Qué gastos paga el banco en una hipoteca en 2026 – Guía desde A a Z

¿Te has preguntado alguna vez qué gastos paga el banco en una hipoteca y cuáles debes asumir tú como comprador? Con la normativa actual, la entidad está obligada a cubrir partidas clave como el Impuesto AJD, la tasación y buena parte de la gestoría, pero todavía hay costes notariales, registrales y fiscales que cargan al cliente.

Si quieres maximizar tus opciones, en GoHipoteca, como bróker hipotecario, te ayudamos a optimizar cada partida para que pagues solo lo imprescindible.

¿Qué gastos paga el banco en una hipoteca?

Contratar una hipoteca implica asumir distintos gastos asociados, pero desde la entrada en vigor de la nueva normativa hipotecaria, la entidad debe cubrir varias partidas importantes. Esto supone un alivio en tu desembolso inicial y optimiza tu coste total.

Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD)

Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD) ha pasado a ser responsabilidad del banco. Antes, era un gravamen que pagaba el comprador al firmar la escritura, pero ahora la comisión de formalización la asume directamente la entidad. Este impuesto varía según la comunidad autónoma, pero suele oscilar entre el 0,5 % y el 1,5 % del importe hipotecado.

Tasación

Otro punto fundamental es la tasación de la vivienda. Aunque la ley no obliga expresamente a que el banco cubra este coste, en la práctica todas las entidades pagan la tasación oficial para decidir si conceden o no el préstamo. Esto incluye el informe técnico y la nota simple registral que certifica cargas y propietarios.

Gastos de gestoría

Por último, destacan los gastos de gestoría y de formalización administrativa. La gestoría se encarga de presentar escritos en hacienda y registro, y su comisión suele rondar los 200–400 €. Muchas entidades integran este importe dentro de sus comisiones de apertura, evitando que tú tengas que contratar por separado un servicio de gestoría o abonar los costes de registro y notaría inicialmente.

Recuerda: aunque estos tres conceptos (AJD, tasación y gestoría) los debe cubrir el banco, siempre conviene revisar el contrato antes de firmar para verificar que la comisión de apertura y el gasto de formalización no se trasladen en forma de recargo camuflado. ¡En el próximo apartado veremos cómo identificar cada partida y negociar aún más gastos a tu favor!

Tasación y quién la paga: obligaciones de la entidad

La tasación es uno de los primeros pasos que da el banco antes de concederte la hipoteca. Se trata de un informe oficial que fija el valor de mercado de la vivienda y sirve de garantía a la entidad. Sin una tasación fiable, el banco no tendría base para calcular el importe máxima a financiar ni el riesgo que asume.

Aunque la ley no obliga de manera expresa a que el banco pague este documento, en la práctica todas las entidades que ofrecen hipoteca sin entrada o de cualquier tipo asumen el coste de tasación como parte de sus gastos de formalización. Esto incluye:

• Informe de tasación (300 €–500 €): elaborado por un tasador acreditado, que analiza ubicación, estado y características del inmueble.
  

• Nota simple registral (20 €–40 €): certifica la existencia de cargas y la titularidad.
  

• Actualización catastral (opcional): en caso de discrepancias en el valor fiscal.
  

¿Por qué asume el banco este gasto?

1. Minimizar riesgos: la tasación define la garantía real sobre la que se sustenta el préstamo.
   

2. Competitividad: en un mercado donde los bancos que pagan los gastos de hipoteca ganan clientes, asumir la tasación es casi un estándar.
   

3. Transparencia: evitar que sea el cliente quien adelante fondos para un trámite que beneficia principalmente al prestamista.
   

A la hora de firmar tu oferta vinculante, comprueba que en el apartado de gastos de gestión o comisión de apertura no te estén trasladando el coste de la tasación bajo otro concepto. Una buena negociación con tu broker o directamente con la entidad puede ayudarte a que te incluyan de forma clara estos gastos hipotecarios dentro de los que asume el banco.

Comisión de apertura y gastos de gestión hipoteca

La comisión de apertura es un cargo que la entidad aplica por el estudio y la puesta en marcha de tu préstamo. Normalmente se sitúa entre el 0,5 % y el 1 % del importe hipotecado, aunque puede pactarse un importe fijo. Por su parte, los gastos de gestión hipoteca o de formalización cubren trámites administrativos, registros y comunicaciones con Hacienda.

Aunque la normativa deja estos costes como responsabilidad del cliente, existe margen para negociar y, en algunos casos, lograr que el banco asuma total o parcialmente:

• Negociación directa: si presentas varias ofertas, puedes exigir que la entidad renuncie a la comisión de apertura o la absorba como parte de sus condiciones para captar clientes.
  

• Bonificaciones por productos vinculados: domiciliar nómina, contratar seguro de hogar o de vida suele dar derecho a que el banco rebaje o supla estos gastos.
  

• Promociones puntuales: algunos bancos que pagan los gastos de hipoteca lanzan campañas que eliminan la comisión de apertura durante un periodo concreto.
  

¿Qué incluye cada partida?

1. Comisión de apertura: porcentaje o tarifa fija por iniciar la operación hipotecaria.
   

2. Gasto de gestión: coste de la gestoría que presenta documentos en Hacienda y Registro.
   

3. Honorarios internos: puede haber un pequeño cargo por la gestión interna del expediente.

 Si necesitas ayuda para negociar estos gastos o buscar las mejores promociones, en GoHipoteca, como bróker hipotecario, te ayudamos a estudiar las ofertas de diferentes entidades y a optimizar cada partida para que el banco asuma lo máximo posible.

¿El banco cubre los gastos notariales, registrales y el impuesto AJD?

Una de las dudas más frecuentes al contratar una hipoteca es quién asume los costes de notaría, registro y el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD). La respuesta se divide en dos bloques: lo que dicta la normativa y lo que puedes negociar con tu entidad.

Por ley, el AJD debe correr a cargo del banco, no del cliente. Se trata de un impuesto autonómico que suele oscilar entre el 0,5 % y el 1,5 % del importe de la hipoteca, y la entidad está obligada a pagarlo como parte de sus gastos de formalización. Esta modificación legal fue uno de los cambios más sonados en los últimos años y repercute directamente en tu desembolso inicial.

En cambio, los gastos notariales y registrales siguen siendo, por defecto, responsabilidad del comprador. El notario cobra por la redacción y firma de la escritura de compraventa y la escritura hipotecaria, con honorarios que pueden situarse entre 600 € y 1 200 € según el arancel oficial. A esto se suma la inscripción en el Registro de la Propiedad, cuyo coste habitual ronda los 400 €–700 €.

Aunque estos gastos no estén contemplados en la lista que el banco “asume”, existen márgenes de negociación:

• Bonificaciones: si contratas productos vinculados (seguro de hogar o vida, cuenta nómina domiciliada), algunos bancos suelen ofrecerte absorber total o parcialmente los gastos de notaría como incentivo comercial.
  

• Promociones puntuales: durante campañas, ciertas entidades eliminan o reducen las comisiones de gestoría y hasta parte de los gastos notariales para captar clientes.
  

• Diferimiento parcial: pactando con la entidad, es posible que incluyan estos costes dentro del préstamo, aumentando ligeramente el importe financiado, pero evitando el pago inmediato en caja.

Cómo negociar con tu entidad para que asuma más gastos hipotecarios

Lograr que el banco asuma una mayor parte de los gastos de tu hipoteca no es misión imposible; basta con preparar bien tu estrategia y mostrarte como un cliente solvente. Primero, recopila tus ofertas de diferentes entidades: un dossier comparativo con las condiciones te dará margen de maniobra.

Muestra tu interés, no tu urgencia

Explica que has investigado y tienes otras propuestas. Un “me ofrecen un 1,25 % TAE sin gastos de apertura” puede bastar para que el banco mejore su oferta.

Solicita la eliminación o rebaja de la comisión de apertura

• La comisión de apertura suele rondar el 0,5–1 % del importe. Pregunta directamente “¿podríamos prescindir de la comisión de apertura?”
  

• Si no es posible, pide que al menos parte de esa comisión se convierta en gasto de gestión que asuma la entidad.
  

Reclama el pago de la gestoría y parte de los gastos notariales

Expón la nueva normativa y menciona que, aunque los gastos notariales no están obligados, muchas entidades asumen total o parcialmente estos importes durante promociones.

Negocia vinculaciones a cambio de gastos cubiertos

Si estás dispuesto a domiciliar nómina, contratar un seguro de vida o de hogar, úsalo como palanca: Acepto domiciliar mi nómina y seguro de hogar si ustedes cubren los gastos de formalización.

Aprovecha un bróker hipotecario

Un bróker como GoHipoteca conoce qué bancos que pagan los gastos de hipoteca están más flexibles y puede presentar tu caso con fuerza.

Gastos que siempre paga el comprador y no la entidad

Aunque la normativa actual aligera tu desembolso inicial obligando al banco a asumir el Impuesto AJD, la compra de una vivienda conlleva una serie de gastos asociados que siempre asume el cliente. Conocerlos te ayuda a planificar con precisión tu presupuesto:

Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) o IVA

• Si compras vivienda de segunda mano, pagas el ITP, que varía entre el 6 % y el 10 % del valor de la vivienda según la comunidad autónoma.
  

• En obra nueva, corres con el 10 % de IVA más el 1,5 % de AJD.
  

Gastos notariales

• El notario cobra por la redacción y firma de la escritura de compraventa y la escritura hipotecaria.
  

• Suele oscilar unos 1.200 €, según arancel y complejidad del documento.
  

Gastos de Registro de la Propiedad

• Inscribir tanto la compraventa como la hipoteca.
  

• Aproximadamente 400 €–700 €, en función del número de folios y valor del inmueble.
  

Gestoría adicional

• Aunque muchos bancos cubren la gestoría hipotecaria, los costes de gestión para la transmisión de la propiedad (presentar el ITP/IVA y la escritura de compraventa) suelen recaer en ti.
  

• Entre 200 € y 400 €, dependiendo de servicio y comunidad.
  

Certificado catastral y nota simple

• El certificado catastral (20 €–30 €) y la nota simple (20 €–40 €) son necesarios para la inscripción y la tasación inicial.

Estos gastos de hipoteca y de compraventa son ineludibles y los asume el comprador. Si quieres optimizar tu presupuesto y negociar la mayor carga posible de costes con la entidad, en GoHipoteca como bróker hipotecario, te aconsejamos para que tu cargo del comprador sea el mínimo imprescindible y encuentres la mejor financiación.

Ventajas de elegir un bróker hipotecario para optimizar quién paga cada gasto

Contar con un bróker hipotecario como GoHipoteca supone un ahorro real de tiempo y dinero al negociar con la entidad cada partida de los gastos hipotecarios. En lugar de tratar con múltiples departamentos bancarios y dedicar horas a comparar letras pequeñas, tú presentas un único dossier sólido y nuestro equipo se encarga de:

1. Filtrar las mejores ofertas: conocemos qué bancos que pagan los gastos de hipoteca equilibran comisiones de apertura y asumirán parte de los gastos notariales o de registro.
   

2. Negociar condiciones a medida: presentamos tu perfil como un cliente solvente, logrando que las entidades compitan por tu operación y absorban más gastos de formalización.
   

3. Gestión integral de la documentación: preparamos y revisamos cada documento (tasación, nota simple, certificado catastral…) para que no haya sorpresas y el banco no rechace ninguna partida por falta de papeles.
   

4. Aprovechar promociones y bonificaciones: detectamos las campañas puntuales donde el banco ofrece eliminar la comisión de apertura o asumir la gestoría y negociamos tu acceso a esos descuentos.
   

5. Transparencia total: te entregamos un desglose claro de los gastos que paga el banco versus los que asumes, garantizando que en la oferta vinculante quede reflejado quién corre con cada coste.