Comprar piso sin ahorros: opciones reales

Comprar un piso sin tener ahorros puede parecer complicado, pero no es imposible. Existen diferentes alternativas y herramientas financieras que pueden ayudarte a conseguir tu objetivo, desde hipotecas al 100% hasta opciones como avales familiares o programas específicos. En este artículo te explicamos las opciones más efectivas sobre cómo comprar una casa sin ahorros, los requisitos necesarios y cómo planificarte para dar este importante paso sin complicaciones. ¡Sigue leyendo!

Qué significa comprar una casa “sin ahorros”

Una hipoteca “Sin ahorros” casi nunca significa 0 €. Lo habitual es no tener el 20% de entrada, pero aun así tendrás que planificar impuestos y gastos (notaría, registro, tasación, etc.).

En España, lo frecuente es que el banco financie alrededor del 80% y el comprador aporte el resto más gastos. Por eso, el reto al comprar una casa sin ahorros suele ser:

• Conseguir más financiación (90–100%) o apoyo (aval/programa), y

• Cubrir los gastos de la compraventa sin ahogarte financieramente.

¿Cómo comprar un piso sin ahorros?

Comprar un piso sin ahorros puede sonar imposible, pero no lo es. Aunque no tengas una cantidad ahorrada para cubrir la entrada o los gastos de compraventa, existen opciones de financiación que pueden ayudarte a cumplir este sueño.

Si no tienes ahorros, no te preocupes, porque hay varias alternativas que pueden ayudarte a comprar un piso.

Hipotecas al 100%

Lo ideal en cuanto a cómo comprar una casa sin ahorros ni aval son las hipotecas al 100%. Estas hipotecas permiten cubrir el total del precio de compraventa o tasación del inmueble, lo que elimina la necesidad de aportar el 20% inicial.

• ¿Cómo pedir una hipoteca sin ahorros? Aunque no es una oferta estándar en todos los bancos, con un buen perfil financiero (ingresos estables, bajo nivel de endeudamiento y empleo fijo), es posible conseguir este tipo de financiación, incluso para viviendas de particulares. En GoHipoteca, trabajamos directamente con múltiples entidades para ayudarte a negociar la hipoteca que mejor se ajuste a tus necesidades, incluyendo opciones al 100% de financiación.

• Aspectos a considerar: Estas hipotecas suelen requerir demostrar solvencia económica y estabilidad laboral. Además, aunque cubran el precio de la vivienda, recuerda que los gastos adicionales (notaría, impuestos y registro) no suelen incluirse, por lo que es importante calcular estos costes aparte cuando pienses cómo comprar una vivienda sin ahorros.

Alquiler con opción a compra

El alquiler con opción a compra es una fórmula cada vez más popular, especialmente entre quienes no cuentan con ahorros iniciales. Este modelo permite alquilar la vivienda durante un periodo establecido (generalmente entre 3 y 5 años), con la posibilidad de comprarla al finalizar ese plazo. Lo interesante para conseguir una hipoteca sin ahorros es que parte del alquiler pagado se descuenta del precio final de venta.

• ¿Cómo funciona? Por ejemplo, si acordaste pagar 1.000 euros al mes durante tres años, y el contrato especifica que el 30% del alquiler se descuenta del precio, habrás acumulado 10.800 euros (30% de 36.000 euros) como parte del pago final.

• Aspectos a considerar: Es importante revisar bien el contrato y asegurarte de que las condiciones sean claras. La negociación de la cantidad a descontar y el precio final deben quedar reflejados en el acuerdo. Este método puedes usarlo también si quieres comprar una segunda vivienda sin ahorros.

Apoyo de familiares o avalistas

Cuando el dinero no es suficiente, el respaldo familiar puede marcar la diferencia al comprar vivienda sin ahorros previos. Algunos bancos aceptan que un familiar actúe como avalista o que se ponga una vivienda de su propiedad como garantía para conseguir la financiación necesaria.

• ¿Cómo funciona? Si tus padres, por ejemplo, tienen una vivienda pagada, podrían ofrecerla como garantía hipotecaria. Esto reduce el riesgo para el banco y facilita la concesión de la hipoteca.

• Aspectos a considerar: Aunque puede ser una solución eficaz, es importante tener en cuenta los riesgos para el avalista, ya que, en caso de impago, podrían embargar la vivienda utilizada como garantía.

Préstamos personales para la entrada

Si necesitas cubrir la entrada del piso, otra opción es solicitar un préstamo personal. Este préstamo te permite disponer del dinero necesario para completar la compra.

• ¿Cómo funciona? Imagina que necesitas 20.000 euros para cubrir la entrada. Con un préstamo personal podrías obtener esa cantidad rápidamente, pero debes asegurarte de que tus ingresos puedan cubrir tanto la cuota del préstamo como la de la hipoteca.

• Aspectos a considerar: Esta alternativa incrementa tu nivel de endeudamiento y el pago mensual total. Por eso, es fundamental realizar un cálculo realista de tu capacidad de pago antes de optar por esta solución.

Viviendas de bancos o fondos de inversión

Muchas entidades bancarias y fondos de inversión cuentan con carteras de inmuebles procedentes de embargos que suelen ofrecer a precios competitivos y con facilidades de financiación.

• ¿Cómo funcionan? Los bancos suelen ofrecer hipotecas con mejores condiciones para estas viviendas, como tipos de interés más bajos o plazos de amortización más largos. Estas propiedades suelen estar en zonas urbanas y listas para ser habitadas. Así que deberás conocer cómo comprar viviendas de bancos.
  

Aspectos a considerar: Aunque los precios pueden ser más bajos, es esencial evaluar el estado del inmueble y los gastos adicionales de reforma o mantenimiento que puedan surgir.

¿Cómo comprar un piso sin Ahorros en Madrid?

En el ejemplo concreto de Madrid, el mercado inmobiliario no tiene por qué dejarte fuera si no tienes el "colchón" de la entrada. La capital ofrece tres vías clave para cruzar el umbral y comprar una casa sin ahorros en Madrid:

• Plan 'Mi Primera Vivienda' de la Comunidad de Madrid: Una ayuda específica para jóvenes de hasta 35 años que lleven al menos dos años residiendo en la región. El Gobierno regional avala hipotecas de hasta el 95% para viviendas que no superen los 390.000 €, siempre que sea tu primera residencia y cuentes con un pequeño margen para gastos.

• Financiación al 100%: Si disfrutas de estabilidad laboral pero te falta el 20% inicial, esta es tu ruta. Aunque no es el estándar bancario, es posible negociar el total del precio de compra si tu perfil financiero es sólido. Eso sí, recuerda que los gastos de impuestos y notaría suelen correr de tu cuenta.

• Alquiler con opción a compra: Un modelo híbrido perfecto para Madrid. Pagas tu renta mensual y, tras 3 o 5 años, ese dinero acumulado se descuenta del precio final. Es la forma más inteligente de "ahorrar" mientras ya estás viviendo en tu futuro hogar.

En definitiva, Madrid no solo es una ciudad de oportunidades laborales, sino un entorno con soluciones financieras adaptables para quienes buscan dejar de alquilar y empezar a invertir en su propio patrimonio.

Ventajas y riesgos de comprar una casa sin ahorros

Pensar cómo puedo comprar un piso sin ahorros es lógico y, por supuesto, tiene muchos beneficios que van acompañados también de sus riesgos. Aquí te lo explicamos todo.

Ventajas de comprar una casa sin ahorros

1. Acceso rápido a la vivienda
   No necesitas esperar años para ahorrar el 20-30% del valor de la vivienda. Esto es especialmente útil si encuentras una buena oportunidad en el mercado.
   

2. Inversión a largo plazo
   Adquirir una vivienda, incluso sin ahorros, puede ser una excelente inversión, ya que el valor de las propiedades tiende a aumentar con el tiempo, especialmente en zonas de alta demanda.
   

3. Posibilidad de aprovechar hipotecas al 100%
   Algunas entidades financieras ofrecen hipotecas que cubren el 100% del precio de la vivienda, o incluso las hipotecas 100% más gastos, permitiendo que puedas financiar la compra sin contar con fondos propios.
   

4. Alquiler con opción a compra
   Si eliges esta alternativa, puedes vivir en la casa mientras partes de tu alquiler se destinan al precio de compra, facilitando la transición hacia la propiedad.
   

Riesgos de comprar una casa sin ahorros

1. Mayor endeudamiento
   Al no contar con ahorros, es posible que necesites combinar una hipoteca con otros préstamos, lo que incrementa tu nivel de deuda y puede poner en riesgo tu estabilidad financiera, a menos que cuentes con una protección laboral segura.
   

2. Cuotas más altas
   Al financiar el 100% del precio, las cuotas mensuales serán más elevadas, lo que puede dificultar su pago en caso de imprevistos o cambios en tu situación laboral.
   

3. Costes adicionales no cubiertos
   Los gastos asociados a la compraventa (notaría, impuestos, gestoría, etc.) no suelen estar incluidos en las hipotecas al 100%, lo que implica buscar financiación adicional.
   

4. Riesgo de impago
   Sin un colchón financiero, cualquier problema económico puede llevarte a un impago, poniendo en peligro la propiedad y tu historial crediticio.
   

5. Intereses más altos
   Algunas entidades financieras aplican intereses más elevados en hipotecas al 100%, lo que incrementa el coste total del préstamo.

¿Cómo puede ayudarte GoHipoteca a financiar tu vivienda sin ahorros?

¿Puedo conseguir una hipoteca sin ahorros? Sí, además, en GoHipoteca, como bróker hipotecario, entendemos que puede parecer complicado, pero no es imposible, y podemos ayudarte  con nuestros servicios de intermediación financiera en el sector inmobiliario.  

1. Buscar hipotecas al 100%

Nos especializamos en encontrar hipotecas que financien el 100% del precio de la vivienda, incluso en casos en los que no cuentes con el ahorro inicial. Trabajamos como consultoría financiera con más de 20 diferentes bancos para encontrar las mejores condiciones disponibles en el mercado y encontrar la mejor manera de que consigas tu casa sin ahorros.

2. Acompañamiento integral

Te acompañamos desde el primer momento, analizando tu perfil financiero y ayudándote a mejorar tu solvencia, si es necesario, para aumentar tus posibilidades de obtener la hipoteca al 100%. Esto incluye recomendaciones sobre cómo presentar tu caso ante las entidades bancarias para demostrar solvencia y aumentar las posibilidades de aprobación, así como estudiar las ofertas de diferentes bancos.

3. Alternativas de financiación

Si necesitas cubrir los gastos asociados a la compraventa (notaría, impuestos, gestoría), exploramos opciones como préstamos personales o combinaciones de productos financieros que se adapten a tus necesidades.

4. Opciones para perfiles específicos

Cada situación es diferente. Si eres joven, autónomo o estás en una situación laboral estable, podemos buscar programas específicos o ayudas gubernamentales que faciliten la financiación sin ahorros.

5. Ahorrar tiempo y esfuerzo

Gestionamos todo el proceso por ti, desde la búsqueda de la mejor hipoteca hasta la negociación con los bancos. Tú solo tendrás que preocuparte de disfrutar tu nueva vivienda y nosotros, de proporcionarte el mejor acompañamiento profesional.

Si estás buscando una hipoteca sin ahorros, en GoHipoteca estamos aquí para ayudarte a conseguir la financiación que necesitas, siempre con las mejores condiciones y un acompañamiento personalizado. ¡Damos el 100% para que tú consigas el 100% de tu hipoteca!