¿Qué es y cómo solicitar una hipoteca VPO?

Las VPO, como sabrás, son viviendas subvencionadas por la administración pública, diseñadas específicamente para hacer más asequible la adquisición de inmuebles a personas que, de otro modo, podrían encontrar significativos obstáculos en el mercado convencional. Si estás interesado o interesada en solicitar una hipoteca para VPO, te contamos cómo hacerlo ¡Sigue leyendo!

¿Qué es una vivienda de protección oficial VPO?

Una vivienda de protección oficial (VPO) es un tipo de inmueble subvencionado por el gobierno, diseñado para ofrecer opciones de vivienda asequibles a aquellos sectores de la población que pueden tener dificultades para acceder al mercado inmobiliario convencional. Estas viviendas están sujetas a una serie de regulaciones y condiciones establecidas por la administración pública. El objetivo de las VPO es facilitar el acceso a la vivienda a personas con ingresos moderados o bajos.

Las VPO se caracterizan por tener un precio de venta y alquiler limitado, establecido por la administración, lo que las hace más accesibles que las viviendas del mercado libre. También pueden estar sujetas a ciertas restricciones, como límites en la reventa o el alquiler, y requisitos específicos para los compradores o inquilinos en términos de ingresos y otras condiciones socioeconómicas.

Requisitos de la hipoteca para VPO

Para acceder a una hipoteca VPO, es necesario cumplir con una serie de requisitos generales, aunque estos pueden variar ligeramente según la comunidad autónoma. Los requisitos más comunes son:

1. Ingresos Familiares: Los ingresos del solicitante y su familia deben estar dentro de ciertos límites, normalmente no superando un máximo establecido en relación con el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples). Este límite varía según el tipo de vivienda y la comunidad autónoma, pero existen algunas pautas generales:
   
   -Para viviendas con Protección Pública Básica (VPPB), los ingresos no deben superar 5,5 veces el IPREM anual.
   -En el caso de las Viviendas con Protección Pública de Precio Limitado (VPPL), el límite se establece en 7,5 veces el IPREM anual.
   

2. Propiedad de Viviendas: No se debe ser propietario de otra vivienda en España.
   

3. Uso de la Vivienda: La VPO debe ser usada como residencia habitual y permanente del solicitante.
   

4. Ayudas Previas: No haber recibido ayuda en financiación pública para viviendas en los últimos 10 años.
   

5. Edad y Residencia: Normalmente, se requiere ser mayor de edad o emancipado, y tener nacionalidad española o residir legalmente en España.

¿Cómo puedo solicitar una hipoteca para comprar VPO?

Solicitar una hipoteca para comprar una VPO implica seguir un proceso que, aunque similar al de cualquier hipoteca convencional, tiene algunas particularidades.

Adjudicación de la vivienda VPO

Antes de solicitar la hipoteca, debes haber sido adjudicatario de una vivienda de protección oficial. Esto implica cumplir con los requisitos específicos establecidos, como límites de ingresos y no ser propietario de otra vivienda.

Elección de entidad financiera

Puedes acercarte a diversas entidades financieras para conocer las condiciones que ofrecen para las hipotecas VPO. Es aconsejable comparar las diferentes ofertas para encontrar la más adecuada a tus necesidades. Si no lo tienes claro, siempre puedes acudir a un bróker hipotecario como GoHipoteca, donde te ayudaremos a buscar entre todas las entidades la mejor opción.

Documentación necesaria

Al igual que con cualquier hipoteca, deberás presentar una serie de documentos. Estos incluyen, entre otros, prueba de ingresos, declaración de la renta, identificación personal, y detalles de la vivienda VPO. Además, se requerirá documentación que acredite tu elegibilidad para una VPO, como la adjudicación de la vivienda.

Solicitud de la hipoteca

Una vez que hayas seleccionado la entidad bancaria y preparado toda la documentación, deberás presentar la solicitud formal de la hipoteca VPO. El banco realizará un análisis de tu situación financiera y de la vivienda para determinar si cumples con los criterios para la concesión de la hipoteca.

Valoración y aprobación

El banco valorará la vivienda y revisará tu capacidad de pago. Si todo está en orden, aprobará la hipoteca VPO y procederá a la firma del contrato hipotecario.

Firma del Contrato y desembolso de fondos

Tras la aprobación, se programará la firma del contrato hipotecario. Una vez firmado, el banco procederá al desembolso de los fondos para la compra de la vivienda.

No me conceden la hipoteca para VPO ¿Qué hago?

Si te han denegado la hipoteca para una VPO, aquí tienes algunas acciones que puedes considerar:

Consulta con un Bróker Hipotecario

Como bróker hipotecario , en GoHipoteca podemos ayudarte a revisar tu solicitud y entender las razones específicas del rechazo. Nuestros expertos pueden decirte cómo mejorar tu perfil crediticio o ajustar tu solicitud para aumentar las probabilidades de aprobación.

Explora Otras Entidades Financieras

Cada banco tiene sus propios criterios de evaluación. Podemos ayudarte a identificar otras entidades financieras que puedan tener requisitos más flexibles o que se ajusten mejor a tu situación financiera.

Mejora tu Perfil Financiero

A veces, la denegación se debe a un historial crediticio insuficiente o a una relación deuda-ingreso alta. Trabajando con GoHipoteca, puedes obtener consejos sobre cómo mejorar tu perfil financiero antes de volver a solicitar.

Considera Opciones Alternativas

Si la hipoteca VPO sigue siendo inalcanzable, podemos explorar contigo otras opciones de financiamiento o tipos de vivienda que se ajusten a tu situación económica.

El objetivo de GoHipoteca es brindarte la orientación y el apoyo necesarios para navegar el proceso de solicitud de hipoteca, maximizando tus posibilidades de éxito.

¿Puedo conseguir una hipoteca para VPO de segunda mano?

Sí, es posible conseguir una hipoteca para una VPO de segunda mano, aunque hay ciertos aspectos a tener en cuenta:

1. Descalificación de la Vivienda: Para comprar una VPO de segunda mano, la vivienda debe haber sido descalificada, es decir, debe haber pasado el periodo durante el cual la vivienda está sujeta a las restricciones de VPO. Este periodo varía según la comunidad autónoma y las condiciones específicas de la vivienda.
   

2. Cumplimiento de Condiciones: Aunque la vivienda haya sido descalificada, aún puede ser necesario cumplir con ciertos requisitos, como límites de ingresos o que la vivienda sea la residencia habitual y permanente.
   

3. Proceso de Compra: El proceso para comprar una VPO de segunda mano es similar al de cualquier vivienda, pero es importante asegurarse de que todas las condiciones legales y administrativas se hayan cumplido correctamente.
   

4. Financiación: Las condiciones de financiación para una VPO de segunda mano pueden variar. Algunas entidades financieras pueden ofrecer condiciones específicas para estas viviendas, mientras que otras pueden tratarlas como una vivienda normal una vez descalificadas.

Diferencias entre una hipoteca VPO y una hipoteca convencional

Las diferencias entre una hipoteca VPO y una hipoteca convencional son significativas y es importante entenderlas si estás considerando adquirir una vivienda de protección oficial:

Tipo de Vivienda y Precio

Las hipotecas VPO están destinadas exclusivamente para la compra de viviendas de protección oficial, cuyo precio está regulado por el Estado. Esto significa que no puedes negociar el precio con el vendedor, a diferencia de las viviendas del mercado libre.

Interés y Condiciones Financieras

Generalmente, las hipotecas VPO tienen un tipo de interés más bajo que las convencionales, facilitado por ayudas y subvenciones estatales a los bancos. Además, suelen ser hipotecas mixtas, con un período inicial de interés fijo seguido de un período de interés variable referenciado al euríbor. En contraste, las hipotecas convencionales pueden tener una mayor variedad de opciones en cuanto a tipos de interés y condiciones.

Requisitos de Elegibilidad

Para acceder a una hipoteca VPO, debes cumplir con requisitos específicos, como tener ingresos dentro de ciertos límites, usar la vivienda como residencia habitual, y no ser propietario de otra vivienda.

Limitaciones en la Venta

Una VPO tiene restricciones en cuanto a su venta, especialmente durante los primeros años. Estas limitaciones no se aplican en las viviendas adquiridas con hipotecas convencionales.

Beneficios fiscales asociados con las hipotecas VPO

Las hipotecas VPO tienen asociados varios beneficios fiscales que pueden ser ventajosos para los compradores. Estos beneficios incluyen exenciones en ciertos impuestos y condiciones fiscales favorables que facilitan la adquisición y financiación de viviendas de protección oficial.

1. Exención en el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (ITP y AJD): Esto incluye la transmisión de terrenos y solares destinados a la construcción de viviendas de protección oficial, así como la cesión del derecho de superficie para estos fines. Además, se aplica la exención a las escrituras públicas formalizadas para actos o contratos vinculados con la construcción de edificios en régimen de VPO, y a la primera transmisión de viviendas de protección oficial una vez obtenida la calificación definitiva.
   

2. Exención en la Constitución de Préstamos Hipotecarios: La constitución de préstamos hipotecarios para la adquisición exclusiva de viviendas de protección oficial y sus anejos inseparables está exenta del impuesto sobre actos jurídicos documentados, siempre y cuando el precio no exceda de los máximos establecidos para dichas viviendas.
   

3. IVA Reducido para Viviendas Protegidas: Las viviendas de protección oficial suelen beneficiarse de un tipo reducido de IVA, lo cual disminuye los costos asociados a su adquisición en comparación con las viviendas del mercado libre.