La subrogación de una hipoteca es una opción que algunas personas consideran cuando quieren cambiar de banco o mejorar las condiciones de su préstamo hipotecario. Pero ¿qué es exactamente la subrogación de una hipoteca y cómo funciona? ¿Es conveniente subrogar una hipoteca? 

En este artículo, te explicamos todo lo que debes saber sobre la subrogación de una hipoteca, incluyendo sus ventajas y desventajas, y te damos algunos consejos para decidir si es la opción adecuada para ti.

¿Qué es subrogar una hipoteca?

La subrogación de hipoteca es el proceso mediante el cual una persona decide cambiar de banco o entidad financiera que le ha concedido un préstamo hipotecario. Esto se hace con el fin de conseguir una mejor tasa de interés o condiciones más favorables en la nueva hipoteca.

Para llevar a cabo la subrogación, el prestatario debe solicitar una nueva hipoteca con otro banco y, una vez concedida, utilizar el dinero obtenido para pagar la deuda pendiente con el banco original. A partir de ese momento, la nueva entidad financiera se convierte en la acreedora y el titular de la hipoteca. Es importante tener en cuenta que la subrogación de hipoteca conlleva una serie de costes y comisiones, por lo que es recomendable comparar diferentes opciones y calcular cuál es la más conveniente en cada caso particular.

¿Se puede subrogar una hipoteca a otra persona?

También está la opción de subrogar la hipoteca a otra persona y se suele hacer en el caso de que la persona que desea subrogar la hipoteca no pueda seguir haciéndose cargo del préstamo, ya sea porque ha perdido su trabajo, ha tenido problemas de salud o por cualquier otra circunstancia. En este caso, puede intentar encontrar a otra persona dispuesta a asumir la deuda a cambio de una contraprestación económica.

Es importante tener en cuenta que la subrogación de hipoteca con otra persona requiere la aprobación del banco o entidad financiera que concedió el préstamo. Además, es necesario cumplir con ciertos requisitos y seguir un proceso específico, que puede variar según la entidad financiera y el lugar donde se encuentre la propiedad hipotecada.

¿Cómo subrogar una hipoteca con un banco?

Para realizar el proceso de subrogación con otro banco, es necesario seguir una serie de pasos, como estos:

• Solicitud de información: el prestatario debe solicitar a la entidad financiera a la que desea subrogar la hipoteca información sobre las condiciones y requisitos necesarios para hacerlo.
   
• Solicitud de la nueva hipoteca: una vez que el prestatario tenga la información necesaria, debe presentar una solicitud de nueva hipoteca al banco al que desea subrogar. Es importante aportar toda la documentación necesaria para el análisis de la solicitud.
   
• Análisis de la solicitud: el banco analizará la solicitud y valorará si es viable conceder la nueva hipoteca. En caso afirmativo, se procederá a la firma del contrato.
   
• Firma del contrato: una vez que el banco haya aceptado la solicitud, se firmará un nuevo contrato de hipoteca con las condiciones acordadas.
   
• Pago de la deuda con el banco anterior: con el dinero obtenido de la nueva hipoteca, el prestatario deberá hacer una transferencia al banco anterior para saldar la deuda pendiente. A partir de ese momento, la nueva entidad financiera se convierte en la acreedora y el titular de la hipoteca.

¿Cómo subrogar una hipoteca a otra persona?

La subrogación de una hipoteca es un proceso relativamente sencillo que puede ser realizado por cualquier persona que desee asumir la responsabilidad de una deuda de hipoteca. Si deseas subrogar una hipoteca, sigue estos pasos:

1. Encuentra a la persona que esté dispuesta a asumir la hipoteca. Esto puede ser cualquier persona que quiera asumir la deuda por ti, un familiar, amigos, etc.
    
2. Obtén una copia del acuerdo de hipoteca original y asegúrate de que la persona entienda todas las condiciones y obligaciones asociadas con la deuda.
    
3. Haz una oferta para subrogar la hipoteca. Esto implica negociar el monto de la deuda y cualquier otra condición con la persona que está transfiriendo la hipoteca.
    
4. Firma un contrato de subrogación de hipoteca con la persona que está asumiendo la deuda. Este contrato debe incluir todos los términos y condiciones de la subrogación, incluyendo el monto de la deuda y cualquier otra obligación que asumas al subrogar la hipoteca.
    
5. Notifica a la entidad financiera que otorgó la hipoteca original sobre la subrogación. Esto es importante para que la persona que asuma la hipoteca, se asegure que todos los registros estén actualizados y que no haya problemas con el pago de las cuotas mensuales.

¿Cuánto cuesta subrogar una hipoteca?

El costo de subrogar una hipoteca dependerá de varios factores, tales como la entidad financiera que concedió la hipoteca original, el plazo restante de la hipoteca, la tasa de interés, entre otros.

En general, el proceso de subrogación de una hipoteca implica la contratación de una nueva hipoteca para reemplazar la existente. Esto implica que el titular de la hipoteca deberá pagar ciertos costes asociados con la contratación de un nuevo préstamo, tales como:

• Comisiones de apertura: son una comisión que suele cobrar la entidad financiera por gestionar la subrogación de la hipoteca.
   
• Comisiones de cancelación: son una comisión que suele cobrar la entidad financiera por cancelar la hipoteca anterior.
   
• Comisiones de tasación: son una comisión que suele cobrar la entidad financiera por realizar una tasación del inmueble como garantía de la hipoteca.
   
• Gastos de notaría: son los gastos que se deben abonar por la firma de la escritura de subrogación de la hipoteca ante un notario.
   
• Impuestos: se deben abonar impuestos por la firma de la escritura de subrogación de la hipoteca, tales como el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (ITPAJD).

Requisitos para subrogar una hipoteca 

Para poder subrogar una hipoteca, es necesario cumplir con ciertos requisitos que varían dependiendo de la entidad financiera. Estos requisitos son:

• Ser el titular de la hipoteca: para poder subrogar una hipoteca, es necesario ser el titular de la misma.
   
• Tener una financiación aceptable: la entidad financiera evaluará la capacidad del solicitante para hacer frente al nuevo préstamo y asegurarse de que es viable.
   
• Contar con una garantía: en la mayoría de los casos, la hipoteca se subroga con una garantía hipotecaria sobre un inmueble.
   
• Presentar documentación: se deben presentar diferentes documentos, tales como el recibo de la hipoteca, el contrato de la hipoteca, el impuesto sobre el valor añadido (IVA) de la hipoteca, entre otros.
   

¿Qué documentos tengo que presentar?

Para poder subrogar una hipoteca, es necesario presentar una serie de documentos a la entidad financiera. La documentación que hay que presentar a la entidad bancaria son:

• Recibo de la hipoteca: se debe presentar el recibo de la hipoteca original, que incluye información sobre el importe del préstamo, el plazo restante, la tasa de interés, entre otros.
   
• Contrato de la hipoteca: se debe presentar el contrato de la hipoteca original, que incluye información sobre las condiciones y términos del préstamo.
   
• Impuesto sobre el valor añadido (IVA) de la hipoteca: se debe presentar el recibo del impuesto sobre el valor añadido (IVA) de la hipoteca, que es un impuesto que se debe pagar por la firma de la escritura de la hipoteca.
   
• Escritura de la hipoteca: se debe presentar la escritura de la hipoteca original, que es el documento que formaliza el préstamo y la garantía hipotecaria.
   
• Informe de tasación: se debe presentar un informe de tasación del inmueble como garantía de la hipoteca, que incluye información sobre el valor del inmueble.

Ventajas y desventajas de subrogar una hipoteca

La opción de subrogar la hipoteca puede ser conveniente en algunos casos, pero también conlleva ciertos riesgos y desventajas. Aquí te contamos las ventajas y desventajas que pueden haber:
 

Ventajas de subrogar una hipoteca:

• Permiten ahorrar dinero: una de las principales ventajas de subrogar una hipoteca es la posibilidad de ahorrar dinero en intereses y comisiones. Si se consigue una hipoteca con una tasa de interés más baja o con menores comisiones, se puede reducir el costo total del préstamo.
   
• Ofrecen flexibilidad: la subrogación de una hipoteca también ofrece cierta flexibilidad, ya que permite modificar el plazo o la tasa de interés de la hipoteca. Esto puede ser útil en caso de que se haya producido un cambio en la situación financiera del titular de la hipoteca.
   

Desventajas de subrogar una hipoteca:

• Pueden conllevar costes adicionales: subrogar una hipoteca puede conllevar ciertos costes adicionales, tales como comisiones de apertura, comisiones de cancelación, comisiones de tasación, gastos de notaría, entre otros.
   
• No siempre es la opción más conveniente: en algunos casos, subrogar una hipoteca puede no ser la opción más conveniente. Por ejemplo, si el plazo restante de la hipoteca es corto o si la tasa de interés de la hipoteca original es muy baja, puede que no sea rentable subrogar la hipoteca.
  
   

¿Se puede negar el banco a subrogar una hipoteca?

Sí, el banco o entidad financiera que concede la hipoteca tiene la potestad de negarse a subrogar una hipoteca. Esto puede ocurrir por diferentes motivos, como por ejemplo:

• Si el prestatario no cumple con los requisitos establecidos por la entidad financiera para la subrogación de hipoteca.
   
• Si el prestatario tiene una mala situación financiera o un historial crediticio negativo.
   
• Si la propiedad hipotecada presenta problemas o deficiencias que la hacen menos atractiva para el banco.
   
• Si el banco considera que la subrogación no es viable desde un punto de vista económico.
   

En cualquier caso, si el banco se niega a subrogar una hipoteca, deberá informar al prestatario de las razones por las que se ha tomado esta decisión. Si el prestatario no está de acuerdo con la decisión del banco, puede intentar llegar a un acuerdo o buscar otras opciones para solucionar la situación.

En conclusión, la subrogación de una hipoteca puede ser una opción interesante para quien quiera mejorar la tasa o condiciones de su préstamo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que subrogar una hipoteca no es una decisión que deba tomarse a la ligera.

Por ello, es necesario que cuentes con la experiencia de un gestor hipotecario como Gohipoteca, donde te ayudaremos con cualquier consulta o documentación que necesites, consiguiendo mejorar tus tasas de interés y condiciones.