Ratio de endeudamiento para hipoteca: Cómo calcular y mejorarlo

Te explicamos qué es el ratio de endeudamiento, cómo calcularlo y, lo más importante, cómo mejorarlo para aumentar tus posibilidades de conseguir la hipoteca que necesitas. ¡Sigue leyendo!

¿Qué es el ratio de endeudamiento para una hipoteca?

El ratio de endeudamiento para una hipoteca es un indicador financiero clave que mide la relación entre los ingresos mensuales de una persona y sus deudas. En términos simples, muestra cuánto de tus ingresos destinas al pago de tus deudas actuales y futuras, de lo que se puede deducir tu riesgo financiero.

El ratio de endeudamiento total no solo afecta la posibilidad de obtener una hipoteca, sino también las condiciones financieras que el banco puede ofrecerte. Si quieres mejorar tu ratio, puedes optar por reducir deudas existentes o aumentar tus ingresos, dos estrategias clave que veremos más adelante. GoHipoteca puede ayudarte a calcular el endeudamiento de tu hipoteca y encontrar las mejores opciones hipotecarias para tu salud financiera.

¿Qué es la regla del 35%?

La regla del 35 % es una referencia habitual para calcular el ratio de endeudamiento, es decir, la parte de tus ingresos mensuales que puedes destinar al pago de deudas, especialmente una hipoteca.

Según esta regla, no deberías dedicar más del 35 % de tus ingresos netos al pago de cuotas mensuales, incluyendo hipoteca, préstamos personales o tarjetas de crédito.

Se considera un límite prudente para garantizar que puedas afrontar los gastos del día a día sin poner en riesgo tu estabilidad financiera. Superar ese porcentaje puede ser una señal de sobreendeudamiento y, además, los bancos lo tienen muy en cuenta al conceder financiación.

¿Cómo calcular el ratio de endeudamiento para una hipoteca?

Aquí te dejamos las fórmulas del ratio de endeudamiento para entender tu capacidad financiera antes de solicitar un préstamo.

Ratio de endeudamiento = (gastos fijos mensuales / ingresos netos) x100

1. Gastos mensuales por deudas: Incluye todas las cuotas de préstamos personales, créditos al consumo, tarjetas de crédito y la cuota estimada de la hipoteca que deseas solicitar.
   

2. Ingresos netos mensuales: Es tu salario mensual después de impuestos. Si tienes otras fuentes de ingreso (alquileres, rendimientos de inversiones, etc.), también debes incluirlas.

Por ejemplo, tienes unos ingresos netos de 2.500€ al mes. Pagas 200€ al mes por un préstamo personal y 150€ por una tarjeta. La cuota de la hipoteca que quieres pedir es de 750€.

Ratio = (gastos 200+150+750 / ingresos 2500) x 100 = 44%

Conocer tu máximo de endeudamiento a corto plazo para la hipoteca es crucial para saber si estás listo para solicitarla. Si necesitas orientación para calcularlo o mejorar tu perfil financiero, GoHipoteca está aquí para ayudarte a encontrar la mejor solución adaptada a tus necesidades.

¿Por qué el ratio de endeudamiento es clave para los bancos?

El ratio de endeudamiento es una de las métricas principales que utilizan las entidades financieras para determinar si eres apto para recibir una hipoteca. Si tu ratio es demasiado alto, el banco puede interpretar que asumir más obligaciones financieras podría ponerte en riesgo de impago. En cambio, un ratio bajo de la capacidad de endeudamiento en la hipoteca indica que gestionas bien tus finanzas y que tienes margen para asumir nuevas obligaciones económicas.

• Ratios bajos (generalmente por debajo del 35%): Indican que tienes una buena capacidad de pago, lo que aumenta tus probabilidades de obtener la hipoteca.
  

• Ratios altos (por encima del 40%): Suponen un riesgo para el banco, por lo que un alto porcentaje de endeudamiento de la hipoteca puede dificultar la aprobación del préstamo o implicar condiciones menos favorables, como un tipo de interés más alto.

¿Cuál es el porcentaje máximo de endeudamiento recomendado?

En la mayoría de los casos, las entidades bancarias recomiendan que el ratio de endeudamiento no supere el 35% de tus ingresos netos mensuales. Este límite asegura que tengas suficiente margen financiero para cubrir otros gastos esenciales y posibles imprevistos.

• Ideal: Menos del 35%. Es la cifra más aceptada por los bancos y demuestra que tienes una alta capacidad para gestionar tu cantidad de deuda.
  

• Máximo aceptable: Hasta 40% en algunos casos. Puede ser considerado si tienes ingresos altos o estabilidad financiera sólida.
  

• Por encima del 40%: Los bancos lo consideran riesgoso y suelen rechazar solicitudes o exigir garantías adicionales.

Consejos para mejorar tu ratio de endeudamiento

1. Reduce tus deudas actuales

Aunque la capacidad de endeudamiento es clave, antes de solicitar una hipoteca, intenta liquidar o reducir al máximo tus deudas existentes, como préstamos personales, líneas de crédito o tarjetas de crédito. Menos deudas implican un mejor ratio de nivel de endeudamiento.

• Prioriza tus pagos: Paga primero las deudas con los intereses más altos.
  

• Evita nuevas deudas: No te comprometas con nuevos préstamos antes de cerrar tu hipoteca y trata de tomar mejores decisiones al respecto.
  

2. Aumenta tus ingresos

Incrementar tus ingresos mejora directamente tu ratio de endeudamiento  y la viabilidad para que te concedan la hipoteca, ya que el porcentaje se calcula sobre tu renta neta.

• Busca ingresos adicionales: Trabajos freelance, proyectos paralelos o ingresos por alquiler.
  

• Pide un aumento: Si tienes estabilidad laboral y antigüedad, considera negociar un aumento de salario.
  

3. Revisa y ajusta tus gastos

Reducir gastos innecesarios libera una mayor proporción de tus ingresos para cubrir la hipoteca.

• Haz un presupuesto mensual: Controla tus gastos en entretenimiento, suscripciones y compras impulsivas.
  

• Ahorra en servicios básicos: Revisa tarifas de luz, internet o seguros para encontrar mejores ofertas.
  

4. Aporta un ahorro mayor al comprar

Si ahorras más para el pago inicial de tu vivienda, podrás solicitar un importe de hipoteca menor, lo que reducirá tus cuotas y mejorará tu ratio.

• Ahorro recomendado: Ten al menos el 20%-30% del precio de la vivienda antes de solicitar la hipoteca.
  

5. Opta por un plazo de hipoteca más largo

Al aumentar el plazo de amortización, la cuota mensual se reduce, lo que disminuye tu ratio de endeudamiento. Aunque a largo plazo pagarás más intereses, puede ser una solución temporal para cumplir con los requisitos del banco.

¿Cómo te ayuda GoHipoteca con tu ratio de endeudamiento?

Nuestros brokers hipotecarios analizan en detalle tus ingresos, gastos y deudas actuales. Este análisis nos permite calcular tu ratio de endeudamiento y determinar qué opciones son viables para ti. Identificamos si tu ratio actual es adecuado para asumir una deuda hipotecaria o si es necesario hacer ajustes.

Sabemos qué buscan los bancos y cómo puedes presentar un perfil más atractivo para las entidades financieras. ¡Deja que GoHipoteca se encargue de todo! Con nuestro apoyo, mejorar tu ratio de endeudamiento y conseguir la hipoteca ideal nunca ha sido tan fácil.