Gastos de Cancelación de Hipoteca: ¿Cuánto Cuesta?

Cuando terminas de pagar tu hipoteca, es fácil pensar que ya no tendrás más gastos, pero aún quedan algunos trámites importantes por realizar. Cancelar la hipoteca en el notario y el Registro de la Propiedad, así como cubrir posibles comisiones bancarias, son pasos necesarios para liberar tu vivienda de cualquier carga, y en GoHipoteca queremos ayudarte. ¡Sigue leyendo!

¿Qué es la cancelación de una hipoteca y por qué es importante?

La cancelación de una hipoteca es el proceso legal mediante el cual se elimina la carga hipotecaria que pesa sobre una propiedad una vez que se ha saldado el préstamo hipotecario. En otras palabras, cuando terminas de pagar tu hipoteca o decides cancelarla de forma anticipada, es importante completar este trámite para que la vivienda quede libre de cargas en el Registro de la Propiedad.

Este paso es esencial porque, aunque hayas terminado de pagar todas las cuotas de la hipoteca, legalmente la deuda sigue registrada hasta que se realice la cancelación oficial. Si no cancelas la hipoteca en el registro, esto podría causar problemas en el futuro, especialmente si deseas vender la propiedad o solicitar un nuevo préstamo con ella como garantía. En este sentido, la cancelación es un trámite que asegura que no haya impedimentos para disponer libremente de tu vivienda.

Además, la cancelación es importante porque garantiza que el banco no tenga más derechos sobre el inmueble y que este quede completamente bajo tu titularidad. Sin este trámite, el banco aún tendría una anotación registral sobre tu propiedad.

¿Cuánto cuesta cancelar una hipoteca?

El coste de cancelar una hipoteca puede variar dependiendo de varios factores, como los gastos notariales, los gastos registrales, la comisión de cancelación anticipada, y si utilizas los servicios de una gestoría para realizar los trámites. A continuación, te explicamos los costes más comunes asociados a la cancelación de una hipoteca:

1. Gastos de notaría

Para cancelar una hipoteca, es necesario acudir a un notario para firmar la escritura de cancelación. Los honorarios notariales suelen ser fijos y dependen del valor del préstamo, aunque en la mayoría de los casos, el coste ronda entre 200 y 400 euros.

2. Gastos de registro de la propiedad

Una vez firmada la escritura de cancelación, es necesario inscribirla en el Registro de la Propiedad para eliminar oficialmente la carga hipotecaria sobre la vivienda. Los gastos registrales suelen situarse entre 100 y 200 euros, dependiendo de la localidad y de las tasas aplicadas por el registro correspondiente.

3. Comisión de cancelación anticipada

Si decides cancelar la hipoteca antes de que se cumpla el plazo estipulado en el contrato (es decir, si pagas todo el préstamo antes de tiempo), es posible que el banco te aplique una comisión por cancelación anticipada. Esta comisión suele oscilar entre el 0.5% y el 1% del capital pendiente, dependiendo del tipo de hipoteca que tengas (fija o variable) y las condiciones pactadas en el contrato. Si tu hipoteca es más antigua, es importante revisar si las comisiones siguen siendo aplicables según la nueva ley hipotecaria.

4. Gestoría (opcional)

Si prefieres no encargarte personalmente de los trámites, puedes contratar una gestoría que se encargue de gestionar todo el proceso, incluyendo la tramitación en el notario y el registro. Los honorarios de la gestoría pueden variar, pero suelen estar entre 200 y 300 euros adicionales. Aunque este coste es opcional, muchas personas lo eligen para simplificar el proceso y evitar errores.

5. Provisión de fondos

Es posible que el banco te solicite una provisión de fondos para cubrir los gastos de cancelación (notaría, registro, etc.). Esta provisión se ajustará posteriormente, y si queda un sobrante, te será devuelto.

Gastos notariales	200 - 400 euros
Gastos registrales	100 - 200 euros
Comisión de cancelación anticipada	0.5% - 1% del capital pendiente
Gestoría (opcional)	200 - 300 euros
Provisión de fondos	Variable, según costes totales

¿Quién paga los gastos de cancelación de la hipoteca?

En la mayoría de los casos, los gastos de cancelación de una hipoteca corren por cuenta del propietario o titular de la hipoteca que ha decidido cancelarla, ya sea porque ha pagado el préstamo en su totalidad o ha optado por una cancelación anticipada. Aunque la Ley Hipotecaria de 2019 introdujo cambios importantes en cuanto a los gastos iniciales de constitución de hipoteca (que ahora deben ser asumidos en gran medida por el banco), los gastos de cancelación siguen siendo responsabilidad del titular de la hipoteca.

Gastos a cargo del propietario

Cuando finalizas de pagar tu hipoteca o decides cancelarla anticipadamente, los siguientes gastos son comúnmente asumidos por el titular:

1. Gastos notariales: El propietario debe pagar la escritura de cancelación que se realiza en la notaría, un trámite necesario para que el banco certifique que el préstamo ha sido saldado.
   

2. Gastos registrales: También corresponde al titular de la hipoteca pagar la inscripción de la cancelación en el Registro de la Propiedad, lo que elimina la carga hipotecaria de la vivienda.
   

3. Comisión de cancelación anticipada: Si decides cancelar la hipoteca antes del plazo establecido en el contrato, el banco puede aplicar una comisión por cancelación anticipada. El importe varía según el tipo de hipoteca (fija o variable) y las condiciones pactadas.
   

4. Gestoría (opcional): Si no deseas encargarte de los trámites por tu cuenta, puedes contratar una gestoría para que gestione el proceso de cancelación, lo cual también supone un coste adicional.

¿El banco paga algún gasto?

El banco no suele hacerse cargo de los gastos relacionados con la cancelación de la hipoteca, ya que estos recaen sobre el propietario. No obstante, si has negociado con el banco o si se trata de un caso especial, puede haber excepciones, pero estas son poco comunes.

¿Qué es la cancelación registral de una hipoteca y por qué es necesaria?

La cancelación registral de una hipoteca es el proceso mediante el cual se elimina la anotación de la hipoteca que figura en el Registro de la Propiedad. Aunque hayas pagado completamente tu préstamo hipotecario o lo hayas cancelado anticipadamente, este sigue apareciendo en el registro como una carga sobre tu propiedad hasta que completes el trámite de cancelación registral.

¿Por qué es necesaria la cancelación registral?

Cuando solicitas una hipoteca, se inscribe una carga hipotecaria en el Registro de la Propiedad, lo que refleja que tu vivienda está sujeta a una deuda con el banco. Esto garantiza al banco que, en caso de impago, puede reclamar la propiedad para recuperar el dinero prestado.

Una vez que terminas de pagar la hipoteca o decides cancelarla, es fundamental realizar la cancelación registral para que tu propiedad quede completamente libre de cargas. Si no se realiza este trámite, la hipoteca sigue figurando en el registro, lo que podría causarte problemas futuros, como:

1. Dificultades para vender la propiedad: Si decides vender tu vivienda en el futuro, los compradores o el notario verán que la propiedad aún tiene una hipoteca inscrita. Esto puede retrasar o incluso impedir la venta, ya que ningún comprador querrá adquirir una vivienda con cargas pendientes.
   

2. Problemas para pedir otro préstamo: Si quieres solicitar otro préstamo o hipoteca utilizando la misma propiedad como garantía, no podrás hacerlo hasta que la hipoteca anterior esté oficialmente cancelada en el registro.
   

3. Evitar confusiones legales: Aunque hayas saldado tu deuda con el banco, si no cancelas la hipoteca en el Registro de la Propiedad, puede haber confusiones legales o errores en el futuro que afecten la titularidad o el uso de la propiedad.

Trámites para cancelar una hipoteca: paso a paso

Estos son los pasos que deberás seguir para realizar esta cancelación de hipoteca.

1. Solicitar el certificado de deuda cero

El primer paso para cancelar tu hipoteca es solicitar al banco el certificado de deuda cero o certificado de saldo cero, que acredita que has pagado la totalidad del préstamo. Este documento es necesario para poder iniciar el trámite de cancelación, ya que sin él no se puede proceder a eliminar la carga hipotecaria del Registro de la Propiedad.

• ¿Cómo solicitarlo?: Debes ponerte en contacto con tu entidad bancaria para pedirlo formalmente. Algunos bancos permiten solicitar este certificado por vía online o mediante una visita a la sucursal. El banco está obligado a entregarte este documento de forma gratuita en un plazo razonable, que suele ser de unos pocos días.

2. Firmar la escritura de cancelación en el notario

Una vez que tengas el certificado de deuda cero, el siguiente paso es acudir a un notario para firmar la escritura de cancelación de la hipoteca. Este documento acredita que el préstamo ha sido completamente liquidado y que ya no existe ninguna deuda pendiente sobre la propiedad.

• ¿Es obligatorio acudir al notario?: Sí, para formalizar la cancelación es necesario pasar por un notario, ya que es la manera de documentar oficialmente la extinción de la hipoteca. El coste del notario por este trámite suele oscilar entre 200 y 400 euros, dependiendo de la cantidad de la hipoteca y de las tarifas de la notaría.
  

• ¿Qué necesitas llevar?: Lleva el certificado de deuda cero que te ha proporcionado el banco y cualquier otro documento relacionado con el préstamo. El notario se encargará de preparar la escritura y coordinar la firma.

3. Inscripción en el Registro de la Propiedad

Una vez firmada la escritura de cancelación, es necesario llevarla al Registro de la Propiedad para que la carga hipotecaria sea eliminada de forma oficial. Sin este paso, la hipoteca sigue apareciendo en el registro, aunque ya la hayas pagado.

• ¿Cómo hacerlo?: Puedes acudir tú mismo al Registro de la Propiedad o, si prefieres, contratar a una gestoría para que se encargue de los trámites. Los gastos de inscripción en el registro suelen oscilar entre 100 y 200 euros.
  

• ¿Por qué es importante?: La inscripción en el Registro de la Propiedad asegura que tu vivienda está libre de cargas, lo que es fundamental si en el futuro decides venderla o solicitar otro préstamo hipotecario sobre la misma.

4. Pagar los gastos asociados

Los principales gastos de la cancelación hipotecaria incluyen:

• Gastos notariales: entre 200 y 400 euros.

• Gastos registrales: entre 100 y 200 euros.

• Comisión de cancelación anticipada (si aplica): entre 0.5% y 1% del capital pendiente, en caso de que canceles la hipoteca antes del plazo pactado.

• Gestoría (opcional): entre 200 y 300 euros, si decides delegar los trámites a una gestoría.

Es recomendable que consultes con el banco si se aplican comisiones por cancelación anticipada.