¿Qué es el IRPH de una hipoteca y cómo puedes reclamarlo?

El índice IRPH ha generado gran controversia en el ámbito hipotecario en España en los últimos años. Muchas personas se han visto afectados por las implicaciones económicas y legales relacionadas con este índice. ¿Quieres saber si tú también te has visto afectado? Te lo contamos.

¿Qué es el IRPH de una hipoteca?

El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un índice publicado mensualmente por el Banco de España y se utiliza como referencia para calcular los intereses de ciertos préstamos hipotecarios en España. Este índice se determina a partir de la media de los tipos de interés de las hipotecas otorgadas por las entidades de crédito en el país, incluidas tanto bancos como cajas de ahorro.

El IRPH es uno de los índices hipotecarios más utilizados en España, junto con el Euribor. Sin embargo, a diferencia del Euribor, el IRPH tiende a ser más alto, lo que resulta en cuotas más elevadas para las hipotecas referenciadas a este índice. Esta diferencia ha llevado a que el IRPH sea objeto de numerosas reclamaciones por parte de los consumidores, quienes lo consideran un índice abusivo y carente de transparencia.

Es importante destacar que el IRPH ha sido declarado abusivo por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) en una sentencia de 2020. Esto significa que los prestatarios con hipotecas referenciadas al IRPH pueden reclamar a sus bancos para que eliminen este índice y les reembolsen el exceso pagado. Sin embargo, el Tribunal Supremo español aún no ha establecido los criterios para determinar la abusividad del IRPH en cada caso específico.

El hecho de que el IRPH sea generalmente más alto que el Euribor significa que las hipotecas referenciadas al IRPH tienden a tener cuotas más elevadas. Esto puede afectar significativamente las finanzas de los prestatarios a largo plazo, incrementando los gastos de hipoteca y haciendo más difícil la amortización del préstamo.

Ventajas y desventajas del IRPH

El IRPH es un índice hipotecario que presenta tanto ventajas como desventajas para los prestatarios.

Ventajas del IRPH

1. Estabilidad: Una de las principales ventajas del IRPH es su estabilidad en comparación con el Euribor. Sus fluctuaciones tienden a ser menos abruptas y más predecibles, lo que puede ser beneficioso para aquellos prestatarios que prefieren una cuota constante y no estar sujetos a los vaivenes del mercado.
   

2. Suelo Mínimo del 0%: El IRPH puede resultar más ventajoso que el Euribor en períodos de bajos tipos de interés. Esto se debe a que el IRPH tiene un suelo mínimo del 0%, mientras que el Euribor puede llegar a ser negativo. Esto significa que las hipotecas referenciadas al IRPH nunca pagarán menos intereses que las referenciadas al Euribor.

Desventajas del IRPH

1. Coste Elevado: El IRPH suele ser más costoso que el Euribor, lo que implica un mayor gasto para los prestatarios. Según algunas estimaciones, una hipoteca media referenciada al IRPH puede llegar a pagar alrededor de 25.000 euros más en intereses que una hipoteca referenciada al Euribor durante su vida útil.
   

2. Menor Transparencia: El IRPH es considerado menos transparente que el Euribor. Su cálculo depende de las entidades de crédito, que pueden influir en su valor a través de sus propias políticas comerciales. Además, el IRPH incluye en su fórmula las comisiones y gastos de las hipotecas, lo que lo hace más elevado que el tipo de mercado real.
   

3. Controversia Legal: El IRPH ha sido objeto de numerosas reclamaciones por parte de los consumidores debido a su consideración como una cláusula abusiva. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) declaró en 2020 que el IRPH podría ser abusivo, lo que ha llevado a muchos prestatarios a reclamar a sus bancos para eliminar este índice y reembolsar el exceso pagado.

¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?

Para saber si tu hipoteca está referenciada al IRPH, sigue estos pasos:

1. Revisar el contrato de préstamo hipotecario: El primer paso es revisar tu contrato hipotecario. En este documento, se debe especificar claramente cuál es el índice de referencia que se utiliza para calcular los intereses de tu hipoteca.
   

2. Buscar la cláusula financiera: El IRPH se mencionará en la cláusula financiera de tu contrato hipotecario, donde se detallan las condiciones económicas del préstamo. Esta sección del contrato suele incluir información sobre el tipo de interés, el índice de referencia y cualquier margen adicional que se aplique.
   

3. Interpretar la información: Si no estás seguro de cómo interpretar la información en tu contrato, o si tienes dificultades para encontrar la cláusula financiera, puede ser útil buscar asesoramiento profesional. Un abogado o asesor financiero puede ayudarte a entender los términos de tu contrato y aclarar si tu hipoteca está referenciada al IRPH.
   

4. Consultar con tu entidad bancaria: También puedes contactar directamente con tu entidad bancaria y solicitar esta información. Como cliente, tienes derecho a conocer todos los detalles de tu préstamo hipotecario, incluyendo el índice de referencia que se utiliza.
   

5. Revisar los recibos hipotecarios: Otra forma de verificar si tu hipoteca está referenciada al IRPH es revisar los recibos de pago de tu hipoteca. En estos documentos, a menudo se detalla el tipo de interés aplicado y el índice de referencia utilizado. Si ves las siglas IRPH o alguna referencia a índice de referencia de préstamos hipotecarios, tu hipoteca está utilizando este índice.
   

6. Consulta online: Algunas entidades de crédito ofrecen servicios en línea donde puedes acceder a la información detallada de tu préstamo hipotecario. Inicia sesión en la banca en línea de tu entidad y busca la información relativa a los detalles de tu hipoteca.

¿En qué se diferencia el IRPH del euríbor?

El IRPH y el Euríbor son dos índices de referencia utilizados en las hipotecas a tipo variable en España, pero existen varias diferencias clave entre ellos:

Cómo se calcula

• Euríbor: Se calcula como la media de los tipos de interés a los que los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Es un índice ampliamente utilizado y reconocido a nivel europeo.
  

• IRPH: Se calcula a partir de la media de los tipos de interés de las hipotecas a más de tres años concedidas por las entidades de crédito en España, incluyendo bancos y cajas.

Estabilidad

• Euríbor: Tiende a tener fluctuaciones más bruscas y menos predecibles, lo que puede hacer que las cuotas hipotecarias varíen considerablemente a lo largo del tiempo.
  

• IRPH: Tiende a ser más estable que el Euríbor. Esto significa que sus fluctuaciones son menos abruptas y más predecibles, lo cual puede ser beneficioso para aquellos prestatarios que prefieren una cuota constante y no estar sujetos a los vaivenes del mercado.

Coste

• Euríbor: Generalmente, resulta en cuotas más bajas para las hipotecas debido a que suele estar por debajo del IRPH.
  

• IRPH: Suele ser más alto que el Euríbor, lo que resulta en cuotas más elevadas para las hipotecas referenciadas a este índice. Esta diferencia ha llevado a que el IRPH sea objeto de numerosas reclamaciones por parte de los consumidores, quienes lo consideran un índice abusivo y carente de transparencia.

Transparencia

• Euríbor: Es considerado más transparente. Su cálculo es más directo y no está sujeto a las políticas comerciales de las entidades de crédito individuales.

• IRPH: Es considerado menos transparente. Su cálculo depende de las políticas comerciales de las entidades de crédito y puede incluir comisiones y gastos adicionales, lo que lo hace más elevado que el tipo de mercado real.

¿Quién puede reclamar el IRPH?

Aquellas personas que tengan una hipoteca vinculada al IRPH y consideren que no recibieron una información adecuada sobre su funcionamiento y las implicaciones asociadas pueden plantear una reclamación. Según la sentencia emitida por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) en 2020, el IRPH puede ser considerado abusivo si no cumple con los criterios de transparencia. Esto significa que el banco o entidad crediticia debe haber proporcionado al cliente una explicación clara sobre cómo se calcula el IRPH, cómo podría evolucionar en el futuro y cómo se compara con otros índices de referencia. En base a estos aspectos, aquellos afectados que consideren que no se cumplieron dichos requisitos pueden iniciar una reclamación relacionada con el IRPH

Cualquier prestatario que tenga una hipoteca referenciada al IRPH (ya sea IRPH bancos, IRPH cajas o IRPH entidades) puede considerar la posibilidad de reclamar si siente que fue perjudicado por la falta de transparencia. La cláusula que menciona el IRPH debe haber sido detalladamente explicada por la entidad bancaria. Además, los prestatarios que no recibieron una explicación clara y comprensible sobre el cálculo del IRPH, su posible evolución futura y cómo se compara con otros índices de referencia como el Euribor, están en su derecho de reclamar.

¿Cómo reclamar el IRPH?

Si deseas reclamar el IRPH, es importante seguir una serie de pasos detallados a continuación:

• Revisar la escritura de la hipoteca: Examina detenidamente la escritura de tu hipoteca para verificar si se aplica el IRPH y qué tipo de IRPH se utiliza (Cajas, Bancos o Entidades). También es relevante comprobar si existe un índice sustitutivo en caso de que el IRPH sea invalidado o desaparezca.
  

• Calcular el importe pagado de más: Para determinar cuánto se ha pagado en exceso debido al IRPH, puedes utilizar una calculadora online que compare las cuotas pagadas con el IRPH y las que se hubieran abonado con otro índice de referencia, como el Euribor. Este cálculo te dará una idea del importe que podrías reclamar.
  

• Reclamar al banco de forma extrajudicial: Envía un escrito al servicio de atención al cliente del banco, solicitando la eliminación del IRPH y la devolución de los pagos excesivos realizados. El banco tiene un plazo de dos meses para responder. Si aceptan la reclamación, revisa cuidadosamente las condiciones que puedan imponer, como firmar un acuerdo de no reclamación o sustituir el IRPH por otro índice potencialmente más costoso.
  

• Reclamar al banco de forma judicial: Si el banco rechaza la reclamación o no responde en el plazo establecido, puedes presentar una demanda ante los tribunales argumentando la abusividad del IRPH. Es recomendable contar con el asesoramiento de un abogado especializado en derecho bancario, quien analizará el caso y presentará la demanda correspondiente.

¿Cómo encuentro una hipoteca sin índices abusivos?

Encontrar una hipoteca sin índices abusivos es esencial para asegurar que tus pagos sean justos y que no enfrentes sorpresas desagradables en el futuro.

Antes de contratar una hipoteca, es crucial entender los diferentes índices de referencia disponibles. El Euribor es uno de los más comunes y transparentes, en comparación con el IRPH, que ha sido objeto de controversia por su falta de transparencia y altos costos.

Un asesor financiero puede proporcionarte una visión imparcial y detallada de las condiciones de la hipoteca que estás considerando. Te ayudará a entender los términos del contrato y a identificar cualquier cláusula que pueda ser problemática.

Trabajar con un broker hipotecario puede ser una excelente manera de encontrar la mejor hipoteca. En GoHipoteca, entendemos la importancia de tomar decisiones financieras bien fundamentadas. Nuestro objetivo es ayudarte a encontrar las mejores condiciones y opciones para tu hipoteca. Contamos con un equipo de expertos dispuestos a brindarte una gestión personalizada y buscar las soluciones que se adapten a tus necesidades.