Requisitos para pedir una hipoteca con éxito

Adquirir una propiedad, ya sea una casa, un apartamento o un local, puede ser uno de los mayores logros y desafíos financieros en la vida de una persona. Para ello, la mayoría de la gente necesita una hipoteca, un préstamo a largo plazo que les permita pagar la propiedad en cuotas mensuales. Sin embargo, conseguir una hipoteca no es tarea fácil y es importante conocer los requisitos y trucos para conseguir una hipoteca. ¡Te lo contamos!

5 requisitos para pedir una hipoteca con éxito

Cada banco tiene fijado unos requisitos para conseguir la aprobación de un préstamo. Los requisitos que debes cumplir para pedir una hipoteca pueden ser varios. Te vamos a explicar, punto por punto, cuáles son estos requisitos para pedir una hipoteca, y qué debes tener en cuenta.

Ahorros previos suficientes

Es esencial contar con ahorros previos suficientes para poder hacer frente a los gastos que se generan por la compra del inmueble (tasación, gastos de escritura, etc.). La gran mayoría de las hipotecas que se comercializan en España financian hasta el 80% del valor de tasación o compraventa de la vivienda, por lo que es necesario contar con ahorros previos para cubrir el porcentaje del precio de la vivienda al que no llega el préstamo y los gastos.

Se estima que los ahorros deben suponer el 30% del valor de la vivienda que se va a comprar. El 20% correspondería a la parte del precio de la vivienda que no cubre la hipoteca y el 10% restante a los gastos, por lo que será requisito esencial para pedir una hipoteca.

Ingresos estables y consistentes

Otro requisito importante es tener ingresos estables y consistentes. El banco o entidad querrá asegurarse de que tienes la capacidad financiera para hacer frente a las cuotas de la hipoteca. Para ello, es necesario contar con ingresos estables y consistentes que puedan cubrir los pagos mensuales.

El ratio de endeudamiento se recomienda que no supere el 35% de los ingresos netos, ¡tenlo en cuenta! ya que el banco se informará sobre tus ingresos para ver si no superas ese endeudamiento y puedes hacer frente a los pagos mensuales.

Buen historial

El historial crediticio es la principal herramienta que utilizan las entidades para evaluar la capacidad del solicitante para hacer frente al préstamo. Es importante que el solicitante tenga un historial de crédito sólido y sin problemas de pago pasados. Los prestamistas quieren asegurarse de que el solicitante es un prestatario responsable y confiable.

Si has tenido problemas en el pasado para hacer frente a tus deudas y estás en un listado de morosidad como ASNEF o RAI, puede que tengas problemas para solicitar financiación.

Si no has estado nunca inscrito en un listado de morosidad y has sido responsable con los pagos, el banco lo valorará y lo tendrá en cuenta como requisito para pedir una hipoteca.

Estabilidad laboral

Tener estabilidad laboral es un punto a favor a la hora de pedir una hipoteca. Las entidades valoran los perfiles estables y consideran que los de las personas que llevan cierto tiempo en el mismo trabajo y que no han tenido una excesiva movilidad laboral lo son.

No obstante, esto no quiere decir que si una persona ha cambiado varias veces de empleo no le concedan una hipoteca. Sino que se mirará que, a pesar de haber ido cambiando, sus vinculaciones con las empresas en las que ha trabajado han sido más amplias que breves en el tiempo.

Presentar un aval, si es necesario

En algunas ocasiones, el banco puede tener dudas sobre la solvencia futura del titular y puede solicitar la presentación de un aval. Este aval puede ser un bien material, como ahorros o una propiedad, o personal, como otra persona que se responsabiliza solidariamente de la hipoteca.

En el caso de que se solicite un aval personal, el banco exigirá la misma documentación que si el avalista fuera el solicitante del préstamo. Este deberá justificar sus ingresos, detallar sus bienes y presentar comprobantes de otras deudas que pudiera tener.

En caso de que la hipoteca sea aprobada, el avalista se compromete a responder de forma solidaria por la hipoteca. Es decir, a pagar las cuotas si el titular no lo hiciera. Si el avalista no cumple con esta responsabilidad, podría acabar en un listado de morosidad o, en última instancia, con los bienes ejecutados. Por lo tanto, es importante que el avalista comprenda completamente las implicaciones antes de comprometerse a ser aval.

¿Qué documentación se necesita para pedir una hipoteca?

Para pedir una hipoteca, es necesario presentar una serie de documentos que varían dependiendo de cada entidad financiera. En general y como requisito para pedir una hipoteca, se solicita la siguiente documentación:

• DNI o NIE del solicitante y del resto de titulares de la hipoteca.
  

• Escrituras de la vivienda en caso de que se esté comprando una propiedad.
  

• Últimas nóminas de los solicitantes y, en su caso, de los avalistas.
  

• Declaración de la renta o IRPF del último ejercicio.
  

• Movimientos bancarios de los últimos meses.
  

• Contrato de arras o señal, si se ha firmado.
  

• En el caso de autónomos o profesionales, se deberá presentar la declaración de IVA, el certificado de ingresos y las facturas emitidas.
  

• Certificado de deudas con otras entidades financieras o bancarias.
  

• En algunos casos, se puede requerir una tasación de la vivienda.

¿Cómo pedir una hipoteca sin ahorros?

Si bien es cierto que conseguir una hipoteca sin ahorros puede resultar difícil, no es imposible. Por lo general, los bancos suelen financiar hasta el 80% del valor de la vivienda, lo que significa que es necesario disponer del 20% restante más los gastos de compraventa e hipoteca, que pueden oscilar entre el 10% y el 12% del precio de la vivienda.

Negociar con el banco

Una de ellas es negociar con el banco a partir de un buen perfil económico y laboral. Si tienes un contrato indefinido, un sueldo alto y una antigüedad en tu trabajo, puedes intentar convencer al banco de que te preste más del 80% del valor de la vivienda, incluso el 100%.

Pisos de bancos

Otra opción es buscar hipotecas para pisos de bancos. Algunas entidades ofrecen mejores condiciones para los pisos que ellos mismos tienen en su cartera, como financiar hasta el 100% o incluso los gastos asociados.

Disponer de una doble garantía

Asimismo, disponer de una doble garantía hipotecaria puede ayudar a conseguir una hipoteca sin ahorros. Si tienes otra propiedad libre de cargas o alguien te la presta como aval, puedes ofrecerla como garantía adicional al banco para que te conceda una hipoteca sin ahorros.

Pedir un préstamo personal

Se puede optar por pedir un préstamo personal para cubrir la entrada o los gastos que te falten. No obstante, esta opción es más cara y arriesgada, ya que tendrás que pagar dos cuotas al mes: la del préstamo y la de la hipoteca.

Contar con la ayuda de un familiar o amigo

Otra alternativa es contar con la ayuda de un familiar o un amigo. Si alguien de tu confianza te presta el dinero que te falta o se ofrece como avalista, puedes conseguir una hipoteca sin ahorros. Es importante tener en cuenta que si no pagas, el banco podrá reclamarle a esa persona.

Contar con un bróker hipotecario

Los brókeres hipotecarios son expertos en el mercado inmobiliario y financiero que pueden ayudarte a encontrar la mejor hipoteca para ti. Además, tienen acceso a una amplia variedad de productos hipotecarios de diferentes bancos y pueden negociar con ellos en tu nombre para conseguir las mejores condiciones posibles, incluso una hipoteca al 100%. En GoHipoteca podemos informarte, ¡pídenos información! 

¿Qué requisitos tiene una hipoteca 100?

Una hipoteca al 100% significa que el banco presta el 100% del valor de la vivienda, por lo que el solicitante no necesita tener ahorros previos para cubrir la entrada. Sin embargo, para obtener una hipoteca 100 es necesario cumplir con ciertos requisitos que varían según la entidad financiera y la situación económica del solicitante. Aquí te menciono algunos de los requisitos más comunes:

Ingresos estables y suficientes

El banco evaluará la capacidad de pago del solicitante, por lo que se requerirán ingresos estables y suficientes para hacer frente a las cuotas de la hipoteca.

Buen historial crediticio

Es importante tener un buen historial crediticio, lo que significa que no se tengan deudas impagadas, ya que esto puede afectar negativamente la capacidad de obtener la hipoteca.

Estabilidad laboral

Se valorará positivamente la estabilidad laboral del solicitante, preferiblemente con contrato indefinido y antigüedad en la empresa.

Tasación favorable

El valor de tasación de la vivienda debe ser suficiente para que el banco cubra el 100% del precio de compra.

Aval

En algunos casos, se puede requerir un aval que proporcione una garantía adicional al banco, especialmente si el solicitante no cumple con algunos de los requisitos anteriores.

Requisitos para una hipoteca de segunda vivienda

Para pedir una hipoteca para una segunda vivienda, se necesitan cumplir unos requisitos más estrictos que para la vivienda habitual, ya que el banco asume un mayor riesgo de impago.

Ingresos altos y estabilidad económica.

Los bancos quieren asegurarse de que podrás pagar las cuotas de las dos hipotecas sin problemas, por lo que te pedirán un contrato indefinido, un sueldo elevado y una antigüedad en tu trabajo.

Bajo nivel de endeudamiento.

Si ya tienes otros préstamos o deudas, el banco te exigirá que tu nivel de endeudamiento sea bajo, es decir, que la suma de todas tus cuotas mensuales no supere el 35% o el 40% de tus ingresos netos.

Contar con un volumen alto de ahorros.

Los bancos suelen financiar como máximo el 60% - 65% del valor de la segunda vivienda, por lo que tendrás que tener ahorrado al menos el 20% restante más los gastos de compraventa e hipoteca, que pueden suponer entre el 10% y el 12% del precio.

Garantías adicionales.

En algunos casos, el banco puede pedirte que aportes una garantía adicional para concederte la hipoteca, como una propiedad libre de cargas o un avalista.

Si tienes dudas sobre los requisitos para pedir una hipoteca, en GoHipoteca podemos acompañarte y buscar por ti las mejores opciones hipotecarias, ajustándonos a tu perfil y necesidades.

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