¿Qué debes saber antes de pedir una hipoteca? Guía Completa

En este artículo te contamos todo lo que necesitas saber antes de pedir una hipoteca, desde cómo calcular tu capacidad de endeudamiento hasta los costes adicionales que debes tener en cuenta. ¡Sigue leyendo para informarte mejor y tomar decisiones con confianza!

¿Qué necesitas saber antes de pedir una hipoteca?

Antes de solicitar una hipoteca, es importante que tengas claros ciertos aspectos que influirán en tu decisión y en la aprobación por parte del banco. Una hipoteca es un compromiso financiero a largo plazo, por lo que conocer los requisitos, gastos y condiciones es clave para evitar sorpresas.

1. Tipo de interés: Fijo vs. Variable

El tipo de interés es uno de los aspectos más críticos en una hipoteca. Podrás elegir entre un tipo de interés fijo, donde las cuotas serán siempre las mismas durante toda la vida del préstamo, o un tipo de interés variable, que fluctúa según el Euríbor u otro índice de referencia. Si prefieres estabilidad y no quieres sorpresas, el tipo fijo es ideal. Sin embargo, el tipo variable puede ofrecer cuotas más bajas al principio, aunque pueden subir con el tiempo.

2. Gastos adicionales a la hipoteca

Además de las cuotas mensuales de la hipoteca, tendrás que hacer frente a una serie de gastos adicionales al comprar una vivienda. Entre ellos están:

• Gastos de notaría y registro para formalizar la compraventa.

• Gastos de tasación del inmueble, que el banco necesitará para confirmar el valor del bien.

• Impuestos como el ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales) si compras una vivienda de segunda mano, o el IVA si es una vivienda nueva.

Tener en cuenta estos gastos desde el principio te ayudará a evitar sorpresas y gestionar mejor tu presupuesto.

3. Estabilidad económica y capacidad de pago

Pedir una hipoteca implica un compromiso a largo plazo, por lo que es esencial que analices tu situación económica actual y tus perspectivas de futuro. Asegúrate de que las cuotas mensuales que vas a pagar sean sostenibles y que te queden suficientes ingresos para cubrir tus gastos diarios. En general, se recomienda que la cuota de la hipoteca no supere el 30-35% de tus ingresos netos mensuales.

4. Plazo de amortización

El plazo de amortización es el tiempo que tardarás en pagar completamente la hipoteca. Un plazo más largo significa cuotas más bajas, pero a la larga pagarás más intereses. Un plazo más corto, en cambio, reducirá los intereses totales que pagarás, pero implicará cuotas mensuales más altas. Encontrar el equilibrio adecuado entre plazo y cuota es esencial para no sobrecargar tu economía.

5. Productos vinculados

Algunos bancos exigen contratar productos vinculados como seguros de vida, hogar o planes de pensiones como condición para aprobar la hipoteca o mejorar el tipo de interés. Estos productos pueden representar un coste extra, por lo que es fundamental revisar si realmente los necesitas o si puedes contratarlos de forma independiente.

Requisitos para pedir una hipoteca

Cuando solicitas una hipoteca, el banco realizará un análisis exhaustivo de tu situación financiera para determinar si puedes hacer frente a la deuda. Esto implica presentar una serie de documentos y cumplir con ciertos requisitos. A continuación, te detallo lo esencial que debes preparar antes de iniciar el proceso.

Los bancos evalúan varios aspectos para decidir si te conceden una hipoteca. Estos son los requisitos más comunes que suelen solicitar:

1. Estabilidad laboral: Es fundamental tener un empleo estable. Si trabajas por cuenta ajena, lo ideal es tener un contrato indefinido. Si eres autónomo, deberás demostrar al menos tres años de actividad y estabilidad en tus ingresos.
   

2. Ingresos suficientes: El banco analizará tus ingresos para determinar si puedes afrontar la cuota mensual de la hipoteca. Generalmente, los bancos recomiendan que no destines más del 30-35% de tus ingresos netos mensuales al pago de la hipoteca.
   

3. Historial crediticio: Se evaluará tu historial financiero para comprobar si has tenido deudas impagadas o problemas de morosidad. Un buen historial crediticio aumenta las probabilidades de que te concedan la hipoteca.
   

4. Ahorros previos: Para acceder a una hipoteca, es importante tener ahorros. Lo habitual es que los bancos financien hasta el 80% del valor de la vivienda, lo que significa que necesitarás tener ahorrado al menos el 20% para cubrir la entrada. Además, necesitarás entre un 10% y 15% adicional para los gastos asociados a la compra (notaría, registro, impuestos, etc.).

Documentación para pedir una hipoteca

La documentación que deberás presentar varía ligeramente dependiendo de si trabajas por cuenta ajena, eres autónomo, o si la vivienda está a nombre de varias personas. Aquí te dejo una lista de los documentos más comunes:

1. DNI o NIE: Identificación tanto del solicitante como de cualquier co-solicitante.
   

2. Últimas tres nóminas: En el caso de ser trabajador por cuenta ajena, estas nóminas demostrarán la estabilidad y cantidad de tus ingresos.
   

3. Vida laboral actualizada: Este documento certifica tu historial laboral y es importante para que el banco vea cuántos años llevas trabajando y tu estabilidad en el empleo.
   

4. Declaración de la renta: El banco revisará tu última declaración del IRPF para evaluar tus ingresos anuales y posibles deducciones.
   

5. Extracto bancario: Generalmente, te pedirán el extracto de tus cuentas bancarias de los últimos tres o seis meses para comprobar tus movimientos y gastos.
   

6. Contratos de otros préstamos o créditos: Si tienes otras deudas o préstamos, deberás presentar la documentación correspondiente, ya que el banco lo tendrá en cuenta al calcular tu capacidad de endeudamiento.
   

7. Certificado de deudas pendientes: Si tienes préstamos personales o de otro tipo, necesitarás presentar este documento para que el banco evalúe tu capacidad de pago.
   

Si eres trabajador autónomo, además de los documentos anteriores, deberás incluir:

1. Declaración del IVA y pagos trimestrales: Estos documentos reflejan tus ingresos a lo largo del año y sirven al banco para evaluar la estabilidad de tu actividad.
   

2. Modelos 036 o 037: Demuestra que estás dado de alta como autónomo.
   

3. Impuesto de sociedades: En caso de que tengas una empresa, será necesario presentar este documento.

¿Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento?

 La capacidad de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos que puedes destinar al pago de deudas, incluyendo la hipoteca. Aquí te explicamos cómo calcularla y qué factores debes tener en cuenta.

Una de las reglas más importantes al calcular tu capacidad de endeudamiento es que no deberías destinar más del 30-35% de tus ingresos netos mensuales al pago de tu hipoteca. Este límite asegura que tendrás suficiente margen para hacer frente a otros gastos mensuales, como alimentación, servicios y transporte, sin poner en riesgo tu economía.

Por ejemplo, si tus ingresos netos mensuales son de 2.500€, no deberías pagar más de 875€ al mes en tu hipoteca.

¿Quieres calcular la cuota de tu hipoteca? Puedes utilizar el simulador de hipoteca de GoHipoteca.

Costes adicionales al pedir una hipoteca: Notaría, Tasación y más

Al solicitar una hipoteca, no solo debes pensar en la cuota mensual del préstamo, sino también en los gastos adicionales que conlleva la compra de una vivienda. Estos gastos son necesarios para formalizar la operación y asegurar que todo el proceso esté en regla. Aquí te detallamos algunos de los más importantes que deberás asumir:

1. Gastos de Notaría

La intervención de un notario es fundamental para legalizar la compraventa y la constitución de la hipoteca. El notario redacta y autentifica la escritura pública, un documento legal que acredita el acuerdo entre las partes y formaliza el préstamo hipotecario ante la ley. Los honorarios notariales están regulados y varían según el valor de la propiedad, pero suelen rondar entre el 0,2% y el 0,5% del precio de compraventa de la vivienda.

Coste estimado: Entre 600€ y 1.500€ aproximadamente, dependiendo del valor de la propiedad y de la hipoteca.

2. Gastos de Tasación

El banco solicitará una tasación del inmueble para conocer su valor real y determinar cuánto dinero está dispuesto a prestar. Esta valoración la realiza un tasador independiente y es necesaria tanto para la entidad financiera como para ti, ya que te ayudará a evitar pagar más de lo que realmente vale la propiedad.

Coste estimado: La tasación suele costar entre 300€ y 600€, dependiendo del tipo de inmueble y la zona.

3. Gastos de Registro de la Propiedad

Una vez firmada la escritura ante notario, es obligatorio inscribirla en el Registro de la Propiedad, para que quede constancia de que la vivienda ha cambiado de titular y que está vinculada a una hipoteca. Este trámite asegura que la propiedad está libre de cargas y que se ha formalizado legalmente el préstamo.

Coste estimado: El coste del registro suele rondar entre el 0,1% y el 0,2% del valor de la propiedad, lo que puede traducirse en unos 300€ a 500€ aproximadamente.

4. Impuestos

Dependiendo de si la vivienda es nueva o de segunda mano, tendrás que pagar uno de los siguientes impuestos:

• Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP): Aplica para viviendas de segunda mano y varía según la comunidad autónoma, oscilando entre el 6% y el 10% del valor de la propiedad.
  

• Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA): Aplica en viviendas nuevas y es del 10% del precio de la compraventa.
  

• Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD): Este impuesto lo paga la entidad bancaria en la mayoría de los casos tras las últimas reformas legislativas.

5. Comisión de apertura

Algunos bancos aplican una comisión de apertura al firmar la hipoteca, que cubre los gastos administrativos del proceso. Esta comisión suele ser un porcentaje del capital solicitado.

Coste estimado: Entre el 0,5% y el 1% del importe total del préstamo.

6. Seguros vinculados

Es posible que el banco te exija contratar ciertos seguros vinculados como condición para otorgarte la hipoteca. Los más comunes son:

• Seguro de hogar: Protege la vivienda contra daños y es obligatorio en la mayoría de las hipotecas.
  

• Seguro de vida: Aunque no siempre es obligatorio, en muchos casos se recomienda para asegurar el pago de la hipoteca en caso de fallecimiento.

Si necesitas ayuda con tu documentación, en GoHipoteca podemos ayudarte en el proceso. Contáctanos para informarte.

¿Qué tipo de hipoteca es mejor para ti?

1. Con una hipoteca fija, la cuota mensual será la misma durante toda la vida del préstamo. Esto significa que el tipo de interés no varía, independientemente de lo que ocurra con el Euríbor u otros índices de referencia. Este tipo de hipoteca te proporciona una gran estabilidad y te protege de las fluctuaciones del mercado.

Ideal para ti si... valoras la seguridad y no quieres preocuparte por las variaciones en los tipos de interés.

1. En una hipoteca variable, el tipo de interés cambia en función de la evolución del Euríbor o de otro índice de referencia. Durante los primeros años, las cuotas suelen ser más bajas que en una hipoteca fija, pero pueden aumentar si los tipos de interés suben.

Ideal para ti si... tienes tolerancia al riesgo y estás dispuesto a asumir posibles fluctuaciones en los pagos mensuales, apostando a que los tipos de interés se mantengan bajos.

1. Las hipotecas mixtas combinan lo mejor de las fijas y las variables. Generalmente, el tipo de interés es fijo durante los primeros años (normalmente entre 5 y 15 años), y luego se convierte en variable para el resto del plazo.

Ideal para ti si... buscas un equilibrio entre seguridad inicial y la posibilidad de aprovechar tipos de interés variables en el futuro.

En GoHipoteca, te ayudamos de manera personalizada para encontrar la hipoteca que mejor se adapte a tu perfil financiero y tus necesidades. Trabajamos con más de 20 entidades bancarias, lo que nos permite comparar distintas ofertas y conseguir las mejores condiciones para ti. Además, te acompañamos en todo el proceso, desde la solicitud hasta la firma, gestionando todos los trámites para que puedas ahorrar tiempo y dinero.

Ya sea que busques una hipoteca fija para mayor estabilidad, una hipoteca variable para aprovechar los tipos de interés bajos o una hipoteca mixta que combine ambas opciones, en GoHipoteca te ayudamos a tomar la decisión correcta. ¡Contáctanos y encuentra la hipoteca perfecta para ti!

¿Cuándo es el mejor momento para solicitar una hipoteca?

Uno de los aspectos más importantes para decidir cuándo solicitar una hipoteca es tu situación personal y financiera. Debes asegurarte de que:

• Tienes un trabajo estable con ingresos fijos que te permitan pagar la cuota mensual sin problemas.
  

• Dispones de ahorros suficientes, al menos el 20% del valor de la vivienda para la entrada y un 10-15% adicional para cubrir los gastos asociados (notaría, impuestos, etc.).
  

• No tienes demasiadas deudas u otros compromisos financieros que puedan afectar tu capacidad de endeudamiento.

¿Cómo te ayuda GoHipoteca a encontrar la mejor hipoteca para ti?

En GoHipoteca, sabemos que elegir la mejor hipoteca puede ser complicado, con tantas opciones disponibles y tantas variables a tener en cuenta. Por eso, nuestro objetivo es hacer el proceso mucho más sencillo y transparente para ti, asegurándonos de que consigas las mejores condiciones posibles según tus necesidades y situación financiera.

 Colaboramos con más de 20 entidades bancarias, lo que nos permite comparar todas las opciones disponibles en el mercado y encontrar la hipoteca que mejor se adapta a tu perfil. Esto te asegura que obtendrás una oferta personalizada, con condiciones competitivas y adaptadas a tu capacidad financiera.

Uno de los puntos más complicados al pedir una hipoteca es la gestión de toda la documentación necesaria. En GoHipoteca, nos encargamos de recoger y enviar toda la documentación a los bancos, lo que te ahorra tiempo y posibles errores. Esto incluye la tasación de la vivienda, la obtención de la nota simple del Registro de la Propiedad y la gestión de otros trámites legales necesarios para formalizar la hipoteca.

Si buscas la mejor hipoteca, en GoHipoteca no solo te ayudamos a encontrarla, sino que también gestionamos todo el proceso por ti, para que puedas disfrutar de tu nuevo hogar sin preocupaciones. ¡Contáctanos y descubre cómo podemos ayudarte a conseguir las mejores condiciones para ti!