Cancelar tu hipoteca en el registro paso a paso

Cuando llega el momento de pagar la última cuota de tu hipoteca, surge una pregunta importante: ¿Es obligatorio cancelar la hipoteca? La respuesta es que, aunque no sea obligatorio, es altamente recomendable, y aquí te explicaremos por qué y cuáles son los pasos a seguir para cancelar una hipoteca.  ¡Sigue leyendo!

¿Es obligatorio cancelar la hipoteca?

Cuando terminas de pagar tu hipoteca, técnicamente no es obligatorio realizar la cancelación registral de la misma. Sin embargo, es altamente recomendable hacerlo. La razón principal es que, aunque hayas saldado tu deuda con el banco, la hipoteca sigue figurando en el Registro de la Propiedad. Esto significa que tu propiedad aún aparecerá como hipotecada, lo que puede complicar futuras transacciones, como la venta del inmueble,  si no procedes a la cancelación registral de la hipoteca.

Si decides no cancelar la hipoteca, esta situación se mantendrá durante 20 años tras el último pago. Después de este periodo, es posible solicitar la cancelación por caducidad. Pero, si tienes planes de vender o solicitar una nueva hipoteca, cancelar la hipoteca conlleva que el inmueble esté libre de cargas que puedan perjudicarte en el futuro, facilitando así estas operaciones.

¿Puedo cancelar la hipoteca antes de tiempo?

Sí,es posible finalizar el pago de tu hipoteca antes de que venza, pero debes tener en cuenta que tendrás que compensar al banco, ya que dejará de percibir los intereses del capital que queda pendiente de pago al amortizar la deuda.

Igualmente puedes cancelar la hipoteca en el momento de la venta pero tendrás que aportar un certificado para confirmar que la vivienda no tiene ninguna deuda pendiente.

¿Cómo cancelar una hipoteca? Pasos a seguir

El trámite de cancelación de la hipoteca es un proceso que implica varios pasos detallados. Aquí te explicamos qué hay que hacer cuando se termina de pagar una hipoteca.

1. Certificado de deuda cero

El primer paso es solicitar al banco donde se contrató la hipoteca un Certificado de Deuda Cero. Este documento es básico para cerrar la hipoteca, ya que certifica que has pagado la totalidad de la hipoteca y que no quedan deudas pendientes. Ten en cuenta que el banco no va a firmar la cancelación de hipoteca de no producirse el pago por completo.

2. Escritura pública de cancelación

Una vez obtenido el certificado tras liquidar la hipoteca, debes dirigirte a un notario para realizar la Escritura Pública de Cancelación. Este documento legal demuestra que la hipoteca ha sido cancelada. Durante este proceso, es necesario que un apoderado de la entidad financiera esté presente para verificar y firmar la escritura de cancelación de hipoteca.

3. Cumplimentar el modelo 600

Aunque la cancelación de la hipoteca está sujeta al Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), este trámite está exento de pago. Debes cumplimentar el Modelo 600, que es un formulario disponible en la Agencia Tributaria. Este paso se puede realizar tanto de manera presencial como de forma telemática si se dispone de certificado digital.

4. Presentación en el registro de la propiedad

El último paso es presentar toda la documentación en el Registro de la Propiedad correspondiente a la ubicación del inmueble para solicitar la cancelación. Debes entregar la escritura de cancelación junto con el certificado de deuda cero y la documentación del Modelo 600. El Registro revisará y procesará los documentos, y una vez completado el proceso de los trámites de la cancelación de la hipoteca, el inmueble quedará registrado como libre de cargas hipotecarias y se procederá al levantamiento de la hipoteca.

Cancelación registral de hipoteca: ¿Qué es y por qué es importante?

Cancelar la hipoteca registralmente es un procedimiento esencial en la gestión de la propiedad inmobiliaria. Este proceso se lleva a cabo después de pagar la totalidad de tu hipoteca y tiene como objetivo actualizar el estado legal de tu propiedad en el Registro de la Propiedad  y hacer desaparecer una hipoteca.

Importancia de la cancelación registral

• Clarificación legal: Aunque hayas pagado tu hipoteca completamente, el registro oficial aún muestra tu propiedad como hipotecada.  La cancelación de la hipoteca en el registro actualiza esta información, reflejando que la propiedad ya no tiene deudas asociadas.
  

• Transacciones inmobiliarias: Si deseas vender o rehipotecar tu propiedad, es crucial que en el registro aparezca libre de cargas a efectos de futuro que puedan perjudicar en algún aspecto. Los posibles compradores o entidades financieras verificarán la cancelación del préstamo hipotecario para asegurarse de que la propiedad está libre de hipotecas.
  

• Protección contra reclamaciones futuras: Aunque poco probable, siempre existe el riesgo de que surjan reclamaciones o malentendidos sobre el estado de la hipoteca si no se actualiza el registro.
  

• Tranquilidad y seguridad jurídica: Realizar la cancelación registral proporciona una garantía legal de que la propiedad es totalmente tuya, sin restricciones o condiciones pendientes.

Pasos para la cancelación registral

• Obtención del certificado de deuda cero: Este documento lo emite el banco, confirmando que has pagado la hipoteca en su totalidad.
  

• Escritura de cancelación en notaría: Se realiza una escritura pública de cancelación del préstamo, que luego es firmada por ti y un representante del banco.
  

• Registro en el Registro de la Propiedad: La escritura de cancelación se presenta en el Registro de la Propiedad para que la cancelación de la hipoteca quede oficialmente registrada.

Aunque no es un requisito legal, la cancelación registral es un paso crucial para asegurar tu propiedad y facilitar cualquier transacción futura relacionada con ella.

¿Qué pasa si no cancelo la hipoteca en el registro?

Si no cancelas la hipoteca en el registro, tu propiedad seguirá figurando como hipotecada en el Registro de la Propiedad, a pesar de haber pagado el préstamo. Esto puede causar complicaciones en futuras transacciones, como la venta o una nueva hipotecación, ya que los compradores o entidades financieras verán que oficialmente la propiedad tiene una carga hipotecaria.

Además, la falta de cancelación registral puede generar una percepción de desorden financiero y afectar tu credibilidad. Aunque legalmente no hay consecuencias inmediatas, puede llevar a confusiones y complicaciones en el manejo de tu propiedad. La cancelación no es obligatoria, pero es altamente recomendable para mantener claridad legal y facilitar operaciones futuras con tu inmueble.

¿Cuándo prescribe una cancelación de hipoteca?

La cancelación de hipoteca por prescripción ocurre generalmente a los 20 años desde la última actividad o anotación registral relacionada con la hipoteca. Esto significa que, aunque no se haya realizado la cancelación registral de forma activa, la ley prevé que la anotación de la hipoteca en el Registro de la Propiedad se extinga automáticamente después de 20 años.

En la práctica, esto significa que después de 20 años sin que haya habido modificaciones o renovaciones en el registro de la hipoteca, esta dejará de aparecer en el Registro de la Propiedad, aunque se recomienda llevar a cabo la cancelación registral de manera activa y no esperar a la cancelación de hipoteca por caducidad para evitar confusiones o problemas en futuras transacciones inmobiliarias. 

Es decir, no esperes a cancelar la hipoteca en el registro 20 años, hazlo en el momento en el que la liquides.

¿Cuánto cuesta cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad?

La cancelación de una hipoteca en el Registro de la Propiedad en España conlleva diversos costos asociados, que pueden variar en función del importe original de la hipoteca y de los servicios contratados. A continuación, te detallo los diferentes gastos de cancelar la hipoteca que podrías enfrentar:

• Gastos de notaría: Estos son los honorarios que cobra el notario por formalizar la escritura de cancelación de la hipoteca. Generalmente, los gastos notariales rondan entre 400 y 500 euros, aunque la ley establece un mínimo de 90 euros.
  

• Gastos de registro: El registrador de la propiedad también cobra honorarios por inscribir la cancelación de la hipoteca. Estos costos dependen del valor de la hipoteca y suelen ascender a entre 200 y 300 euros, con un mínimo legal de 24 euros.
  

• Gastos de gestoría: Si decides contratar una gestoría para que se encargue de los trámites, tendrás que considerar sus honorarios. Los precios pueden variar según la agencia que elijas, oscilando entre 150 y 400 euros. Es posible que encuentres opciones más convenientes si contratas la gestoría por tu cuenta en lugar de usar la que proponga el banco.
  

En resumen, el coste total de la cancelación registral de una hipoteca en España puede rondar en torno a los 1.000 euros, considerando todos los servicios implicados.