Gastos de Novación de Hipoteca: ¿Cuánto cuesta y quién debe pagarlo?

La novación de hipoteca es una opción para modificar las condiciones de tu préstamo actual, como el tipo de interés, el plazo de amortización o el capital pendiente. En este artículo, te explicamos en detalle los costes asociados a la novación, quién debe asumirlos y cuándo es la mejor opción. ¡Sigue leyendo!

¿Qué es la novación de hipoteca?

La novación de hipoteca es el proceso mediante el cual se modifican las condiciones de un préstamo hipotecario ya existente. A través de este proceso, puedes ajustar términos clave como el tipo de interés (cambiar de variable a fijo o viceversa), el plazo de amortización, o incluso ampliar el capital pendiente. La novación es una opción ideal si buscas cambiar la hipoteca en el mismo banco, evitando el proceso de subrogación. Por lo tanto, se puede renegociar la hipoteca a través de este modelo.

Es común recurrir a la novación cuando el mercado ofrece mejores tasas de interés o si tus necesidades han cambiado, como cuando buscas reducir la cuota mensual o acortar el plazo del préstamo. También existen otros casos como la novación de hipoteca por divorcio o la novación de hipoteca por cambio de titular.

Este proceso implica algunos gastos asociados, como comisiones o notaría, pero puede resultar beneficioso a largo plazo si te permite ahorrar dinero.

En GoHipoteca, te ayudamos a analizar si la novación es la mejor opción para ti y te asistimos en el proceso de negociación con tu banco, garantizando que obtengas las mejores condiciones posibles.

¿Cuánto cuesta una novación de hipoteca?

El coste de una novación de hipoteca puede variar dependiendo de la entidad bancaria y de los cambios que se realicen en el préstamo, pero aquí tienes una estimación aproximada para que puedas calcular los gastos de la novación de hipoteca:

1. Comisión por novación: Es la comisión que el banco puede cobrarse por renegociar el contrato. La Ley 5/2019 limita esta comisión: hasta un 0,15% del capital pendiente durante los primeros 3 años (si pasas de variable a fijo) y 0% a partir del 4º año. En modificaciones solo de plazo, la ley fija un máximo del 0,1%. En la práctica, muchas hipotecas firmadas antes de 2023 no llevan comisión por novación en los gastos de ampliación de hipoteca o derivados.
   
   

2. Notaría: Se requiere una nueva escritura ante notario. Los aranceles suelen oscilar entre el 0,2% y el 0,5% del capital modificado. Gracias a la Ley 2/1994, el banco paga normalmente la mitad de esos aranceles y además un descuento adicional.
   
   

3. Registro de la propiedad: Hay que inscribir las modificaciones. El coste aproximado es el 50% de lo que cobra el notario, generalmente unos 300–500 €, dependiendo del importe. El banco se encarga de pagar este trámite.
   
   

4. Gestoría: Pagar una gestoría para tramitar los impuestos y la inscripción. Suelen ser 200–500 €. En la práctica, el banco asigna su gestoría y asume este gasto. Si el cliente contrata un gestor propio, ese coste correrá por cuenta del cliente.
   
   

5. Tasación del inmueble impuesto: Solo se exige si amplías capital o bajas el interés. Su coste ronda 300–500 € según el valor de la vivienda. El cliente debe pagarla; no obstante, si la tasación ya es válida (menos de 6 meses), el banco no puede exigir otra.
   
   

6. Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD): Se aplica cuando hay ampliación de capital o cambio de garantías. Por norma general lo paga el banco (salvo en el País Vasco). La tasa varía entre 0,5% y 1,5% del importe nuevo según la comunidad autónoma. En cambios de interés o plazo sin ampliar capital, la ley exime al prestatario de pagar AJD.

Aquí tienes una tabla para que veas cuánto cuesta hacer una novación de hipoteca más fácilmente:

Si necesitas reclamar los gastos de la novación de hipoteca, contacta con nosotros.

¿Quién paga los gastos de la novación?

Gracias a la normativa actual, la repartición de costes cuando se lleva a cabo una renovación es la siguiente:

• Banco: Asume los costes de notaría, registro de la propiedad, gestoría e impuesto AJD (cuando corresponda). Por ejemplo, las aranceles notariales de la novación y la inscripción en el registro van por cuenta de la entidad.
  
  

• Cliente (titular de la hipoteca): Paga la comisión por novación (solo si está establecida en la escritura) y la tasación (si el banco la exige). En general, el prestatario no debe asumir gastos notariales o registrales gracias a la Ley 5/2019, excepto la parte correspondiente al incremento de capital (en cuyo caso puede tocar pagar AJD).
  
  

Es recomendable negociar con el banco: algunas entidades ofrecen asumir parte de la comisión o de la gestoría para fidelizar al cliente. Sin embargo, por ley no pueden pasarte los gastos notariales/registros básicos.

En GoHipoteca, te ayudamos a negociar las mejores condiciones y minimizar estos costes siempre que sea posible.

Comisión por novación: ¿Cuánto cuesta?

La comisión por novación es el coste que cobra el banco por modificar las condiciones de tu hipoteca. Se aplica porque la entidad financiera debe ajustar el contrato original y gestionar cambios en aspectos como el tipo de interés, el plazo de amortización o la ampliación de capital. Este proceso implica costes administrativos para el banco, de ahí que cobren esta comisión.

La comisión suele oscilar entre el 0,1% y el 1% del capital pendiente. Si, por ejemplo, te quedan 150.000 € de hipoteca por pagar, la comisión podría estar entre 150 € y 1.500 €.

Algunos bancos aplican una comisión fija, mientras que otros la calculan según el tipo de novación que realices. Si solo cambias el tipo de interés o el plazo, la comisión puede ser menor, pero si amplías el capital prestado, podría ser más alta.

¿Merece la pena novar la hipoteca?

Realizar una novación conlleva desembolsos (en ocasiones miles de euros), así que vale la pena compararlos con el ahorro futuro. La novación compensa cuando obtienes mejoras significativas, por ejemplo:

• Reducción del interés: Si pasas de variable a fijo o logras un diferencial menor, puede ahorrarte mucho en intereses.
  
  

• Ampliación del plazo: Alargarlo baja las cuotas mensuales y libera liquidez.
  
  

• Evitar subrogación: A veces es más económico negociar con el mismo banco que cambiar de entidad (subrogación), ya que evita costes adicionales como apertura de nueva hipoteca.
  
  

En cualquier caso, antes de decidir conviene comparar opciones. Un simulador hipotecario puede ayudarte a calcular las nuevas cuotas. También puedes contactar con un gestor especializado para analizar tu caso concreto.

Aunque la novación es más sencilla que otros procedimientos, como la subrogación de hipoteca (trasladar la hipoteca a otro banco), no siempre es la opción más económica. Por ejemplo, si los tipos de interés han bajado, la subrogación puede ofrecerte mejores tasas con un nuevo banco, mientras que tu entidad actual podría no ajustarse a las mejores condiciones del mercado. Además, al subrogar, algunos gastos de la hipoteca, como comisiones de novación, podrían ser menores o inexistentes dependiendo de la oferta.

Ventajas de la novación:

• Rapidez: Es un proceso más ágil que cambiar de banco.

• Menos trámites: No necesitas volver a gestionar una nueva hipoteca desde cero.

• Mantenimiento de condiciones favorables: Si ya tienes buenas condiciones de tipo de interés o plazos, solo modificas lo necesario.

Desventajas de la novación:

• Menos competitividad: El banco actual puede no ofrecerte condiciones tan buenas como otro.

• Gastos de novación: Aunque es un proceso sencillo, los costes asociados pueden aumentar el coste total.

¿Cómo te ayuda GoHipoteca a gestionar la novación de tu hipoteca?

Ya sabes qué es una novación hipotecaria y por eso en GoHipoteca, como bróker hipotecario te acompañamos durante todo el proceso de novación de tu hipoteca para que obtengas las mejores condiciones posibles. Nuestro equipo de expertos analiza tu situación financiera y estudia las opciones de novación más ventajosas para ti. Negociamos directamente con tu banco para reducir comisiones, ajustar el tipo de interés o ampliar el plazo de amortización. Además, te decimos si la novación es la opción más rentable o si deberías considerar una subrogación para conseguir mejores condiciones en otro banco.

Gracias a nuestra experiencia trabajando con múltiples entidades bancarias, nos aseguramos de que obtengas las mejores condiciones hipotecarias. Además, nos ocupamos de gestionar todos los trámites, desde la notaría hasta el registro de la propiedad, para que el proceso sea lo más sencillo posible.