¿Qué es una hipoteca preconcedida? Descubre sus ventajas y riesgos

Una hipoteca preconcedida es un aviso de tu banco de que, a priori, cumples el perfil para una hipoteca y que el proceso podría ser más rápido y con menos papeleo. Pero no es vinculante: las condiciones reales llegarán más adelante (tasación y FEIN/oferta vinculante). Aquí te contamos cómo funciona, qué mira el banco, ventajas y riesgos, y qué pasos dar para conseguir la mejor oferta.

 Y si necesitas un empujón extra, en GoHipoteca, como bróker hipotecario, te ayudamos a agilizar todo el proceso para que solo te preocupes por elegir tu nuevo hogar.

¿Qué es una hipoteca preconcedida?

Una hipoteca preconcedida también conocida como hipoteca preaprobada es una oferta previa que una entidad bancaria realiza tras un breve estudio de la capacidad económica y solvencia del cliente para conocer su capacidad económica. No es la firma definitiva, pero sí una señal clara de que, cumpliendo ciertos requisitos, dispones de financiación para ti hasta un importe concreto.

Con una preconcesión hipotecaria, el banco ya ha verificado:

• Tu historial financiero (sin impagos y con nómina o pensión domiciliada)
  

• Una ratio de endeudamiento adecuada
  

• Tu capacidad de liquidez para afrontar cuotas

Además, saber qué significa hipoteca preconcedida te ayuda a negociar mejor condiciones o intereses competitivos. Si te interesa obtener una hipoteca preconcedida, en GoHipoteca como bróker hipotecario podemos guiarte para cumplir los requisitos y ayudarte a gestionarla sin complicaciones.

Preconcedida, preaprobación, precalificación y FEIN: en qué se diferencian

Antes de seguir hablando de las hipotecas preconcedidas es necesario que sepas distinguirlas de otros conceptos:

• Preconcedida / Preaprobación: estimación favorable inicial; no es vinculante.
  
  

• Precalificación: valoración más superficial (incluso verbal).
  
  

• FEIN / Oferta vinculante: documento con condiciones finales que sí compromete a la entidad (sujeto a plazos legales).

Ventajas de contar con una hipoteca preaprobada

Tener una hipoteca preaprobada te pone en una posición de ventaja desde el primer momento. No solo sabes rápidamente cuánto puedes financiar, sino que también ganas credibilidad ante las entidades bancarias y los vendedores, además de que recibirás el dinero de forma más rápida.

1. Rapidez y agilidad

La preaprobación hipotecaria suele tardar pocos días, frente a las semanas que puede llevar una gestión completa. Disponer de esa liquidez anticipada te permite actuar con rapidez cuando encuentras la vivienda ideal. Además, sabrás si tienes suficiente dinero para reformar la casa si así lo deseas al saber cuánto dinero podría prestarte el banco.

2. Seguridad y planificación

Al conocer tu importe preconcedido puedes conseguir tu hipoteca para propiedades que realmente puedas costear. Olvídate de pérdidas de tiempo visitando inmuebles fuera de tu rango y planifica tu presupuesto sin sorpresas.

3. Poder de negociación

Al mostrar una oferta preconcedida, demuestras al vendedor que tu situación financiera real está prácticamente garantizada. Esto refuerza tu posición en la negociación y puede inclinar la balanza a tu favor.

4. Mejores condiciones

Generalmente los bancos ofrecen hipotecas preconcedidas con condiciones especiales: tipos de interés más competitivos o menores comisiones de apertura. Al llegar al proceso de firma, solo tendrás que cumplir los últimos trámites sin renegociar todo de nuevo.

5. Gestión simplificada

Al tener un estudio previo de tu solvencia, el banco ya conoce tus ingresos y tu perfil financiero. Esto reduce la documentación extra y evita trámites repetitivos, acelerando la gestión hasta la firma definitiva.

Requisitos para una hipoteca preconcedida

Para lograr una hipoteca preconcedida, las entidades bancarias revisan tu solvencia y tu salud financiera de forma ágil y hay que cumplir una serie de requisitos. Estos son los puntos clave que debes tener a punto. En caso contrario, podrías recibir una denegación del préstamo preconcedido.

1. Ingresos estables y nómina domiciliada

• Domiciliar tu nómina o pensión demuestra compromiso y facilita la preaprobación.
  

• Si eres autónomo, prepara declaraciones de IVA y modelos de IVA que acrediten tu facturación.
  

2. Historial crediticio impecable

• Sin impagos, morosidades ni incidentes en tus cuentas.
  

• Un score crediticio alto es sinónimo de liquidez y te coloca en la lista de perfiles “top” para financiación y el crédito preconcedido.
  

3. Ratio de endeudamiento controlada

Las entidades suelen exigir que tus deudas (hipotecas, préstamos, tarjetas) no superen el 30–35 % de tus ingresos netos.

• Cómo calcularlo: suma todas tus cuotas mensuales y compáralas con tu nómina o pensión.
  

• Si superas el límite, valora amortizar deuda o aumentar tu enganche inicial.
  

4. Antigüedad laboral o profesional

• Empleo por cuenta ajena: mínimo 6–12 meses en tu puesto actual.
  

• Autónomos: 2–3 años de actividad demostrable.
  

5. Productos vinculados (opcional)

Algunas entidades ofrecen la preaprobación de la hipoteca con condiciones más suaves si contratas:

• Seguro de hogar o de vida
  

• Cuenta corriente vinculada
  

• Plan de pensiones o seguros de protección de pagos

De esta forma tendrías una hipoteca bonificada pero ten en cuenta que la cuota puede cambiar si lo hacen estas vinculaciones, incluso aunque tengas una hipoteca fija.

Pasos para convertir la hipoteca preconcedida en definitiva

Ya tienes tu preaprobación hipotecaria en mano y tu vivienda elegida. Ahora llega el momento de dar el salto final y transformar esa oferta provisional en un préstamo firmado ante notario. Estos son los pasos clave tras conseguir préstamos preconcedidos:

Confirmar la oferta y sus condiciones

Repasa el documento de preconcesión: importe máximo, plazo de amortización, tipo de interés y comisiones. Asegúrate de que no ha cambiado nada y consulta a la entidad financiera si tienes cualquier duda del préstamo hipotecario (por ejemplo, cláusulas de amortización anticipada o penalizaciones). También tendrás que confirmar de qué tipo es: hipoteca variable, hipoteca fija o hipoteca mixta.

Realizar la tasación definitiva

Aunque probablemente ya tengas una tasación previa, el banco enviará a un tasador oficial para certificar el valor de la vivienda. Importante: el informe debe coincidir con el valor que figura en tu preaprobación; si el tasador valora el piso por debajo, podrías perder parte del 100 % de financiación.

Reunir la documentación final

 Además de los papeles que ya entregaste (DNI, nómina o pensión, extractos…), es posible que te pidan:

• Certificado de titularidad catastral.
  

• Último recibo del IBI.
  

• Contrato de arras o señal (si firmaste uno).
  Tener todo esto listo evita retrasos de última hora.
  
  

Firmar la escritura en notaría

Tú y el banco os presentaréis ante el notario. Lee con atención:

• Nombre exacto del acreedor y del deudor.
  

• Importe definitivo del capital y fecha de vencimiento.
  

• Cláusulas de vinculación (seguros, cuenta domiciliada, etc.).
  Una vez firmada, el notario enviará la escritura al Registro de la Propiedad.
  

Inscripción y liquidación de gastos

Para que la hipoteca sea definitiva, hay que inscribirla en el registro y abonar los gastos de notaría, registro y, en su caso, impuestos (Actos Jurídicos Documentados). Tras esta inscripción, tu propiedad aparecerá con la carga hipotecaria correcta y todo el proceso quedará cerrado.

Convertir la hipoteca preconcedida en definitiva puede parecer un trámite largo, pero siguiendo estos pasos con orden y previsión y teniendo información suficiente, lo tendrás todo bajo control. Y si quieres un empujón extra, en GoHipoteca, como bróker hipotecario, te guiamos y gestionamos todo el proceso para que solo te preocupes por disfrutar de tu nuevo hogar.

Cómo un bróker hipotecario te puede ayudar con tu preconcesión

Contar con un bróker hipotecario como GoHipoteca convierte todo el proceso de buscar la mejor hipoteca y conseguir la preconcesión en un trámite ágil y sin sorpresas. En lugar de perder horas rellenando formularios en múltiples entidades, tu bróker identifica de forma rápida qué bancos están dispuestos a preconceder una hipoteca que encajan con tu perfil, negocia el tipo de interés y el plazo más ventajoso al solicitar la hipoteca, y te informa sobre los productos vinculados que realmente te aportan valor.

Además, revisa tu documentación (DNI, nóminas o pensión, extractos bancarios) para que la solicitud llegue completa a la entidad y evitar retrasos innecesarios. Gracias a este acompañamiento, tu preaprobación puede llegar en 48–72 horas en lugar de los habituales 5–7 días, y tú solo tendrás que preocuparte por encontrar la vivienda ideal, mientras GoHipoteca gestiona el resto.