Hipoteca sin entrada en 2026: ¿Cómo conseguirla y qué riesgos implica?

¿Se puede conseguir una hipoteca sin entrada en 2025? Sí, pero no es la norma. El estándar del mercado español financia hasta el 80% del valor (LTV 80%). Para superar ese umbral y acercarse al 100% (o incluso 100% + gastos en casos muy concretos) tendrás que encajar en alguna vía específica y acreditar solvencia, estabilidad y una ratio de endeudamiento sostenible (en torno al 30–35% de tus ingresos).

En este artículo descubrirás cuándo es viable comprar una casa sin entrada, qué condiciones suelen exigir los bancos y qué alternativas tienes si no cumples con todo.

En GoHipoteca, como bróker hipotecario, te guiamos en cada paso. ¡Sigue leyendo!

¿Qué es una hipoteca sin entrada?

Una hipoteca sin entrada es aquella en la que la entidad bancaria financia el 100 % del precio de compra de tu vivienda, sin que tengas que aportar un desembolso inicial con tus propios ahorros.

En otras palabras, comprar piso sin entrada significa que entras directamente con la financiación completa, sin la clásica “entrada” del 20 %. Los gastos (impuestos, notaría, registro…) rara vez se financian; sólo en supuestos muy concretos (cartera bancaria, doble garantía, convenios). 

¿Cómo funciona en la práctica?

• El banco evalúa tu solvencia: historial crediticio, ratio de endeudamiento y antigüedad en el empleo o actividad.
  

• En ocasiones, te pedirán un aval o un co‐firmante más joven para cubrir el riesgo.
  

• Pueden exigir la contratación de productos vinculados (cuenta nómina, seguros de hogar o de vida) para ajustar el tipo de interés.

Si te preguntas cómo conseguir una hipoteca sin entrada, en GoHipoteca como bróker hipotecario te ayudamos a estudiar tu perfil, detectar los bancos que ofrecen hipotecas sin entrada o perfilar la mejor opción de aval para que puedas acceder a la mejor financiación posible sin sorpresas.

Cómo conseguir una hipoteca sin entrada al 100% (y con el 100% + gastos)

Avales ICO para primera vivienda (jóvenes y familias con menores)

En 2025 sigue activa la Línea de avales ICO para facilitar la hipoteca joven sin entrada: el Estado cubre hasta el 20% del préstamo, durante 10 años, para primera vivienda habitual y permanente.

• Plazo de formalización: hasta el 31/12/2025 (con posibilidad de prórroga por convenio Ministerio-ICO).

• Ingresos: cada titular debe contar con 4,5x IPREM (≈ 37.800 € brutos/año) o menos.

• Finalidad: primera vivienda y residencia habitual.

• Dónde se tramita: con el banco adherido (no se solicita en el ICO directamente).

Esto no asegura el 100% en todos los casos, pero reduce la entrada necesaria y, combinada con políticas autonómicas o perfil sólido, puede acercarte a ese 100%.

Programas autonómicos (ej.: Madrid, Andalucía…)

Varias CCAA ofrecen garantías para elevar la financiación por encima del 80% (en Madrid, el programa Mi Primera Vivienda permite llegar hasta el 95–100% en ciertos supuestos; Andalucía ofrece garantías sobre el exceso del 80%). Las condiciones (topes de precio, ingresos, edad) varían por comunidad y suelen tener presupuesto limitado. Comprueba siempre la convocatoria vigente.

Vivienda de cartera bancaria y convenios específicos

Comprar inmuebles del propio banco o convenios del banco con CCAA/programas jóvenes puede abrir puertas a financiaciones del 90–100% con requisitos particulares (perfiles jóvenes, funcionarios, co-garantías). Consulta ofertas visibles (por ejemplo, la Hipoteca Joven ABANCA “hasta el 100%” bajo condiciones; BBVA hasta el 95% para jóvenes; Unicaja publicita hipotecas “100% online”). Cada caso pasa por un estudio de riesgo sea cual sea el banco.

Doble garantía / aval familiar

Es una de las fórmulas más comunes: un familiar aporta aval o una segunda vivienda como garantía adicional, permitiendo a la entidad superar el LTV estándar. Úsalo con prudencia: el riesgo se traslada a ese avalista/segundo inmueble.

Perfiles de muy baja morosidad (ingresos altos/estables, funcionarios)

Algunos bancos abren la mano con clientes muy sólidos que tengan solvencia económica (contrato estable, antigüedad, alta puntuación de riesgo, historial crediticio limpio), especialmente si el endeudamiento queda por debajo del 35% y hay buen colchón de ahorro post-firma. Un bróker hipotecario puede acelerar y mejorar condiciones de una hipoteca sin ahorros ni aval.

Evita cubrir la “entrada” con préstamos personales: incrementan tu TAE y ratio de endeudamiento y elevan el riesgo de sobreapalancamiento.

Si te preguntas cómo conseguir una hipoteca sin entrada eliminando la necesidad de aportar ahorros, en GoHipoteca como bróker hipotecario te ayudamos a estudiar tu perfil, detectar los bancos con hipotecas que dan el 100% o perfilar la mejor opción de aval para que puedas acceder a la mejor financiación posible sin sorpresas.

Ventajas y desventajas de una hipoteca sin entrada

Pedir una hipoteca sin entrada puede parecer la solución perfecta cuando no tienes ahorros suficientes, pero como todo en la vida, tiene sus pros y sus contras. Te contamos lo que debes sopesar antes de dar el paso.

Ventajas hipoteca sin entrada

1. Acceso inmediato a la compra
   Sin necesidad de reunir el típico 20 % de entrada, te mueves más rápido en el mercado y evitas que el inmueble se te escape.
   

2. Mantienes tu colchón de seguridad
   Al no gastar tus ahorros en la entrada, dispones de liquidez para reformas, muebles o imprevistos (averías, gastos médicos…).
   

3. Posición de negociación reforzada
   Si logras una preconcesión al 100 %, llegarás al vendedor con financiación garantizada y tendrás más peso en la puja.
   

Desventajas hipoteca sin entrada

1. Cuota mensual más alta
   Financiar el 100 % del precio eleva la cuota y puede tensionar tu ratio de endeudamiento, especialmente si tus ingresos cambian.
   

2. Coste total superior
   Al prestar más capital, pagas más intereses a lo largo del préstamo; el importe final se dispara comparado con una hipoteca con “enganche”.
   

3. Condiciones más exigentes
   

   1. Plazos más cortos (no suelen exceder 30 años).
      

   2. Obligación de productos vinculados (cuenta nómina, seguros de hogar o vida).
      

   3. A menudo piden un aval o garantía adicional.
      

4. Menor margen ante imprevistos
   Sin ahorros propios invertidos en la entrada, te quedas sin colchón y cualquier gasto extra puede desequilibrar tus finanzas.
   

En definitiva, la hipoteca sin entrada es una opción válida si tu perfil es muy sólido y estás dispuesto a asumir una cuota más alta. Si te surgen dudas o necesitas comparar qué condiciones se ajustan mejor a tu caso, en GoHipoteca como intermediarios financieros te ayudamos a evaluar cada alternativa y a negociar las mejores condiciones de préstamos hipotecarios sin compromiso.

Riesgos y costes que debes medir con una hipoteca sin entrada

Sí, se puede comprar un piso sin entrada. Financiar el 100 % del precio (o incluso precio + gastos) puede parecer la vía rápida para comprar ya, pero desplaza el riesgo hacia tu futuro: aumentan la cuota del préstamo hipotecario, el interés aplicado, las comisiones y la vulnerabilidad ante subidas de tipos de interés o imprevistos. Antes de firmar, mide fríamente cada partida y haz un “stress test” de tu presupuesto.

Riesgo de aumento del nivel de endeudamiento

• Cuota más alta: al no aportar entrada, el capital financiado es mayor.

  • Ejemplo orientativo (30 años):
    200.000 € al 3,5 % → ≈ 898 €/mes
    200.000 € al 6,5 % → ≈ 1.264 €/mes
    La diferencia supera +360 €/mes solo por un cambio de tipos.
    
    

• DTI (debt-to-income): intenta que todas tus deudas no superen el 30–35 % de tus ingresos netos; con financiación al 100 % es fácil rebasar ese umbral.

Riesgo de tipo de interés

• Variable: sensibilidad inmediata a subidas del índice (tu cuota puede aumentar varias veces a lo largo del año).

• Mixta: pasada la etapa fija inicial, quedas expuesto al tramo variable.

• Fija: cuota estable, pero suele llevar tipos más altos si financias 100 %.

Qué hacer: simula tu cuota con +3 puntos de tipo. Si no la soportas, el riesgo es alto.

Riesgo de “equity” negativo (caída del precio de la vivienda)

• Con LTV muy alto (90–100 %), una bajada moderada del mercado puede dejarte debiendo más de lo que vale tu casa. Como consecuencia, tendrás más dificultad para vender sin pérdidas y para cambiar de banco (subrogación/novación).

Costes iniciales que no desaparecen por no tener entrada

Aunque el banco te financie el 100 % del precio, siguen existiendo gastos (según caso y comunidad):

• Tasación (obligatoria para el banco).

• Notaría, registro, gestoría (parte la asume el banco; confirma tu caso).

• Impuestos: ITP (vivienda usada) o IVA + AJD (obra nueva).

• Mudanza, alta de suministros, certificados, comunidad.

• Comisión de apertura en algunas ofertas.

Prepara liquidez para estos gastos o confirma por escrito si van incluidos en la financiación (ojo: sumar gastos a la hipoteca eleva aún más el LTV y el tipo ofrecido y, por tanto, tu deuda hipotecaria).

Costes financieros y de vinculación

• Tipo más alto por LTV: a mayor LTV, peor precio del préstamo.

• Seguros y productos vinculados: hogar (obligatorio por la garantía), vida, tarjetas con consumo mínimo, domiciliaciones…

• Comisiones: amortización anticipada, subrogación, cambio de condiciones.

Compárales el TAE, no solo el TIN, y calcula el coste anual real de cada vinculación en el momento de solicitar una hipoteca.

Riesgos legales y contractuales

• Avales/garantías adicionales: con 100 % es frecuente que pidan avalistas o una segunda garantía (otra vivienda).

• Cláusulas: límites a amortización, tipos de interés, penalizaciones, gastos de cancelación, bonificaciones condicionadas.

• Condición laboral: si eres autónomo o con antigüedad corta, pueden exigir más pruebas de ingresos o garantías.

Riesgo de liquidez (colchón de seguridad)

Sin entrada, muchos compradores se quedan sin ahorro. Cualquier imprevisto (paro, avería, tipos al alza) tensiona la tesorería. Mantén 6–9 meses de gastos fijos en un fondo de emergencia antes de firmar.

Costes de tenencia y mantenimiento

• IBI, comunidad, seguros, mantenimiento ordinario (caldera, electrodomésticos).

• Fondo de reserva para derramas (fachada, ascensor, cubierta).

• Transporte: si te vas a las afueras por poder comprar, tu coste mensual en movilidad puede subir.

Requisitos para acceder a una hipoteca sin entrada

Aunque la idea de comprar vivienda sin entrada suena muy atractiva, normalmente los bancos no prestan al 100 % sin exigir una serie de contrapartidas. Estos son los requisitos imprescindibles y las condiciones que suelen imponer para una hipoteca sin aval y sin entrada:

1. Perfil de cliente solvente
Para que un banco valore concederte financiación completa para tu adquisición de vivienda, necesitas demostrar:

• Estabilidad laboral: contrato indefinido (o varios años como autónomo).
  

• Historial crediticio impecable: sin morosidades ni retrasos.
  

• Ratio de endeudamiento por debajo del 35 % de tus ingresos netos.
  

2. Aportación de avales o garantías
Sin entrada, la entidad busca “colchón”:

• Aval personal (familiar con capacidad de pago).
  

• Seguro de amortización que cubra fallecimiento o incapacidad.
  

• A veces, un segundo inmueble en garantía.
  

3. Productos vinculados obligatorios
La hipoteca sin entrada suele venir acompañada de:

• Cuenta nómina domiciliada durante toda la vida del préstamo.
  

• Seguros de hogar y de vida vinculados.
  

• Plan de pensiones o tarjetas de crédito del banco, para rebajar el diferencial.
  

4. Plazo máximo y límites de edad

• Plazo máximo: rara vez superan los 30 años.
  

• Edad del titular: la hipoteca no debe vencer más allá de los 75–80 años.
  

5. Selección de bancos que ofrecen hipotecas sin entrada
No todas las entidades conceden este tipo de financiación. Suelen ser:

• Bancos con programas especiales para jóvenes.
  

• Entidades con políticas flexibles para perfiles de alto ingreso o grandes ahorros futuros (por ejemplo, bonificaciones en nómina).
  

 

Hipotecas sin entrada para jóvenes: opciones y particularidades

Para muchos jóvenes, conseguir una hipoteca sin entrada es la llave para dar el salto a la vivienda propia, pero no siempre es fácil convencer al banco de que financie el 100 % sin aportes previos. Afortunadamente existen programas especiales destinados a menores de 35 años que ofrecen condiciones preferentes: tipos de interés más bajos, plazos de amortización más amplios (hasta 35 años) y bonificaciones si domicilias tu nómina y contratas seguros de vida o de hogar. Eso sí, normalmente tendrás que demostrar al menos un año de contrato indefinido o dos de actividad como autónomo para optar a estas ventajas.

Por eso, un bróker hipotecario como GoHipoteca puede marcar la diferencia. Gracias a nuestra experiencia y red de contactos, filtramos las entidades con programas para jóvenes, negociamos los mejores tipos y comisiones, y te ayudamos a confeccionar un dossier impecable que resalte tu solvencia. De ese modo, no solo identificas las mejores hipotecas sin entrada, sino que también te aseguras de firmar en las condiciones más seguras y favorables para tu futuro.

Alternativas a la hipoteca sin entrada si no cumples requisitos

Aunque, como has visto, la hipoteca sin entrada es posible, solo podrás acceder a ella si cumples los requisitos. En caso de que no sea así, te presentamos otras opciones disponibles.

1. Aportar un pequeño “enganche” (5–10 %)

• Ventaja: reduces tu ratio de endeudamiento y bajas el riesgo.
  

• Resultado: abres más puertas en los bancos y obtienes mejores diferenciales.
  

2. Préstamo puente

• Te adelantan temporalmente la parte de la entrada.
  

• Devuelves ese “puente” cuando vendas tu piso actual o completes ahorros.
  

3. Alquiler con opción a compra

• Pagas una renta mensual y parte se acumula como entrada.
  

• Ganas tiempo para reforzar tu solvencia y cerrar la hipoteca definitiva.
  

4. Avalista o co‐firmante

• Un familiar (más joven) avala tu préstamo.
  

• El banco asume menos riesgo y financia al 100 %.
  

5. Hipoteca con productos vinculados

• Domicilia tu nómina, contrata seguros de hogar o vida.
  

• Obtén descuentos en el diferencial del tipo de interés.
  

Llegar a la vivienda propia sin dar un gran “enganche” es posible, pero exige conocer bien las condiciones, explorar alternativas y preparar un dossier sólido. Ya sabes qué es una hipoteca sin entrada, cómo negociar avales y solicitar un crédito hipotecario, programas para jóvenes y soluciones como el préstamo puente o el alquiler con opción a compra.

Si quieres maximizar tus opciones y encontrar la financiación que mejor encaje con tu perfil, en GoHipoteca, nos ponemos a tu servicio para encontrar una vivienda sin necesidad de ahorros.

No dejes que los requisitos o la falta de ahorros frenen tu proyecto. Solicita hoy tu estudio gratuito y descubre cómo podemos ayudarte a conseguir la hipoteca sin entrada que necesitas.