Trámites para cancelar tu hipoteca: ¿Cuáles son y cómo llevarlos a cabo?

Pese a que la cancelación de la hipoteca puede parecer un trámite secundario, en realidad, es un paso crucial para asegurar tu estabilidad financiera y, en un futuro, poder vender tu vivienda.

En este artículo vamos a explicarte el paso a paso para cancelar tu hipoteca, desde la obtención del certificado de deuda cero, las visitas al notario por hipoteca, hasta la cancelación en el Registro de la Propiedad.

¿Qué trámites hay que hacer para cancelar una hipoteca?

Los trámites de cancelación de hipoteca involucran una serie de pasos que se deben seguir cuidadosamente. Te los contamos:

Certificado de deuda cero

El primer paso para realizar los trámites de cancelación de hipoteca es obtener un certificado de deuda pendiente en la hipoteca. Este documento es esencial, ya que confirma que has pagado completamente tu hipoteca y que no debes nada más a la entidad financiera.

Escritura de cancelación de hipoteca

Una vez que obtienes el certificado de deuda cero, el siguiente paso es obtener una escritura de cancelación de hipoteca. Este documento se prepara normalmente con la ayuda de un notario. La escritura de cancelación de hipoteca confirma que la hipoteca ha sido pagada en su totalidad y que la propiedad está libre de cargas. Si quieres vender una casa embargada, lee este artículo.

Registro en el Registro de la Propiedad

Después de obtener la escritura de cancelación de hipoteca, es necesario llevar este documento al Registro de la Propiedad para que se actualice el estado de la propiedad. Esto es un paso crucial en los trámites de cancelación de hipoteca, ya que oficializa la cancelación de la hipoteca en los registros públicos.

Pago de impuestos y tasas

Finalmente, es importante tener en cuenta que puede haber algunos impuestos y tasas asociados con la cancelación de la hipoteca. Estos pueden incluir el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados y los honorarios del notario y del registrador.

También puede ser que siga la hipoteca actualmente y decidas cambiar el titular de una hipoteca.

¿Quién tramita la cancelación de hipoteca?

En principio, el propietario de la vivienda es quien debe iniciar y gestionar el proceso. Pero, hay varias entidades y profesionales que intervienen durante este proceso.

Primero, el propietario de la vivienda deberá acudir al banco para solicitar un certificado de deuda cero, que es un documento que certifica que se ha pagado totalmente la hipoteca y no queda deuda pendiente.

Después de solicitar este documento, se acudirá al notario, que es quien auténtica la escritura de cancelación de hipoteca, garantizando que esté en regla y cumpla con todas las disposiciones legales.

Una vez el notario certifica este documento, se realiza la escritura de cancelación de la hipoteca, que se deberá llevar al Registro de la Propiedad. Aquí, el registrador tiene la tarea de actualizar los registros, asegurando que se refleje que la propiedad ya no se encuentra sujeta a ninguna hipoteca.

¿Cuánto tiempo se tarda en cancelar una hipoteca?

El primer paso es obtener el certificado de deuda cero de tu entidad financiera. Este trámite puede demorar entre una y dos semanas, dependiendo del banco. Luego, deberás acudir a un notario para que prepare la escritura de cancelación de hipoteca. La disponibilidad del notario y el tiempo que toma preparar este documento puede agregar otra semana o dos al proceso. 

Una vez que tienes la escritura de cancelación, el siguiente paso es presentarla en el Registro de la Propiedad. Este trámite puede tardar entre un mes y medio y dos meses, ya que el registrador debe revisar la documentación y actualizar los registros.

Por último, si optas por contratar una gestoría para que te ayude con los trámites, deberás tener en cuenta el tiempo que ellos necesiten para gestionar todo el proceso.

En general,el trámite de cancelar una hipoteca puede tardar entre 2 meses o 3.

¿Qué gastos tiene cancelar una hipoteca?

Cancelar la hipoteca implica una serie de gastos que debes tener en cuenta. Aquí te contamos todos los gastos.

• Gastos de Notaría: La escritura de cancelación de hipoteca debe ser autenticada por un notario, lo que implica un coste. Los honorarios notariales pueden variar, pero generalmente rondan entre los 100 y 300 euros.
  

• Gastos de Registro de la Propiedad: Después de obtener la escritura de cancelación, es necesario registrarla en el Registro de la Propiedad. El coste de este trámite también puede variar, pero suele ser similar al costo notarial, es decir, entre 100 y 300 euros.
  

• Impuesto de Actos Jurídicos Documentados: En algunas comunidades autónomas, puede ser necesario pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) cuando se cancela una hipoteca. El coste de este impuesto varía dependiendo de la comunidad autónoma.
  

• Gestoría: Si optas por contratar una gestoría para que te ayude con los trámites, deberás tener en cuenta sus honorarios. El coste de una gestoría puede variar considerablemente, pero en general puedes esperar que los honorarios estén en el rango de 200 a 400 euros.

Si estás interesado en saber más sobre estos gastos, te dejamos por aquí un artículo que te explica con más detalle cada gasto por cancelar tu hipoteca.

Impuestos que se pagan por cancelar una hipoteca

Dependiendo la comunidad autónoma en la que vivamos, el único impuesto que debería pagarse por cancelar la hipoteca es el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

El AJD es un impuesto que se aplica en España a ciertos documentos notariales, mercantiles y administrativos. En el caso de la cancelación de una hipoteca, este impuesto se aplicaría a la escritura de cancelación de hipoteca. Sin embargo, es importante tener en cuenta que este impuesto no se aplica en todas las comunidades autónomas. En algunas comunidades, la cancelación de una hipoteca está exenta del AJD, por lo que es importante verificar en la comunidad autónoma en la que vivas.

¿Qué pasa si no se cancela la hipoteca en el Registro de la Propiedad?

No realizar la cancelación de la hipoteca en el Registro de la Propiedad después de haber terminado de pagarla puede tener varias implicaciones. Aunque ya no debas nada a la entidad financiera, si no realizas este trámite, oficialmente la propiedad seguirá apareciendo como hipotecada en los registros públicos.

1. Venta de la propiedad: Si decides vender tu propiedad en el futuro, el hecho de que la hipoteca aún aparezca en los registros podría complicar la transacción. El comprador o su entidad financiera podrían requerir que se cancele la hipoteca antes de proceder con la venta.
   

2. Obtención de créditos: Si necesitas obtener un nuevo crédito hipotecario o un préstamo con la propiedad como garantía, el hecho de que la hipoteca anterior no esté cancelada en el Registro de la Propiedad podría dificultar la aprobación del nuevo crédito.
   

3. Costes adicionales: Si decides cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad en un futuro, es posible que los costos asociados a este trámite (notaría, registro, gestoría, etc.) hayan aumentado con el tiempo.
   

4. Posibles errores o malentendidos: Aunque hayas pagado tu hipoteca en su totalidad, el hecho de que no esté cancelada en el Registro de la Propiedad podría dar lugar a errores o malentendidos en el futuro, especialmente si cambias de entidad financiera o si la entidad original cierra o es absorbida por otra.

El banco me obliga a cancelar la hipoteca con su gestoría ¿Qué puedo hacer?

En España, la entidad financiera no puede obligarte a utilizar su gestoría para realizar los trámites de cancelación de hipoteca. La Ley de Crédito Inmobiliario, que entró en vigor en junio de 2019, establece que el cliente tiene el derecho de elegir la gestoría para este tipo de trámites.

Si el banco intenta obligarte a usar su gestoría, tienes varias opciones:

• Informar a la entidad de tus derechos: Puedes indicarle a la entidad financiera que, según la Ley de Crédito Inmobiliario, tienes derecho a elegir la gestoría para los trámites de cancelación de hipoteca.
  

• Presentar una queja: Si la entidad financiera sigue insistiendo, puedes presentar una queja ante el servicio de atención al cliente del banco. Si esto no resuelve el problema, puedes escalar la queja al Defensor del Cliente, y si aún así no se resuelve, puedes presentar la queja ante el Banco de España.
  

• Contratar tu propia gestoría: Si prefieres, puedes contratar tu propia gestoría para realizar los trámites de cancelación de hipoteca. La gestoría se encargará de todos los trámites, incluyendo la interacción con el banco y el Registro de la Propiedad.

¿Se puede cancelar una hipoteca en el momento de la venta?

Sí, es posible cancelar una hipoteca en el momento de la venta de una propiedad. De hecho, este es un procedimiento bastante común. Cuando se vende una propiedad que todavía tiene una hipoteca, la cancelación de la hipoteca puede realizarse simultáneamente con la venta. A esto se le conoce como cancelación subrogatoria.

En este caso, el comprador asume la deuda de la hipoteca, que se cancela con el importe de la venta. Es importante destacar que tanto el vendedor como el comprador deben estar de acuerdo con este procedimiento. El vendedor debe estar dispuesto a vender la propiedad con la hipoteca y el comprador debe estar de acuerdo en asumir la deuda.

Este proceso implica algunos trámites adicionales. Por ejemplo, el comprador debe obtener la aprobación del banco para asumir la hipoteca. Además, en la escritura de venta se debe incluir la cancelación de la hipoteca.

Para concluir, la cancelación de una hipoteca es un proceso que implica varios trámites, desde la obtención de un certificado de deuda cero de tu banco hasta la inscripción de la cancelación en el Registro de la Propiedad. Este proceso puede ser un poco complicado y llevar algún tiempo, pero es esencial para evitar futuras complicaciones, especialmente si planeas vender la propiedad o solicitar otro préstamo hipotecario.

Finalmente, aunque este artículo se centra en los trámites de cancelación de hipoteca, es importante recordar que la elección de la hipoteca es igual de crucial. En este aspecto, GoHipoteca puede ser un gran aliado. Como brokers hipotecarios, GoHipoteca se dedica a buscar las mejores condiciones para tu hipoteca, adaptándose a tus necesidades y circunstancias personales.

En resumen, ya sea que estés en el proceso de cancelar una hipoteca o en el proceso de buscar una, tener el apoyo y la orientación adecuada puede marcar una gran diferencia. Y en GoHipoteca, estamos aquí para ofrecerte ese apoyo.