Resumen del artículo
Elegir el plazo de amortización marca la diferencia entre pagar cuotas más bajas pero más intereses, o asumir una cuota más alta y ahorrar dinero a largo plazo. Un plazo corto reduce mucho el coste total, pero exige ingresos estables para soportar cuotas elevadas. Un plazo largo facilita el día a día con pagos más pequeños, aunque encarece bastante la hipoteca y prolonga tu deuda durante más años.
En GoHipoteca te ayudamos a calcular qué plazo encaja con tu capacidad de pago, tus ingresos y tus objetivos. Comparamos ofertas, analizamos cómo variarían tus cuotas con cada plazo y te mostramos el impacto real en intereses para que elijas la opción más rentable y cómoda para tu economía.
Índice del artículo
Elegir el plazo de amortización ideal para tu hipoteca es muy importante, ya que puede que según el que elijas, ahorres en intereses, o, por el contrario, pagues más, pero tengas cuotas más pequeñas. ¿Quieres saber más? ¡Sigue leyendo!
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¿Qué es el plazo de amortización de una hipoteca?
El plazo de amortización de una hipoteca es el periodo durante el cual debes devolver el dinero que te ha prestado el banco, sumado a los intereses correspondientes. Este plazo se expresa en años, y varía según las condiciones del préstamo y tu situación financiera. El plazo de amortización puede oscilar entre los 10 y 40 años, aunque los más comunes son de 20 a 30 años.
A lo largo de este tiempo, las cuotas mensuales que pagas al banco se componen de dos partes: el capital que estás devolviendo y los intereses aplicados al préstamo. Durante los primeros años, gran parte de tu cuota va destinada a pagar intereses, y en los últimos años pagas más capital, gracias a un sistema conocido como sistema francés de amortización.
El plazo que elijas afecta directamente a cuánto pagas cada mes y al total de intereses que acabarás pagando. Un plazo más largo implica cuotas más bajas pero más intereses en total, mientras que un plazo más corto supone cuotas más altas pero un menor coste en intereses.
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¿Cómo elegir el plazo de amortización de una hipoteca?
Elegir el plazo de amortización ideal es clave para equilibrar tus finanzas personales y hacer que tu hipoteca sea más manejable. Aquí te dejamos algunos factores a tener en cuenta:
Ingresos y capacidad de pago: Evalúa cuánto puedes destinar cómodamente a la cuota mensual. Un plazo más largo reduce el pago mensual, pero aumentará los intereses totales.
Nivel de endeudamiento: Cuanto más tiempo tarde en amortizarse la deuda, mayor será tu exposición financiera. El Banco de España recomienda no destinar más del 30-35% de tus ingresos a la hipoteca.
Situación económica: Si tus ingresos son estables y cuentas con ahorros, puedes optar por un plazo más corto para pagar menos intereses en total.
Tipo de interés: Si tienes una hipoteca variable, un plazo más largo te expone más a las fluctuaciones del Euríbor. Con una hipoteca fija, puedes tener mayor previsibilidad, aunque con cuotas más altas.
En GoHipoteca, analizamos tu situación financiera para ayudarte a elegir el plazo ideal, ajustándonos a tus ingresos y necesidades.
¿Cuáles son los plazos de amortización más habituales?
Los plazos de amortización más comunes para una hipoteca suelen ser de 15, 20, 25 o 30 años, aunque también es posible encontrar plazos más cortos (10 años) o más largos (hasta 40 años). La elección de este plazo depende principalmente de tu situación financiera, la cantidad de dinero que deseas pedir prestado y el banco con el que estés tramitando la hipoteca.
15-20 años: Plazos relativamente cortos, con cuotas más altas pero menos intereses totales.
25-30 años: Los más habituales, equilibran cuotas y coste total.
35-40 años: Menos comunes, ideales para quienes buscan cuotas muy reducidas, pero con un coste total mayor por intereses.
El plazo que elijas debe ajustarse a tu capacidad de endeudamiento, tus ingresos y tu situación económica a largo plazo.
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Ventajas y desventajas de un plazo de amortización corto
Optar por un plazo de amortización corto tiene sus ventajas y desventajas, dependiendo de tu situación financiera y objetivos a largo plazo:
Ventajas
Menos intereses totales: Al reducir el plazo, pagarás menos intereses a lo largo del préstamo, lo que puede suponer un ahorro considerable.
Amortización más rápida: Saldarás la deuda en menos tiempo, liberándote antes de la carga financiera.
Menor riesgo de fluctuaciones: Con una hipoteca variable, estarás menos expuesto a los cambios en los tipos de interés a lo largo de los años.
Desventajas
Cuotas más altas: Al acortar el plazo, las cuotas mensuales serán más elevadas, lo que puede ser una carga financiera mayor.
Menor flexibilidad económica: Tendrás menos margen para otros gastos o inversiones, ya que estarás destinando una mayor parte de tus ingresos al pago de la hipoteca.
Un plazo corto es recomendable si tienes ingresos altos y estables, y si deseas ahorrar en intereses a largo plazo. En GoHipoteca, te ayudamos a evaluar si esta opción es la más adecuada según tu perfil financiero.
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Ventajas y desventajas de un plazo de amortización largo
Optar por un plazo de amortización largo ofrece más flexibilidad en el pago, pero también tiene inconvenientes. Aquí te detallamos las ventajas y desventajas:
Ventajas
Cuotas mensuales más bajas: Al extender el plazo, tus pagos mensuales serán más reducidos, lo que te permitirá tener más liquidez para otros gastos.
Mayor accesibilidad: Puedes optar por una hipoteca más alta o acceder a una vivienda más costosa sin que la cuota mensual sea demasiado elevada.
Menor presión financiera a corto plazo: Tendrás más flexibilidad para afrontar gastos imprevistos o situaciones económicas cambiantes, ya que tus cuotas serán más manejables.
Desventajas
Mayor coste total en intereses: Aunque las cuotas mensuales son más bajas, acabarás pagando mucho más en intereses durante la vida del préstamo. Cuanto más tiempo tardes en amortizar la deuda, mayor será el importe total en intereses.
Deuda a largo plazo: Te comprometes con una deuda por un periodo más largo, lo que puede limitar tu capacidad financiera para otros proyectos o inversiones en el futuro.
Mayor exposición a cambios en el mercado: Si tienes una hipoteca variable, estarás más expuesto a los cambios en el Euríbor o en los tipos de interés a lo largo del tiempo.
En GoHipoteca, te ayudamos a evaluar si un plazo largo es la mejor opción para tu perfil financiero, comparando diferentes ofertas y asegurando que obtengas la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades.
¿Cómo te ayuda GoHipoteca a elegir el plazo ideal para tu hipoteca?
En GoHipoteca, entendemos que elegir el plazo de amortización adecuado es una de las decisiones más importantes al contratar una hipoteca. Nuestro equipo de expertos te informa basándose en tu situación financiera, tus ingresos, y tus necesidades a largo plazo. Comparamos ofertas de más de 20 entidades bancarias para garantizar que encuentres la hipoteca con el plazo más adecuado, ya sea para reducir tus cuotas mensuales o minimizar el pago de intereses totales.
Además, te ayudamos a visualizar cómo diferentes plazos afectan tu capacidad de pago, utilizando simulaciones personalizadas para que tomes una decisión informada y acorde a tus objetivos financieros. Así, te aseguramos que el plazo que elijas sea el más conveniente para tu economía familiar, sin complicaciones ni sorpresas.
Con GoHipoteca, simplificamos todo el proceso para que consigas las mejores condiciones y el plazo ideal según tu perfil.
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