lo que lo convierte en una opción flexible para necesidades financieras diversas.

Ampliar la hipoteca ¿merece la pena?

Ampliar una hipoteca puede ser una buena opción en algunas situaciones, pero también puede tener sus desventajas. Si tienes en mente alguno de estos casos, puede ser beneficioso para ti::

• Mejoras en la propiedad: si estás planeando hacer mejoras en tu hogar, ampliar tu hipoteca podría ayudarte a financiarlas.
  

• Consolidar deudas: si tienes varias deudas de alta tasa de interés, ampliar tu hipoteca podría ayudarte a consolidarlas en una sola deuda con una tasa de interés más baja.
  

• Pagos mensuales más bajos: ampliando la hipoteca se puede aumentar el plazo para pagar, lo que podría reducir los pagos mensuales.

Sin embargo, hay desventajas que debes considerar al ampliar una hipoteca, incluyen:

• Intereses más altos: ampliando la hipoteca, podrías acabar pagando intereses más altos a lo largo del plazo.
  

• Plazo más largo: podrías acabar pagando durante un plazo más largo, lo que significa que acabarás pagando más intereses en total.
  

• Valor de la propiedad: estarás aumentando el capital prestado, lo que significa que el valor de la propiedad respecto al préstamo será menor.

¿Se puede ampliar una hipoteca protección oficial?

Sí, es posible ampliar una hipoteca de protección oficial, pero este proceso puede ser más complicado que el de una hipoteca convencional. Las hipotecas de protección oficial (VPO) están sujetas a normativas específicas y restricciones que varían según la comunidad autónoma y la entidad bancaria.

Las condiciones específicas de la hipoteca de protección oficial, como las tasas de interés y los plazos, también pueden influir en la posibilidad y las condiciones de una ampliación.

Para iniciar el proceso, deberás presentar una solicitud formal a tu entidad bancaria o ir a través de un bróker hipotecario como GoHipoteca, donde se detalla la cantidad adicional que necesitas y el motivo de la ampliación. El banco revisará tu solicitud en conjunto con las normativas locales y las condiciones de tu préstamo original.

¿Cuántas veces se puede ampliar una hipoteca?

La ampliación de una hipoteca no tiene un límite específico en cuanto al número de veces que se puede realizar. Sin embargo, la posibilidad de hacerlo depende de varios factores clave que el banco considerará en cada solicitud.

1. Capacidad de Pago: Cada vez que solicitas una ampliación, el banco evaluará tu situación financiera y tu capacidad de pago. Necesitarás demostrar que puedes asumir los pagos adicionales que resulten de la ampliación.
   

2. Valor del Inmueble: El valor de tu propiedad es un factor crucial. Se requiere una nueva tasación del inmueble para asegurarse de que su valor respalda la cantidad adicional solicitada. Si el valor del inmueble no ha aumentado o ha disminuido, puede ser más difícil obtener una ampliación.
   

3. Historial Crediticio: Tu historial crediticio será revisado cada vez que solicites una ampliación. Un buen historial puede facilitar la aprobación, mientras que un historial con retrasos en los pagos o deudas impagas puede complicar el proceso.
   

4. Condiciones del Mercado: Las condiciones económicas y del mercado inmobiliario también influyen. En períodos de incertidumbre económica, los bancos pueden ser más cautelosos al conceder ampliaciones.

¿Se puede subrogar una hipoteca y ampliarla?

Sí, es posible subrogar una hipoteca y, al mismo tiempo, solicitar una ampliación de la misma. Este proceso puede ser gestionado de manera más eficiente a través de un bróker hipotecario, quien puede facilitar la negociación con las entidades bancarias y encontrar las mejores condiciones disponibles.

Durante el proceso de subrogación, también es posible solicitar una ampliación de capital. Esto significa que, además de transferir la hipoteca a otro banco, puedes solicitar un aumento en el importe del préstamo para financiar proyectos adicionales, como reformas, compra de una segunda vivienda o consolidación de deudas.

Con un gestor hipotecario como Gohipoteca, podrás aclarar todas tus dudas sobre la ampliación de hipoteca, el proceso y saber si sería la mejor opción para ti. Si quieres saber más y estar seguro de este proceso, ponte en contacto con nosotros y te resolveremos todas tus dudas.