Cómo cancelar tu hipoteca anticipadamente: Costes, Beneficios y Proceso

¿Estás pensando en cancelar tu hipoteca antes de tiempo? La cancelación anticipada de una hipoteca puede ahorrarte en intereses y liberarte de la deuda antes de lo previsto, pero también puede implicar comisiones y penalizaciones. ¡Sigue leyendo!

¿Qué es la cancelación anticipada de una hipoteca?

La cancelación anticipada de una hipoteca es cuando decides pagar parte o la totalidad del préstamo antes del plazo establecido en el contrato. Existen dos tipos principales:

• Cancelación total: Liquidar la deuda completa, eliminando el compromiso con el banco.

• Cancelación parcial: Pagar una parte significativa del préstamo para reducir el capital pendiente, lo que puede disminuir las cuotas mensuales o acortar el plazo de amortización.

Aunque esto puede suponer un ahorro en intereses, muchos bancos aplican una penalización por amortización anticipada, que varía dependiendo de si la hipoteca es a tipo fijo o variable. Estos costes deben revisarse cuidadosamente antes de tomar la decisión de cancelar anticipadamente la hipoteca.

Además, la nueva ley hipotecaria ha reducido las comisiones por cancelación anticipada, facilitando un poco más esta opción. Sin embargo, siempre es importante evaluar si te conviene más destinar ese dinero a otros fines o reducir tu hipoteca.

En GoHipoteca, te ayudamos a entender si la cancelación anticipada es una buena opción para ti y te guiamos en todo el proceso, asegurándonos de que minimices los costes adicionales.

¿Cómo se amortiza una hipoteca?

La amortización de una hipoteca consiste en devolver el préstamo en cuotas periódicas, que incluyen una parte del capital (el dinero que solicitaste) y otra de intereses (el coste de que el banco te haya prestado ese dinero). Estas cuotas suelen pagarse mensualmente, y la distribución entre capital e intereses varía a lo largo del tiempo.

En los primeros años de la hipoteca, la mayor parte de la cuota se destina a pagar intereses, mientras que en los últimos años pagas más capital. Este sistema de pago se conoce como sistema de amortización francés.

Puedes optar por realizar amortizaciones anticipadas, que te permiten adelantar pagos para reducir el capital pendiente. Esto puede suponer una reducción en el número de cuotas o en la cantidad mensual a pagar, dependiendo de lo que prefieras. En este caso, debes tener en cuenta si tu hipoteca tiene alguna penalización por amortización anticipada, que varía según si la hipoteca es a tipo fijo o variable.

¿Cuáles son los costes de la cancelación anticipada de la hipoteca?

La cancelación anticipada de una hipoteca puede implicar ciertos costes, y estos dependerán de si es una cancelación parcial o total, y del tipo de hipoteca (fija o variable). Aquí te explicamos los gastos más comunes:

1. Comisión por amortización anticipada: Es una penalización que el banco puede cobrar por cancelar el préstamo antes de tiempo. En una hipoteca de tipo variable, la comisión suele ser del 0,25%-0,5%, mientras que en una de tipo fijo, puede oscilar entre el 1%-2%, dependiendo del plazo restante del préstamo.
   

2. Gastos de notaría y registro: En una cancelación total, también debes tener en cuenta los gastos asociados a la gestión documental, como los de la notaría y el registro, que pueden rondar entre los 300€ y 600€.
   

3. Compensación por desistimiento: Algunos bancos cobran una compensación adicional por el hecho de que pierden parte de los intereses que hubieran obtenido en caso de que el préstamo se mantuviera hasta el final. Este coste puede aplicarse si la hipoteca es de tipo fijo y se cancela antes de tiempo.
   

4. Gastos de tramitación: En algunos casos, pueden aplicarse gastos administrativos o de gestión asociados al proceso de cancelación.

Es importante que revises con tu entidad bancaria las comisiones específicas que podrían aplicarse en tu caso, ya que la nueva Ley Hipotecaria ha reducido algunos de estos costes, especialmente para las hipotecas firmadas después de su entrada en vigor.

Penalizaciones por amortización anticipada: Hipoteca fija vs. variable

Actualmente, la penalización por amortización anticipada de una hipoteca varía según si el préstamo es a tipo fijo o variable, y está regulada por la Ley Hipotecaria de 2019, con algunos cambios para 2026

Hipotecas a tipo variable:

• Para hipotecas a tipo variable firmadas después de junio de 2019, la penalización es muy baja o inexistente:

  • 0,25% del capital amortizado durante los primeros tres años de vida del préstamo.
    

  • 0,15% entre los años tres y cinco.
    

  • A partir de los cinco años, no se aplica ninguna penalización.

Para 2024, no se aplicarán comisiones por amortización anticipada en las hipotecas a tipo variable, como parte de las medidas de alivio hipotecario aprobadas por el Gobierno para este año.

Hipotecas a tipo fijo:

• En las hipotecas a tipo fijo, las penalizaciones son más altas:

  • 2% del capital amortizado si se realiza dentro de los primeros diez años.
    

  • 1,5% a partir del décimo año en adelante.

En GoHipoteca, te aconsejamos sobre la mejor opción para amortizar tu hipoteca de forma anticipada, ayudándote a calcular si el ahorro en intereses justifica los posibles costes o penalizaciones.

¿Conviene pagar la hipoteca antes de tiempo?

Pagar tu hipoteca antes de tiempo, conocida como amortización anticipada, puede ser una decisión financiera inteligente, pero depende de varios factores. Aquí te ayudamos a evaluar si te conviene o no:

Ventajas de pagar la hipoteca antes de tiempo:

1. Ahorro en intereses: Al amortizar el préstamo anticipadamente, reduces el capital pendiente, lo que significa que pagarás menos intereses a lo largo del tiempo. Esto es especialmente atractivo si tu hipoteca tiene un tipo de interés elevado.
   

2. Reducción de la deuda: Al adelantar pagos, puedes reducir tu nivel de endeudamiento y mejorar tu capacidad financiera para otros proyectos o inversiones.
   

3. Mayor estabilidad financiera: Al eliminar una gran deuda, ganas tranquilidad y liberas tu presupuesto para otros gastos importantes o para el ahorro.
   
   

Desventajas o puntos a tener en cuenta:

1. Costes de penalización: Algunas hipotecas tienen una penalización por amortización anticipada, especialmente las de tipo fijo. Esta penalización puede ser del 1,5% al 2% del capital pendiente si decides pagar antes de tiempo, lo que podría disminuir el ahorro.
   

2. Oportunidades de inversión: A veces, en lugar de destinar ese dinero a pagar la hipoteca, podrías invertirlo en otros productos financieros que te generen una rentabilidad mayor a la del interés que pagas por la hipoteca.
   

3. Beneficios fiscales: Si estás aprovechando deducciones fiscales por la hipoteca (como ocurre con la compra de vivienda habitual en hipotecas anteriores a 2013), cancelar antes podría hacerte perder estos beneficios en la declaración de la renta.

¿Cuánto se puede amortizar de hipoteca al año?

En la mayoría de los casos, puedes amortizar cualquier cantidad de tu hipoteca al año sin límite, siempre que el contrato no establezca un mínimo o máximo para los pagos adicionales.

Si firmaste tu hipoteca antes del 1 de enero de 2013 y estás beneficiándote de las deducciones fiscales por compra de vivienda habitual, puedes amortizar hasta 9.040€ anuales para obtener el máximo beneficio fiscal (un 15% sobre esa cantidad en la declaración de la renta). Si amortizas más de ese importe, no obtendrás deducciones adicionales.

¿Cómo te ayuda GoHipoteca a gestionar la cancelación anticipada de tu hipoteca?

En GoHipoteca, entendemos que la cancelación anticipada de tu hipoteca puede ser un proceso complicado, lleno de comisiones, trámites y posibles penalizaciones.

Análisis personalizado

Evaluamos tu situación financiera y las condiciones actuales de tu hipoteca para determinar si la cancelación anticipada es la mejor opción para ti. Te ayudamos a calcular cuánto podrías ahorrar en intereses y te informamos de las posibles comisiones por amortización anticipada.

Reducción de comisiones

Negociamos con los bancos para reducir o eliminar las penalizaciones por cancelación anticipada, especialmente en casos de amortización parcial. Sabemos cómo optimizar estos procesos para que te beneficies al máximo.

Gestión de trámites

Nos encargamos de todo el proceso administrativo, desde los trámites en notaría hasta el registro de la cancelación, para que no tengas que preocuparte por ningún detalle técnico o legal.

Acompañamiento continuo

Además, te acompañamos sobre las mejores estrategias a largo plazo para gestionar tu hipoteca. Si te conviene más reducir el plazo de amortización o bajar las cuotas mensuales, te ayudamos a tomar la mejor decisión según tus objetivos.

Con GoHipoteca, no solo te ayudamos a ahorrar tiempo y dinero en la cancelación anticipada, sino que también te acompañamos en todo el proceso para que te sientas respaldado en cada paso.