¿Qué es el historial crediticio y cómo puedes consultarlo?

Este registro, que encapsula tu comportamiento como consumidor de productos financieros, puede abrir o cerrar puertas a oportunidades de financiamiento, especialmente cuando se trata de adquirir una vivienda a través de una hipoteca. Te contamos todo lo que debes saber de este historial ¡Sigue leyendo!

¿Qué es el historial crediticio?

El historial crediticio, también conocido como informe crediticio o historia crediticia, es una especie de currículum financiero que recoge toda la información relacionada con el comportamiento de pago de una persona.

En otras palabras, es un registro detallado que muestra cómo has manejado tus deudas y obligaciones financieras a lo largo del tiempo. Este historial incluye datos como créditos solicitados, el monto de los préstamos, la regularidad en los pagos, y si has tenido atrasos o impagos en tus compromisos financieros.

¿Para qué sirve el historial crediticio?

El historial crediticio permite a bancos, entidades de crédito, y otras instituciones financieras evaluar el riesgo de prestarte dinero. Al revisar tu historial, estas entidades pueden determinar tu comportamiento de pago anterior y, en base a ello, predecir tu comportamiento futuro. Esto les ayuda a decidir no solo si te otorgan el crédito, sino también en qué condiciones, incluyendo la tasa de interés.

Al solicitar un préstamo o una hipoteca, el historial crediticio es uno de los primeros elementos que revisará la entidad financiera. Un historial positivo puede ser la diferencia entre la aprobación y el rechazo de tu solicitud.

¿Cómo afecta el historial crediticio en la hipoteca?

Este registro es uno de los factores más importantes que las entidades financieras consideran al evaluar tu solicitud de hipoteca.

Determinación de la elegibilidad

• Aprobación o Rechazo: Un historial crediticio sólido y positivo es crucial para que las entidades de crédito te consideren un candidato viable para una hipoteca. Un historial que demuestra pagos puntuales y manejo responsable de deudas anteriores aumenta tus posibilidades de aprobación. Por el contrario, un historial con pagos atrasados, deudas impagas, o registros de insolvencia puede llevar a un rechazo.
  
  

Condiciones de la hipoteca

• Tasas de Interés: Tu historial crediticio influye directamente en la tasa de interés que la entidad financiera te ofrecerá. Un buen historial puede traducirse en tasas de interés más bajas, lo que significa menos dinero pagado en intereses a lo largo del tiempo. Un historial menos favorable podría resultar en tasas más altas, incrementando el costo total de tu hipoteca.
  

• Monto del préstamo: La salud de tu historial crediticio también puede afectar la cantidad de dinero que el banco está dispuesto a prestarte. Un historial positivo puede resultar en un mayor monto de préstamo, mientras que un historial problemático puede limitar la cantidad que puedes pedir prestada.
  

• Plazos de Pago: Un buen historial crediticio puede darte acceso a plazos de pago más flexibles, facilitando la gestión de tus pagos hipotecarios en función de tu situación financiera.
  
  

Otros Factores

• Seguros de Hipoteca: Algunas entidades financieras pueden requerir que compres un seguro de hipoteca si consideran que tu préstamo representa un riesgo más alto, lo cual es más probable si tienes un historial crediticio débil. Este seguro es un costo adicional que protege al prestamista en caso de que el deudor no pueda hacer frente a los pagos.
  

• Requisitos de Anticipo: Un historial crediticio excelente puede reducir el porcentaje del anticipo requerido por las entidades financieras. En contraste, un historial menos favorable podría resultar en la necesidad de aportar un anticipo mayor para compensar el riesgo percibido por el prestamista.
  
  

Mejora tus oportunidades

Mantener un buen historial crediticio es esencial para mejorar tus posibilidades de obtener una hipoteca con condiciones favorables. Esto incluye pagar tus deudas a tiempo, mantener bajos tus niveles de endeudamiento y revisar regularmente tu historial crediticio para asegurarte de que no haya errores o inexactitudes que puedan afectarte negativamente. Si necesitas ayuda con la solicitud de hipoteca, puedes acudir a un bróker hipotecario como GoHipoteca para que te ayude con el proceso.

¿Cómo averiguar mi historial crediticio?

A través de CIRBE

La CIRBE es una base de datos gestionada por el Banco de España que recopila información sobre los riesgos que las entidades financieras tienen con sus clientes. Aunque no es un historial crediticio en el sentido tradicional, ofrece una visión general de tus créditos, avales, y riesgos financieros superiores a 9.000 euros.

Puedes solicitar un informe de tus riesgos en la CIRBE de forma gratuita una vez al año. La solicitud se puede realizar en línea a través de la página web del Banco de España, presencialmente en sus oficinas, o por correo postal. Necesitarás proporcionar tu DNI o documento de identidad.

A través de ASNEF

En España, además de la CIRBE, existen empresas privadas que ofrecen servicios de información crediticia, como ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) y Experian. Estas empresas recopilan y gestionan bases de datos sobre el comportamiento de pago de los individuos, incluidas las deudas impagadas.

Si sospechas que puedes estar incluido en la lista de ASNEF, puedes solicitar un informe a EQUIFAX, la entidad que gestiona esta base de datos, para conocer tu situación. La consulta es gratuita si se realiza una vez al año y puede solicitarse por correo electrónico o correo postal.

Consejos para un buen historial crediticio

Aquí tienes algunos consejos prácticos para construir y mantener un historial crediticio saludable.

1. Paga tus deudas a tiempo

El pago puntual de tus créditos y facturas es el factor más importante para mantener un buen historial crediticio. Esto incluye préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas, y cualquier otra obligación financiera. Incluso un solo pago atrasado puede afectar negativamente tu historial.

2. Mantén los saldos de tus tarjetas bajos

Utilizar una pequeña parte del crédito disponible en tus tarjetas de crédito (idealmente menos del 30%) demuestra a las entidades financieras que sabes gestionar tu crédito de forma responsable. Mantener saldos bajos también te ayuda a evitar acumular intereses elevados.

3. Mantente por debajo de tus límites de crédito

Excederse o acercarse constantemente a los límites de crédito puede ser visto como un manejo irresponsable del crédito. Intenta mantener tus balances bien por debajo de los límites establecidos para tus cuentas.

4. Revisa tu informe crediticio regularmente

Asegúrate de revisar tu informe crediticio periódicamente para identificar posibles errores o actividades fraudulentas que puedan afectar tu puntuación. En España, puedes solicitar tu historial crediticio a través de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) o entidades privadas que ofrecen informes de crédito.

5. Gestiona tus deudas antiguas

Pagar una deuda antigua puede ser positivo para tu historial, pero cerrar cuentas antiguas no siempre es beneficioso. A veces, mantener una cuenta con un largo historial de pagos positivos puede ser mejor para tu puntuación crediticia.

6. Evita estar en listas de morosidad

Estar en una lista de morosos puede dañar gravemente tu historial crediticio. Si tienes deudas pendientes, trata de negociar con los acreedores una forma de pago que evite que tu deuda sea registrada en estos ficheros.

7. Sé constante

Construir o reparar un historial crediticio lleva tiempo. Mantén buenos hábitos financieros de forma constante, y verás cómo tu historial crediticio mejora gradualmente.

En GoHipoteca, si vas a solicitar una hipoteca, podemos guiarte sobre tu historial crediticio, además de ayudarte a salir de él.

¿Se puede “borrar” el historial crediticio?

En la práctica, no se puede eliminar por completo el historial crediticio, pero sí es posible mejorar un historial negativo con el tiempo y ciertas acciones.

En España, la información negativa en tu historial crediticio no permanece indefinidamente. Según la normativa, los datos sobre deudas impagadas pueden ser reportados por un periodo máximo de seis años. Pasado este tiempo, la información debe ser eliminada. Esto significa que los registros negativos, como impagos o retrasos en los pagos, eventualmente desaparecerán de tu historial.

Una forma efectiva de empezar a limpiar tu historial crediticio es liquidar cualquier deuda pendiente. Una vez pagadas las deudas, puedes solicitar a la entidad financiera o al acreedor que informe a los burós de crédito sobre la actualización de tu situación.

Quiero una hipoteca pero estoy en ASNEF ¿Cómo puedo solicitarla?

Si te encuentras en la lista de ASNEF y deseas solicitar una hipoteca, es comprensible que te preocupes por cómo este detalle puede afectar tus opciones. En GoHipoteca, entendemos estos desafíos y estamos aquí para guiarte a través del proceso, ofreciéndote soluciones adaptadas a tus necesidades.

En GoHipoteca, como bróker hipotecario, te ofrecemos un servicio personalizado para encontrar la hipoteca que mejor se adapte a tus circunstancias. Entendemos que cada situación es única, y trabajamos con una amplia gama de entidades financieras para ofrecerte las mejores opciones, incluso si te encuentras en ASNEF, ya que te ayudamos a salir de la lista para poder solicitar la hipoteca. ¿Necesitas ayuda? Contáctanos.