¿Cómo comprar un Piso sin Ahorros?

Comprar un piso sin tener ahorros puede parecer complicado, pero no es imposible. Existen diferentes alternativas y herramientas financieras que pueden ayudarte a conseguir tu objetivo, desde hipotecas al 100% hasta opciones como avales familiares o programas específicos. En este artículo te explicamos las opciones más efectivas sobre cómo comprar una casa sin ahorros, los requisitos necesarios y cómo planificarte para dar este importante paso sin complicaciones. ¡Sigue leyendo!

Qué significa comprar “sin ahorros”

“Sin ahorros” casi nunca significa 0 €. Lo habitual es no tener el 20% de entrada, pero aun así tendrás que planificar impuestos y gastos (notaría, registro, tasación, etc.).

En España, lo frecuente es que el banco financie alrededor del 80% y el comprador aporte el resto más gastos. Por eso, el reto al comprar una casa sin ahorros suele ser:

• Conseguir más financiación (90–100%) o apoyo (aval/programa), y

• Cubrir los gastos de la compraventa sin ahogarte financieramente.

¿Cómo comprar un piso sin ahorros?

Comprar un piso sin ahorros puede sonar imposible, pero no lo es. Aunque no tengas una cantidad ahorrada para cubrir la entrada o los gastos de compraventa, existen opciones de financiación que pueden ayudarte a cumplir este sueño.

Si no tienes ahorros, no te preocupes, porque hay varias alternativas que pueden ayudarte a comprar un piso.

Hipotecas al 100%

Lo ideal en cuanto a cómo comprar una casa sin ahorros ni aval son las hipotecas al 100%. Estas hipotecas permiten cubrir el total del precio de compraventa o tasación del inmueble, lo que elimina la necesidad de aportar el 20% inicial.

• ¿Cómo pedir una hipoteca sin ahorros? Aunque no es una oferta estándar en todos los bancos, con un buen perfil financiero (ingresos estables, bajo nivel de endeudamiento y empleo fijo), es posible conseguir este tipo de financiación, incluso para viviendas de particulares. En GoHipoteca, trabajamos directamente con múltiples entidades para ayudarte a negociar la hipoteca que mejor se ajuste a tus necesidades, incluyendo opciones al 100% de financiación.
  

• Aspectos a considerar: Estas hipotecas suelen requerir demostrar solvencia económica y estabilidad laboral. Además, aunque cubran el precio de la vivienda, recuerda que los gastos adicionales (notaría, impuestos y registro) no suelen incluirse, por lo que es importante calcular estos costes aparte cuando pienses cómo comprar una vivienda sin ahorros.

Alquiler con opción a compra

El alquiler con opción a compra es una fórmula cada vez más popular, especialmente entre quienes no cuentan con ahorros iniciales. Este modelo permite alquilar la vivienda durante un periodo establecido (generalmente entre 3 y 5 años), con la posibilidad de comprarla al finalizar ese plazo. Lo interesante para conseguir una hipoteca sin ahorros es que parte del alquiler pagado se descuenta del precio final de venta.

• ¿Cómo funciona? Por ejemplo, si acordaste pagar 1.000 euros al mes durante tres años, y el contrato especifica que el 30% del alquiler se descuenta del precio, habrás acumulado 10.800 euros (30% de 36.000 euros) como parte del pago final.
  

• Aspectos a considerar: Es importante revisar bien el contrato y asegurarte de que las condiciones sean claras. La negociación de la cantidad a descontar y el precio final deben quedar reflejados en el acuerdo. Este método puedes usarlo también si quieres comprar una segunda vivienda sin ahorros.

Apoyo de familiares o avalistas

Cuando el dinero no es suficiente, el respaldo familiar puede marcar la diferencia al comprar vivienda sin ahorros previos. Algunos bancos aceptan que un familiar actúe como avalista o que se ponga una vivienda de su propiedad como garantía para conseguir la financiación necesaria.

• ¿Cómo funciona? Si tus padres, por ejemplo, tienen una vivienda pagada, podrían ofrecerla como garantía hipotecaria. Esto reduce el riesgo para el banco y facilita la concesión de la hipoteca.
  

• Aspectos a considerar: Aunque puede ser una solución eficaz, es importante tener en cuenta los riesgos para el avalista, ya que, en caso de impago, podrían embargar la vivienda utilizada como garantía.

Préstamos personales para la entrada

Si necesitas cubrir la entrada del piso, otra opción es solicitar un préstamo personal. Este préstamo te permite disponer del dinero necesario para completar la compra.

• ¿Cómo funciona? Imagina que necesitas 20.000 euros para cubrir la entrada. Con un préstamo personal podrías obtener esa cantidad rápidamente, pero debes asegurarte de que tus ingresos puedan cubrir tanto la cuota del préstamo como la de la hipoteca.
  

• Aspectos a considerar: Esta alternativa incrementa tu nivel de endeudamiento y el pago mensual total. Por eso, es fundamental realizar un cálculo realista de tu capacidad de pago antes de optar por esta solución.

Viviendas de bancos o fondos de inversión

Muchas entidades bancarias y fondos de inversión cuentan con carteras de inmuebles procedentes de embargos que suelen ofrecer a precios competitivos y con facilidades de financiación.

• ¿Cómo funcionan? Los bancos suelen ofrecer hipotecas con mejores condiciones para estas viviendas, como tipos de interés más bajos o plazos de amortización más largos. Estas propiedades suelen estar en zonas urbanas y listas para ser habitadas. Así que deberás conocer cómo comprar viviendas de bancos.
  

Aspectos a considerar: Aunque los precios pueden ser más bajos, es esencial evaluar el estado del inmueble y los gastos adicionales de reforma o mantenimiento que puedan surgir.

¿Qué otras opciones hay para comprar un piso sin ahorros en Madrid?

Si no tienes ahorros, no te preocupes, porque hay varias alternativas que pueden ayudarte a comprar un piso en Madrid.

Hipotecas al 100%

Las hipotecas al 100% de financiación son una opción ideal para quienes no cuentan con ahorros suficientes para la entrada de la vivienda. Estas hipotecas permiten cubrir el total del precio de compraventa o tasación del inmueble, lo que elimina la necesidad de aportar el 20% inicial.

• ¿Cómo conseguirla? Aunque no es una oferta estándar en todos los bancos, con un buen perfil financiero (ingresos estables, bajo nivel de endeudamiento y empleo fijo), es posible conseguir este tipo de financiación, incluso para viviendas de particulares. En GoHipoteca, trabajamos directamente con múltiples entidades para ayudarte a negociar la hipoteca que mejor se ajuste a tus necesidades, incluyendo opciones al 100% de financiación.
  

• Aspectos a considerar: Estas hipotecas suelen requerir demostrar solvencia económica y estabilidad laboral. Además, aunque cubran el precio de la vivienda, recuerda que los gastos adicionales (notaría, impuestos y registro) no suelen incluirse, por lo que es importante calcular estos costes aparte.

Alquiler con opción a compra

El alquiler con opción a compra es una fórmula cada vez más popular, especialmente entre quienes no cuentan con ahorros iniciales. Este modelo permite alquilar la vivienda durante un periodo establecido (generalmente entre 3 y 5 años), con la posibilidad de comprarla al finalizar ese plazo. Lo interesante es que parte del alquiler pagado se descuenta del precio final de venta.

• ¿Cómo funciona? Por ejemplo, si acordaste pagar 1.000 euros al mes durante tres años, y el contrato especifica que el 30% del alquiler se descuenta del precio, habrás acumulado 10.800 euros (30% de 36.000 euros) como parte del pago final.
  

• Aspectos a considerar: Es importante revisar bien el contrato y asegurarte de que las condiciones sean claras. La negociación de la cantidad a descontar y el precio final deben quedar reflejados en el acuerdo.

Apoyo de familiares o avalistas

Cuando los ahorros no son suficientes, el respaldo familiar puede marcar la diferencia. Algunos bancos aceptan que un familiar actúe como avalista o que se ponga una vivienda de su propiedad como garantía para conseguir la financiación necesaria.

• ¿Cómo funciona? Si tus padres, por ejemplo, tienen una vivienda pagada, podrían ofrecerla como garantía hipotecaria. Esto reduce el riesgo para el banco y facilita la concesión de la hipoteca.
  

• Aspectos a considerar: Aunque puede ser una solución eficaz, es importante tener en cuenta los riesgos para el avalista, ya que, en caso de impago, podrían embargar la vivienda utilizada como garantía.

Préstamos personales para la entrada

Si necesitas cubrir la entrada del piso, otra opción es solicitar un préstamo personal. Este préstamo te permite disponer del dinero necesario para completar la compra.

• ¿Cómo funciona? Imagina que necesitas 20.000 euros para cubrir la entrada. Con un préstamo personal podrías obtener esa cantidad rápidamente, pero debes asegurarte de que tus ingresos puedan cubrir tanto la cuota del préstamo como la de la hipoteca.
  

• Aspectos a considerar: Esta alternativa incrementa tu nivel de endeudamiento y el pago mensual total. Por eso, es fundamental realizar un cálculo realista de tu capacidad de pago antes de optar por esta solución.

Viviendas de bancos o fondos de inversión

Muchas entidades bancarias y fondos de inversión cuentan con carteras de inmuebles procedentes de embargos que suelen ofrecer a precios competitivos y con facilidades de financiación.

• ¿Cómo funcionan? Los bancos suelen ofrecer hipotecas con mejores condiciones para estas viviendas, como tipos de interés más bajos o plazos de amortización más largos. Estas propiedades suelen estar en zonas urbanas y listas para ser habitadas. Así que deberás conocer cómo comprar viviendas de bancos.
  

• Aspectos a considerar: Aunque los precios pueden ser más bajos, es esencial evaluar el estado del inmueble y los gastos adicionales de reforma o mantenimiento que puedan surgir.

¿Qué requisitos necesito para acceder a una hipoteca al 100%?

Conseguir una hipoteca al 100% de financiación es posible, pero los bancos necesitan asegurarse de que representas un bajo riesgo financiero.

Primero, los bancos valoran mucho la estabilidad laboral. Si tienes un contrato indefinido y antigüedad en tu empleo, transmites seguridad a la entidad financiera. En el caso de los autónomos, será necesario presentar una trayectoria profesional consolidada y declaraciones de ingresos regulares que respalden tu solicitud.

Además, tu nivel de endeudamiento será otro punto clave. Los bancos prefieren que la suma de tus deudas no supere el 35%-40% de tus ingresos netos mensuales.

Tu historial crediticio también puede marcar la diferencia. Si no tienes antecedentes de impagos ni estás en listas de morosidad como ASNEF, tus posibilidades aumentan considerablemente.

En algunos casos, será necesario contar con garantías adicionales. Esto puede incluir un avalista o presentar una propiedad como respaldo. También, el valor de tasación de la vivienda será determinante, ya que los bancos prefieren que sea igual o superior al precio de compra.

Entendemos que reunir todos estos requisitos puede ser un desafío. Por eso, en GoHipoteca trabajamos contigo para analizar tu perfil y presentar tu caso de forma estratégica a los bancos.

¿Cuánto dinero necesitas para los gastos de compraventa?

Cuando compras una vivienda, no solo necesitas pensar en el precio del inmueble, sino también en los gastos asociados a la compraventa. Estos gastos pueden variar según la comunidad autónoma, el tipo de vivienda y las condiciones de la hipoteca, pero suelen rondar entre un 10% y un 15% del precio de la propiedad.

Supongamos que compras un piso en Madrid por 200.000 €. Los gastos podrían desglosarse así:

• Impuestos:

  • Si es una vivienda de segunda mano: Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), que varía según la comunidad autónoma. En Madrid, es el 6%, lo que equivale a 12.000 €.
    

  • Si es una vivienda nueva: pagarías el IVA (10%) y el Acto Jurídico Documentado (AJD) (0,75% al 1,5%), que suman alrededor de 21.500 €.
    

• Notaría: Los honorarios del notario dependerán de la extensión de la escritura y el precio de la vivienda, pero puedes calcular entre 600 € y 1.000 €.
  

• Registro de la Propiedad: Inscribir la vivienda a tu nombre tiene un coste que suele oscilar entre 400 € y 800 €.
  

• Gestoría: Si necesitas ayuda con los trámites, una gestoría puede cobrarte entre 300 € y 500€.

En este caso, los gastos totales serían aproximadamente:

• Para una vivienda de segunda mano: 13.500 €.
  

• Para una vivienda nueva: 23.500 €.

En GoHipoteca, no solo te ayudamos a conseguir la mejor hipoteca, sino que también te orientamos sobre los gastos necesarios para que tengas todo claro desde el principio. ¡Te acompañamos en cada paso para que comprar tu casa sea más sencillo! Si quieres más información, solo debes contactarnos.